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微小额度快速信用借款，下一个独角兽在此？ 　　微额快速信用借款是生活中随处可见的需求，市场规模大，但风控门槛也高，坏账率、借款利率同样相对更高，却也是可能产生独角兽企业的领域。 　　微额快速信用借款产品，指的是借款额度小、周期短的快速、无抵押借款产品。在国内主要针对刚工作不久的白领、蓝领、在校大学生。一、这类产品的特点 　　1.每笔贷款额度都很小，期限很短。 　　国外此类产品，借款额度上，英国微额借款不允许超过借款人月薪的30%，英国公司Wonga平均每笔借款只有400英镑。德国公司Kreditech，开业之初每笔借款是100多欧元，发工资就归还。借款周期大多为几周不超过一个月。 　　2.违约率高。借款时间短，使得这类产品的坏账会迅速暴露。像Wonga，在国外征信环境更完善的情况下，它这种采用纯线上模式的平台，成立8年时间了，据其透露，其坏账率平均在8%左右。 　　3.借款利率高。像Wonga，纯线上的模式，借款期限不超过一个月，借款利率换算成年化利率高达2000-4000%。但国内即使是纯线上的短期借款产品，目前几乎没有高到这种程度。 　　4.过小的借款金额，以及过高的利率下的资金成本，也使得许多大银行和借贷机构不愿意涉足微额借贷领域。 　　5.市场规模大。Kreditech在2015年刚被福布斯评为全球25个小独角兽公司之一。 　　二、国内代表性产品 　　在小额快速信用借款领域，有阿里、京东旗下产品，有银行系旗下产品，还有其他创业公司产品。（见下表） 　　 　　 　　以上产品的重要差异点： 　　主要体现在四个维度上：目标借款用户、借款用户获取场景、借款产品设计、风控方式。 　　（一）目标借款用户 　　这些产品满足的都是有短期周转需求的用户，但具体各有侧重，分别为在校大学生、工作不久的白领、蓝领。年龄主要分布在20-35岁之间。 　　（二）场景 　　1、有的产品采用纯线上模式，借款用户全部来自线上。 　　2、有的产品完全从线下获取用户，像买单侠 　　3、有的产品采取线上和线下结合的方式来 　　获取借款用户 　　（三）产品设计 　　1、是否指定借款用途。 　　2、是否采用分期还款的方式。 　　3、单笔借款金额和借款时间期限长短。 　　4、申请时间、审核时间、反馈时间和借款 　　到账时间的长短。 　　5、借款人的借款利率和出借人的理财收益率。 　　6、有的平台只做资产端，出借资金通过其他理财平台对接;有的平台自己对接出借用户，既做资产端又做理财端。 　　7、追讨方式。有的产品采取电话、短信提醒的方式，有的则通过借款人的朋友关系进行震慑约束，有的与催收公司外包合作。 　　（四）风控 　　风控方面主要的区别在于自动化的程度，主要体现在几个环节上： 　　1、对申请用户的信息采集方式，比如是否有线下收集的环节，用户主动填写提交的数据量比例。 　　2、审批流程，是用人工还是机器引擎来审批，或者需要机器与人工结合的方式。 　　3、借款规则，是由人工制定之后，再由机器来执行;还是规则本身也是由机器通过自动化学习之后自行判断制定。 　　差异背后的主要问题： 　　以上四个维度，相互影响，以及任何维度里的一点差异，都会对整个产品产生联动作用。虽然解决的都是类似的需求，但这四个维度上，任一个维度上的创新，都是一个全新产品。 　　1、目标用户的不同，面临的来自现有信用借贷市场的竞争程度不同。 　　针对白领用户的这类产品，直接面临银行信用卡的竞争;针对学生用户的，面临已有的学生分期产品的竞争;针对蓝领用户的，目前来看，还是一个小蓝海，但有许多选手即将入场。腾讯就即将做蓝领征信，进军新蓝领信用卡市场。 　　2、目标用户的不同，风控侧重点也不同。例如，学生用户，欺诈风险更大，信用风险相对更小。但需要强场景切入，这也是许多分期公司采用线下地推方式的原因;蓝领用户，信用记录太少，对数据收集和数据维度以及数据量的要求非常高，风控难度大，这也是一些平台在场景上 　　选择线下获取客户，甚至完全不开放线上借款入口的原因。 　　3、用户获取场景的不同，直接关系到风控。相对而言，纯线上获客、审核的方式，对风控的压力会更大。 　　4、借款用途：指定消费用途，相对而言风险性更小。 　　5、借款人资质设定：与平台获取数据量、风控能力相关。 　　6、单笔借款额度更小、周期更短，因此更容易做到快速反馈和借款。同时，借款期限更短，不良贷款会迅速暴露，便于迅速改进风控模型。 　　7、借款金额和期限的设定，一方面与借款人的类型有关。同时，在操作上，与风控能力与风控方式直接相关。普遍认为，比如做很多单笔100元的贷款比做一笔10万元的贷款更容易操作。同时，借款金额更短，审核的频率更高，对审核自