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微型企业与商业银行关系的现状、成因与新型关系的构建 　　摘 要：微型企业与商业银行的关系，直接影响着商业银行的发展和微型企业的融资环境。本文主要介绍了微型企业与商业银行关系的现状及成因，并分析了两者新型关系的特点及构建策略。 　　关键词：商业银行；微型企业；新型关系 　　随着国家市场经济的发展和经济全球化进程的加快，我国的微型企业也得到了前所未有的发展，到目前为止已经成为了我国经济发展的重要支柱。很多地方政府为了促进当地经济的发展，通过出台相关政策放宽市场准入条件、减少税收、拓宽融资渠道等手段鼓励微型企业的发展。但是，大多数商业银行仍然不愿意为微型企业提供贷款，或者为了保证自身的利益设置较高的贷款门槛，导致微型企业融资渠道狭窄。要改变这一现状，必须要了解产生这一现象的原因，并构建微型企业与商业银行的新型关系。 　　一、微型企业与商业银行关系的现状 　　我国的经济处于缓慢上升期，经济的发展面临着巨大的阻力。在这样的背景下，商业银行的发展也面临着极大的困难，很多商业银行已经逐渐认识到了中小型企业和微型企业的重要性，并且开始调整企业的贷款政策，希望通过各种优惠政策吸引中小型企业和微型企业成为自己的客户资源，以此来提高自身的市场竞争力，维持自身的经济效益，渡过经济困难时期。但是，微型企业与商业银行的关系仍然存在着以下问题：第一，二者关系不稳定。商业银行虽然希望拓展业务、增加客户群，但是更愿意为中小型企业提供贷款，大多数银行虽然对微型企业表达了提供贷款的意愿，却设置了较高的贷款条件。很多微型企业的资金不足，又没有不动产作为抵押，只能放弃商业银行贷款，转向民间借贷。同时，商业银行只是将微型企业作为自己的潜在客户群和渡过难关的救命稻草，并没有长期合作的意愿，在放贷时也规定了较高的限制条件，以此来降低自己的风险。这些因素都导致了微型企业与商业银行关系的不稳定。第二，过分注重短期利益。商业银行在放贷时，与微型企业并没有达成相互想信任的关系，过分关注放贷的短期收益，而忽视了企业的长远发展。第三，关系的不对等性。商业银行与微型企业建立信贷关系时，往往以一种优越者的姿态，设置较高的门槛，甚至在放贷时设置格式条款，微型企业为了获得资金支持，不得不同意银行的要求。在选择客户时，商业银行也会选择资金雄厚、有足够抵押财产的客户，而那些急需要资金的企业却难以获得银行的贷款。第四，关系模式单一。商业银行与微型企业之间的关系，仅仅停留在借贷关系层面。银行在放贷时，对微型企业的发展前景了解不够，只关注当下企业的资金实力、可抵押财产、信用状况等等，不能建立一种互信互助的关系模式，导致很多具有潜力的、发展前景较好的企业得不到银行的帮助，扼杀了很多新型微型企业，同时也错失了很多具有潜力的客户。 　　二、微型企业与商业银行关系的成因 　　1.微型企业的信用体系管理缺失 　　目前，我国正在逐步完善中华人民共和国社会信用体系，包括公共信用体系、个人信用体系和企业信用体系。信用体系的完善可以让人们快速了解到个人或企业的信用状况。但是，由于信用体系正处于建设之中，微型企业的信用体系还不够完善，在信用体系管理方面也存在问题。很多微型企业由于没有贷款记录，银行往往只能通过公安局、司法局、工商局等了解他们的信用记录。但是，这些部门的信息涉及到企业的商业秘密等，往往不会轻易公开，银行需要调取企业的信用记录，往往比较困难。这就导致银行不能全面了解微型企业的信用状况。为了降低贷款的风险，商业银行更愿意选择为信用记录比较全面的企业提供贷款。 　　2.商业银行的发展定位与客户定位存在问题 　　在银行竞争日益激烈的今天，商业银行要想取得竞争中的优势，必须要明确自身的发展定位，发掘市场潜力和潜在的客户，根据自身实际情况制定可行的发展战略。但是，目前很多商业银行在发展中眼高手低，注重营销策略，重视高端客户群，将工作的重心全部放在了开发高端客户群上，忽视了潜在的微型企业等小客户群体。这样的营销策略如果成功，可以为银行的发展做出极大的贡献，但是如果没有吸引高端客户群，又失去了中小型企业和微型企业的支持，商业银行的发展将会陷入僵局。因此，银行在发展中对自身的定位是比较重要的，如果定位失败，必然会影响到后期的发展。 　　3.微型企业的信用度不高 　　造成微型企业与商业银行现有关系的成因，还包括微型企业自身的信用度不高。商业银行不愿意为微型企业提供贷款，不仅仅是由于企业的还款能力低，更重要的是企业的信用度不高，难以取得商业银行的信任。很多微型企业在发展中没有长远的发展规划，眼光不够长远，为了追求眼前利益，忽视了企业信用的重要性。在生产经营中，往往为了暂时性的利益做出一些失信的行为，严重影响到了企业的信用度，甚至破坏了企业的整体形象。同时，微型企业内部的财务制度不健全，没有严格的财务