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我国互联网金融：模式、影响、本质与风险 　　摘 要：互联网金融虽然已经由来已久，但在我国的发展时间还比较短，却由于其迅猛的发展速度和高强度的渗透能力极大的改变了我国消费者在观念和渠道上的习惯，也让未来的融资渠道和融资主体得到了新的诠释。传统的金融操作和模式将逐渐被拓展，丰富的融资模式将被应用。本文从互联网金融的发源为切入点，对现阶段的互联网金融的特点和主要模式进行分析和总结，并结合互联网金融在现阶段对我国经济带来的影响及其存在的问题和风险进行了分析，对我国未来互联网金融的风险防范策略提出了一些看法。 　　关键词：互联网金融；金融风险；商业银行；信用 　　互联网金融的研究者认为，最早建立网络支付的公司是美国ebay在1998年创立的paypal平台，而类似的网络金融模式在03年才在我国出现。然而，直到2013年我国的互联网金融行业才有了丰厚的收获。该年六月，阿里巴巴支付宝平台利用“余额宝”高收益、高流动以及低风险的特点一举成为我国第一大规模的基金，并实现了用户、支付宝和基金公司三方利益共赢的局面。余额宝的成功也进一步催生了中国互联网金融的发展，包括百度“百发”、新浪“微财富”以及腾讯“理财通”等理财产品不断出现在互联网金融市场，并取得一定程度的成功。随着互联网技术的深入发展，信息化对人们生活习惯的影响日趋深化，一方面是人们逐渐习惯于在网上进行购物和结算，另一方面也让人们乐于将闲散资金撤出银行，以余额宝为首的网络金融产品成为人们的主要选择。从央行公布的2014年1月份金融统计数据看，1月份的银行存款大幅减少9402亿元，这也逐渐引发了社会各阶层对互联网金融不同层次的思考。 　　一、互联网金融的概述 　　1.互联网金融的含义及特点 　　对互联网金融的解释主要体现在两个方面，一是具备金融服务的能力，例如结算和融资，二是以互联网平台为服务的依托。整个金融活动的开始、进行和终结都可以在互联网上实现，打破了传统金融的时空限制，一定程度上实现了信息对称和资源高效配置。其主要特点包括：第一是开放性的社会资源共享，让用户可以尽可能的进行资源信息的获取。第二是通过利用资源共享性的特征，实现集成化的交易模式而降低了成本。第三是利用低成本和高开放度的特点，促进金融的市场化，销售渠道和平台不断的被拓宽。第四是因为用户行为的价值逐渐得以体现，由消费者的偏好为引导的市场细分将更大程度的指引营销模式的建立，降低营销成本，提高企业经济效益。第五是行业风险逐渐扩大，由于互联网金融开放度而造成了较低的准入门槛，风险被进一步放大，甚至形成了不少的连锁风险。第六则是网络化营销模式的兴起，在方便用户了解的基础上，降低了营销成本。第七则是金融模式多元化，不但是对金融市场的丰富，也是对监管部门提出了挑战。 　　2.互联网金融的模式 　　（1）第三方支付 　　随着近年来的金融行业发展，由于交易验收的问题，买卖双方都担心在交易达成之后，自身的利益无法被保障，促使了第三方支付平台的诞生，我国现在主要的第三方支付交易平台有支付宝、财付通、微信支付等。该平台凭借自身的资金和信誉来提供保障，实现了交易资金的中介保管和对买卖双方的监督职能。其主要流程包括：首先，买卖双方达成交易意向。其次，买方付款至第三方支付交易平台账户，暂由其保管。然后，该平台将买方付款的信息知会卖方，要求卖方在约定期限内发货。最后，买方在收货无误之后知会该平台，完成对卖方的货款支，整个交易完成。由于交易过程中需要进行多次信息的反馈，这也充分说明了第三方支付交易平台的建立基础是信息技术的发展。我国第三方支付的发展主要具备了交易费用低，服务种类细分以及融合传统金融的特点，不但是在技术和概念上的革新，更在安全性和稳定性上得到一定的支持，这种金融合作方式无疑实现了第三方支付企业和传统金融机构的互利共赢，也成为了我国金融行业发展的必然趋势。 　　（2）P2P模式和众筹模式 　　P2P和众筹两者都通过互联网的平台来进行交易和投资，前者将自身的闲余资金借助平台提供给他人，后者利用自身的项目优势来募集社会的闲散资金发展生产，提高了资金的利用效率，对资源供需问题进行了有效的调节，优化了资源配置。虽然这两者的起步时间还很短，但其便捷灵活的融资方式对互联网金融起到了颠覆性的作用。两者起源于互联网金融，但又融合传统金融的功能和优势，不仅可以在互联网上直接进行申请，更可以将线上申请和线下审核的模式进行融合，不但体现了互联网的便捷性，更通过线下当地代理商审核懂的模式来肯定借款人的还款能力，对风险进行了一定程度上的控制。 　　（3）互联网理财 　　现阶段的互联网理财主要是指部分电商企业通过联合货币基金阻值，以互联网的电子交易平台为依托，进行理财产品的销售，进而不同程度的满足不同需求、不同期限的小额用户投资理财需求。