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买意外险大有门道 　　航意险 购买简单 　　航意险由于发展最早，产品也最为成熟，购买方便，接受程度也最高，其主要针对选择飞机出行的乘客。 　　航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称，不少旅客乘机出行前，都会买一份航意险，或在机场或在机票代售点。航意险是一种专门针对航空风险的保险，属于意外险的一种。航意险承保的是“踏入保单上载明的航班班机舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止”期间所发生的意外伤害，也就是说，保障时间仅包括乘客登机、飞机滑行、飞行、着陆等过程。 　　现行的航意险实行的是统一的行业指导性条款，每份保单的保险费为20元。保险金额包括身故及残疾赔偿20万元、意外医药费赔偿最高2万元（根据实际发生的医药费赔偿）。国内和国际航班的乘客均可购买，赔付标准是一样的。航意险是一份起卖，一名乘客最多可买10份。 　　当然，并不是购买了航意险就意味着在空中遇到的一切意外都在保障范畴内，不少意外事件都在责任免除范围内，比如在恐怖袭击、核爆炸、核辐射或核污染，战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间发生意外，保险公司是不给予赔付的。 　　航意险单程有效，基本上就是因为事故身亡或身残了才能理赔，其它都不能理赔，保障的时间与空间有限。 　　专家认为，偶尔乘坐飞机出行的游客，买此种航空意外险更为划算；一年多次选取航空出行的消费者，可以一次性购买保险期限为一年的航意险，避免保险真空期。以某款航意险年度经济型套餐为例，保额20万元的航意险，全年保费为10元，若选择200万元保额，全年保费也只需要100元。 　　专家还建议，1、购买了国际出行的航意险，保单上的紧急联系人应填写不在同一航班上的人士；2、出行前已经投保的消费者可以告诉家人购买了什么保险公司的产品；3、航意险一般不含医疗费等其它支出。如果需要更全面的保障，就可能需要购买一份旅游意外险或者意外医疗险。 　　目前不少险企都在官网推出了航意险等险种，消费者在网上进行投保可以根据自己的需要灵活选择保障期限和保障额度。 　　旅客责任险 机票自带 　　航空公司一般都会投保航空险，其中的旅客责任险包含乘客的人身伤害的保障，即使乘客自身没有购买商业保险也能获得航空公司的赔付。 　　机票本身其实也含有保险，主要是指航空公司的飞机保险中所包括的旅客法定责任保险。根据我国《民航法》规定，所有飞机都需要投保旅客责任险。这样一旦发生意外伤害，可以使身故者的亲人和家庭多得到一份保险赔偿，也可以使身体残疾者多得到一份残疾保险金。说白了，旅客责任险属于企业第三方责任险的保障赔偿，就像公园门票、公交车票一样，都是随票附带此类保险的。 　　根据《民航法》第129条的规定，目前旅客责任险最高赔偿限额约为15.8万元人民币。不过，《民航法》还规定，旅客也可以以书面形式约定更高的赔偿额。 　　既然飞机保险里含有赔付责任，是否还需购买航空意外险呢？虽然两者所履行的都是赔偿责任，目的都是为航空旅客提供更加充分的保险保障，但旅客责任险与航空意外险是完全不同的两款产品。机票中包含的保险是由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给旅客，旅客责任险的赔付额度与保障范围有限，只赔付因航空公司自身原因导致的意外。航空意外险则由保险公司直接赔付，赔付额度取决于所购航意险的保额。 　　交通意外险 涵盖最全 　　围绕着交通意外，各家保险公司开发出了系列产品，投保者可根据自己出行的规律进行投保，花钱不多，而且保障范围更广，时间也可能更长。 　　交通意外险，即交通工具意外保险，是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故时导致的意外身故、残疾或者医疗费用支出等为给付保险金条件的保险形式。 　　相对于传统的航意险，交通意外险显得更为灵活，费用也更低。购买交通意外险后，在保障年限内，无论是乘坐飞机、轮船、火车（有的产品含地铁、轻轨）、汽车等，如发生交通意外都有保障。 　　不过，值得注意的是，在产品设计上，不同交通工具赔偿额不一样。一般来说，此类综合性交通工具险，依然是飞机赔偿额最高，其次是汽车、火车、轮船按不同风险赔偿额不同。如一款最高保额为80万元的产品，只有发生航空意外时保额才有80万元，而乘坐汽车发生意外，赔偿额只有20万元。 　　保额为40万元一年期的交通工具意外险，保费才不到40元。因此，一年内多次出行的旅客，不妨为自己购买一份交通工具意外险。 　　如果拿航意险和交通意外险进行比较，交通意外险是比较合算的，而且其出行的工具也比航意险要多出很多种类。 　　经常出行的人士平时会接触到各种交通工具，所以，选择一份综合性的交通工具意外险，涵盖的保障会比较齐全。 　　人身意外险 品种最多 　　我们平时提到的意外险，大部分就是人身意外伤害保险，人身意外伤害保险具有种类