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信用关系的断裂与转变 　　【摘 要】 文章阐述了脱域及其带来的货币信用风险，介绍了银行信用转变的金融风险表现特征，分析了信用风险的成因并作出了新的解释。指出，金融风险是信用风险的特定表现。由于经济中各主体之间是通过信用链条连接并发生关系的，在特定情况下会发生信用链条的断裂，这就是金融风险产生的根源。而对于这个问题的解答更应当从问题的本身入手去探索。 　　【关键词】 信用关系；断裂；转变；金融风险 　　一、脱域及其带来的货币信用风险 　　1、货币、信用及其历史变迁 　　货币，作为现实世界中最常见的商品，它的负面影响是引致了风险的出现，带来了不确定性，加深了社会关系断裂的可能性；从其积极作用的一面来看，它修补了现代社会的断裂。吉登斯认为现代性的断裂直接引发了社会系统的“脱域”问题。随着社会的不断进步，媒介体在脱域机制下发挥的作用越来越大。货币作为维系社会关系的媒介体之一，其作用就在于使在时间和空间中分离开来的商人之间的交易变为现实。 　　纵观货币发展史，货币始终充当着交换媒介的角色。马克思指出“随着劳动产品转化为商品，商品就在同一程度上转化为货币”。货币是产权关系转变的媒介物，维系着交易者之间的关系，缩短了他们之间在时间和空间上的距离。货币的出现扩大了交换过程在时间和空间上的范围，促成了所有权与使用权的分离，而金融衍生工具的出现和信用关系的确立更加扩大了分离的程度。 　　信用是维系社会关系的另一媒介体，正是因为支付在时间和空间上的断裂，信用关系才得以产生与发展。债务人与债权人之间的信用关系的确立，使得支付活动在时间与空间维度上有了更大的扩展，信用关系的确立加深了支付活动在时间和空间上的断裂。信用功能的一个显著表现就是货币所有权与使用权的分离，这是信用的升华与进化。 　　一般而言，信用是附着于货币而不断改变其表现形式的。信用不能实现自身表达，必须借助于货币流通这一过程显示它的魅力，信用的特性促成了它与货币的不可分，正如罗宾逊夫人曾说“货币实质上是信用问题”。当货币还不存在特定的价值形式时，偶尔充当交换媒介的货币仅表现为商品信用形式；当特定商品在某一区域内不具有一般适用性时，虽然货币表现出来的特性仍然是它的局部适用性，但是货币隐含的信用关系却表现为一种货币信用；当货币由国家强制力统一发行时，货币表现出来的是它的广泛适用性，这时货币隐含的信用关系则由货币信用演变为国家信用；而当银行推出各种类型的金融工具或支付手段后，货币表现出的信用就转变成了一种银行信用。由于国家信用相比于货币信用而言更具有权威性，因而国家信用货币相对于货币信用货币加深了支付活动在时间和空间上的断裂，也就是说，一旦货币由国家强制力统一发行，货币和信用便可以在更大程度上发挥其特性――时?C空延伸的工具。而当货币表现的信用由政府信用转变为银行信用时，由于货币实体与概念分裂程度的扩大，这种时?C空断裂则表现的更为深刻。由此可见，随着货币信用形式的衍变，货币和信用在社会经济活动中发挥的作用显示出了相应的转化，“脱域”及其引发风险的可能同样也做出了对应性的表达。 　　2、支付与时空层面的断裂及其引发的信用风险分析 　　“脱域”一方面给支付活动带来了方便，缩短了支付活动在时间和空间上的距离，但是另一方面，这种“脱域”机制自身却带有一种致命的缺陷，那就是风险。风险和不确定性产生于三个方面。支付在时间和空间跨度的延展，当产生了货币和信用这些时?C空延伸的工具后，支付活动出现了断裂，人们不再能保证交换物的质量和数量以及交换过程的顺利完成，所有这些便为风险的产生提供了空间和时间环境；信息在时?C空传输中的不完全性，当交易双方的债务债权关系确立以后，交易双方存在的信息壁垒带来监督权的缺位以及利益驱动使得交易双方都有脱离信用约束的欲求，风险的发生随之变为可能；制度的不完全刚性，相对于法律法规这一类刚性规则而言，人们在利益驱动下冲破柔性约束的欲求会比较大，风险就是这些欲求的行动表现。 　　风险归因于信用关系的断裂。如果交易者都是完全意义上的“理性人”或者是“道德完整的人”，能够为达到某种完美的契约而放弃自己部分利益，则其道德或者理性会填补信用关系的断裂，风险发生的可能性也就不复存在，但事实并非顺从人愿。当然，道德法则也不是人们心中一个虚幻的泡影，我们所生活其中的也不是一个野蛮社会，人们对德行的追求和探索也从未停止过。但是信用缺失的可能性仍然存在，风险因素仍隐藏于我们周围，随时有爆发的可能。 　　二、银行信用转变的金融风险表现 　　1、银行信用的历史变迁 　　银行所代表的信用形式的转变是基于货币信用形式的变迁的基础之上的，由于不同时期货币信用的表现，产生了银行信用形式的演变。当货币所代表的信用变为货币本身的信用时，便产生了社会对银行的需要，同时由于这时的货币具有