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第四编 资产保全法律制度 第七章 贷款清收 借款人违约的情况分为三种：第一种是贷款已届清偿期，借款人未按约定的期限偿贷款，属于实际违约；第二种是借款人未按约定的用途使用贷款，增加了贷款的风险；第三种是借款人明确表示或者以自己的行为表明不能按期偿还贷款，属于预期违约。 第一节 对违约行为的处置方法 针对借款人的违约行为，农村信用社应采取不同的措施：（1）对到期贷款应按《贷款通则》的规定，短期贷款提前一星期，中长期贷款提前一个月向借款人发到期贷款通知书，并由借款人签收（小额贷款可口头、电话通知）；（2）对未按借款合同约定的用途使用贷款，按合同约定的比率加收利息，对已签借款合同尚未发放的部分停止发放，对已发放的贷款视同到期贷款，要求立即偿还；（3）对预期违约，属于信用贷款的，对未到期贷款视为到期贷款，通知借款人立即偿还贷款，并可采取清收措施。对担保贷款，借款人预期违约后，如果农村信用社采取视为到期贷款的办法进行清收，往往得不到法院的认可，应慎重处理。 第二节 对抵押担保贷款的清收办法 对到期的抵押担保贷款，农村信用社应采取下列措施： 一、对借款人发到期贷款通知书后，对抵押人应发《处分抵押物通知书》，在通知书中一定要写明处分的办法，如“委托某某拍卖有限公司公开拍卖”或“由贷款人以××万元对外变卖”等。因《担保法》规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物抵价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。依该规定：如何处分抵押物，应与抵押人协商，协议不成，不能自行处分，应通过人民法院诉讼解决。如果通知书中写明了处分的具体办法，抵押人签字或盖章后，农村信用社就可以处分抵押物了，否则，随意处分抵押物，是侵权行为。 二、协议不成的，通过人民法院强制处置抵押物。 第三节 对质押担保贷款的清收办法 质押担保贷款分为动产质押担保和权利质押两种： 一、对动产质押担保贷款的清收 对动产质押担保贷款到期的，应向出质人发出《处置质押物通知书》，通知书应写明具体的处置办法，如“委托××拍卖有限责任公司公开拍卖”，“以××万元对外变卖”，“以质押物抵偿借款本息互不找差价款”等。通知书经出质人签收后，农村信用社就可按通知书约定的处分办法处分动产质物。如果出质人拒绝签收，农村信用社可直接委托拍卖公司依法拍卖。 二、对权利质押担保贷款的清收。 1、借款人到期未偿还借款的，权利凭证没有兑付期限的，农村信用社可及时兑付权利凭证，以兑付的价款偿还借款本息，多余部分退还出质人。不足部分向借款人追偿。 2、借款人到期未偿还借款本息的，权利凭证有兑付期限的，农村信用社应在兑付日期届满时兑付权利凭证，以兑付权利的价款偿还借款本息。多余部分，返还出质人，不足部分向借款人追偿。不能提前兑付。 第四节 常见逃废债的处置 在清收到逾期贷款过程中，对特殊情况，应采取不同的对策。 一、借款的自然人死亡的。 借款的自然人死亡的，因借款属于夫妻共同债务，一方死亡后，另一方负法定的偿还义务。死亡的自然人有遗产的，其子女继承遗产的，其子女应在继续遗产内收负有偿还借款本息的义务。借款的自然人属于个体工商户、农村承包户的，其经营所得、承包所得的主要部分供家庭成员享用的，借款债务属于家庭债务，全家人都有偿还义务。 二、抵押物、动产质押物丢失、毁损和被征用的。 农村信用社作为抵押权人或质权人就抵押物或质物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。农村信用社应及时向保险公司、赔偿义务人或补偿的支付义务人主张优先受偿权，主张权利未果时，应及时向人民法院申请诉前财产保全。 三、抵押物被查封或拍卖的。 抵押担保依法成立后，人民法院在执行其他案件时，仍然有权查封拍卖抵押物。依据最高人民法院《关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》的规定，人民法院（包括外地法院）查封抵押物时，农村信用社得知抵押物查封后，应积极参与财产分配，向人民法院申报抵押权，在拍卖时，除向人民法院申请抵押权时，还应向拍卖公司、竞买人告知拍卖物已抵押的事实。法院拍卖所得价款优先偿还农村信用社的到期贷款或借款未到期时予以提存，剩余款项执行其他案件。 四、借款人破产的。 没有保证人的，向受理法院申报债权；有保证人的，直接要求其承担保证责任，同时通知保证人关于债权人已经放弃申报债权的事实，告知其可以预先行使追偿权，此后还可以查封保证人在清算组破产分配所得。 五、借款人歇业、被撤销或被吊销营业执照的。 （一）借款人歇业、被撤销或被吊销营业执照的，信用社应根据以下原则确定债务承担人： 1、成立清算组织的，以清算组织为被告，要求清算组织以终止企业的