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银保“风险代理”模式研究 【摘要】近年来，依托银行机构网点以及客户群的优势，保险代理业务蓬勃发展，其实现的保费收入已成为保险行业保费增长的重要来源，由各家商业银行作为保险兼业代理人为保险公司营销其产品，是银行与保险公司之间合作的主要方式。数据显示：截至2014年末，全国共有保险兼业代理机构网点210108个，其中金融类179061个、非金融类31047个。2014年，全国建业代理渠道实现保费收入7008.9亿元，占2014年全国总保费收入的34.6%。尽管2014年保监会未公布金融类兼业代理机构实现保费收入，但从往年（2006～2012）情况来看，金融类兼业代理机构实现保费收入占所有兼业代理机构实现保费收入的70%以上。无论从机构数量还是实现的保费规模上看，银行网点已成为最主要的兼业代理机构。银行对于保险业务的推动力度明显增强，对全国保费规模的贡献举足轻重。对银行来讲，保险代理业务也可实现可观的中间业务收入。 【关键词】银保合作；风险代理；居间合同；保险代理业务 一、银保合作现行“委托-代理”模式 我国现有的银行保险代理模式是契约经济学中“委托-代理”理论的一个典型的运用。“委托-代理”理论是建立在非对称信息博弈论的基础上的，是制度经济学契约理论的主要内容之一。一般来说，委托代理关系是指一个或多个行为主体根据一种明示或隐含的契约，指定、雇佣另一些行为主体为其服务，同时授予后者一定的