technicalconsiderationsincomputer-basedpayment.ppt

中国农村金融改革：历程、经验、教训 世界银行高级金融专家 王君 Email: jwang3@worldbank.org 2007年11月20日 亚太财经与发展中心农村金融培训班 农村金融的概念 什么是“三农”？ 农村 农业 农民 什么是农村金融？ 贷款 存款 支付 保险 租赁 贸易融资（trade credit) 其他 农村金融的需求与供给 需求的多样性 农户 种植 养殖 副业 婚丧嫁娶 治病等 农民工 企业 微型 小型 中型 村镇政府 供给 正规金融机构 民间借贷 农村金融改革历程回顾 农业合作化运动中产生的农信社 成立专业银行 成立政策性银行 对农村金融市场实行保护和限制 实行以低利率、高补贴的农村金融政策 改革农信社 1997年亚洲金融危机之后：恢复其合作制性质 2003-2006：注资；明确所有者；移交省政府（成立省联社） 2007年：新的一轮改革试点开始 小额信贷试点（人民银行主导的） 2006年12月以来：降低农村金融市场准入门槛（银监会主导的） 村镇银行 贷款公司 村级农村金融互助组织 农发行 农业银行 邮政储蓄银行 中国农村金融的现状Current status of rural finance in China 农业占GDP的比重在大幅度下降 Share of agricultural production in GDP has been on the decline 对“三农”的关注表明从旧范式向新范式过渡 Concern over san nong indicates transition from the old to the new paradigm 但是仍然在实行对农业信贷的补贴 However subsidized lending to agriculture continues 农村存贷款利率逐步放宽但仍缺乏足够的灵活性 Rural interest rates have been deregulated to large extent but still insufficient 仍然缺乏扶助性的农村金融监管制度 Absence of an enabling regulatory regime needed for sustainable rural- and micro-finance 农村金融的基础设施仍然不健全 Continued lack of public infrastructure for rural finance 农村金融的特点：风险大成本高 Characteristics of rural finance 风险大 High risks 季节性波动 Seasonal fluctuations 协方差风险 Covariance risks 规模小并且市场分割 Small size of production and fragmented markets 缺乏传统的抵押物 Lack of traditional collateral 保险和劳动力市场不配套 Poorly complementary insurance and labor markets 基础设施不健全 Lack of physical and public infrastructure 农村金融的目标 减轻贫困？ 增加农民收入？ 保证农业 稳定县域经济？ 保护农村信用社？ 防止财政风险？ 为农村的企业和农户提供金融服务？ 教训之一：误把农村金融当作农业信贷Lesson one: RF mistaken as agricultural credit 很多政府把为传统的初级农业提供信贷当作是农村金融 Many governments equated primary agricultural credit to rural finance 因为初级农产品价格往往随着产量的增加而下降，因此农民的收入得不到提高 As prices of primary agricultural products tend to decline with growing supply, farmers’ income are often suppressed 出于对食品安全和农民福利的考虑，政府往往通过增加补贴的办法试图扩大农业信贷规模 Out of consideration for food safety and welfare of the farmers, governments have a tendency to increase agricultural credit through subsidies 教训之二：扭曲的资金价格导致资源错配Lesson two: distorted pr