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理财产品 抢购正当时 　　又到岁末年终时，银行本年度最后一轮揽储大战已经打响，各家银行对理财产品的发行达到高峰，收益也再上台阶。对普通百姓而言，如果家里有大额闲置资金，眼下正是买理财产品的好时机。 　　收益率已破6% 　　每年年终都是银行冲存款的重要时刻，今年也不例外，银行纷纷以高收益理财产品吸引投资者。截至12月5日，全国接近40款产品收益已经破6%。 　　在银行本年度最后一轮揽储大战中，中小银行依然是揽储大军的主力。数据显示，平安银行、温州银行、宁波银行、浙商银行当下发行的理财产品平均预期收益率均高于6%。如平安银行在售的23款理财产品预期收益率均高于6%，有4款理财产品的预期收益率达6.4%。宁波银行在售的“汇通理财”系列的6款理财产品，预期收益率也都高于6%。预期收益率最高6.4%，其它收益率在6%至6.2%之间，收益类型也均为非保本浮动收益。 　　工行、建行等几家国有大型银行的理财产品以多取胜，在工行，12月在售的理财产品就有四十多款，预期收益率多是“5”字头，起售门槛也比较大众化，5万、10万元起就可以买。 　　银率网数据库统计，全国商业银行11月最后一周（11月24日至11月30日）非结构型人民币理财产品平均预期收益率达5.37%，创年内新高，超过6月末“钱荒”期间的收益率。截至12月5日，全国在售的非结构性人民币理财产品共321款，其中278款产品预期收益率超5%，占在售产品的比例为87%。而预期收益率超6%的理财产品也多达39款，最高预期收益率达到6.8%。 　　年末出手最划算 　　预计到12月中下旬，预期年化收益率在6%以上的理财产品会更多，投资者将能买到更高收益率的理财产品。 　　虽然近期银行理财产品的平均预期收益率已超5.5%，但投资者还是对银行理财产品的年底行情抱很高期待，期许年底能买到更高收益率的理财产品。 　　业内人士分析认为，银行理财市场量价齐升由多因素造成。首先，银行缺钱。岁末临近，部分存款流失严重的银行面临较严峻的月末、年末考核压力而提前揽储，因此对跨月和跨年资金需求旺盛，将调高银行理财产品收益率作为重要的揽储手段。其次，理财资金投资标的收益上涨是理财产品收益率上涨的客观原因，像10年期国债收益率在月中升至9年来最高点。此外，理财市场竞争加剧也是重要原因之一，面对余额宝等互联网金融的竞争，银行也在被迫调高理财产品收益。 　　目前银行理财产品的预期收益率普遍较高，购买预期收益率在5.5%以上的银行理财产品也相对容易。预计到12月中下旬，理财产品的预期收益率还会进一步上调，7%高收益或将在圣诞或元旦左右出现。专家建议投资者，最近不要把资金全投入理财产品，也不要买期限太长的，最好能在元旦之前到期，布局年底理财高点，趁着好时机捞个好收益。 　　投资者可根据自己的风险承受能力，以及资金流动性的安排选择购买适合自己的理财产品。资金量较大的投资者可以分期限分银行分批次购买银行理财产品，这样可以分散风险增强流动性并且可以获得较高的理财收益 　　高收益下藏风险 　　投资者在选购高收益率理财产品的同时要注意产品的风险，没有投资经验的投资者尽量回避结构性理财产品。 　　年底临近，大量高收益率的银行理财产品开始出现，哪款产品收益高就投哪款，这是很多投资者习惯的选择。实际上，我们在选择理财产品时，不仅需要关注产品本身的特征和收益，还要看看是否符合自己的资产配置要求。如果你风险偏好较高，那么可以选择一款结构性理财产品；如果你是稳健型的投资者，组合投资类和债券型产品则比较适合。 　　在每年的理财收益榜中，结构性产品通常都是收益冠军，因此吸引了不少投资者的关注，可事实上，其实际收益很难达预期。对此，业内人士提示，普通投资者应该尽量避免选择结构性的理财产品，因为结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产的表现，如外汇、指数、黄金等。如看涨黄金的理财产品，只有当金价涨幅最接近产品规定的涨幅，投资者才能得到最理想的收益率。若达不到或超过这一涨幅，投资者的收益就要打折扣。 　　目前，非结构性人民币理财产品中，预期收益率较高的产品也还未达7%或8%，因此，投资者如若碰到预期收益率为8%以上的银行理财产品，一定要关注产品是否为银行发行，是否为结构性理财产品等问题。 　　如果你是一名稳健型的投资者，组合投资类和债券型产品则是比较适合的选择。这两类理财产品的预期收益率并不拔尖，基本就在4%―6%，期限也是多种多样，1个月、3个月、6个月、1年甚至几年的都有，基本可以满足各种投资者对流动性的需求。在安全性方面，组合投资类理财产品通常投资于国债、企业债券、金融债、同业存款、货币市场等领域，风险较小。债券型产品的安全性也比较有保障。 　　别忽视了募集期 　　业内人士提醒，投资者除了需关注理财产品的收