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第五章 财产保险 第一节?? 财产保险概述 财产保险的概述：是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。 财产保险有广义和狭义之分： 广义：财产损失保险、责任保险、保证保险（即保险业务之外一切保险业务的统称）等； 狭义：以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。 狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险不属于此列 作为一种有效的经济补偿制度，财产损失保险的共同特点为： 1）保险标的是有形财产2）投保人、被保险人与受益人高度一致3）业务经营十分复杂4）防灾防损特别重要 财产损失保险的分类： 1、火灾保险。财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等。 2、运输保险。货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等 3、工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等 4、农业保险：种植业保险、养殖业保险等 财产损失保险的运行：展业---承保---防灾防损---再保险---理赔 展业：宣传保险推销保单 展业---承保包括： 核保--对投保人的投保进行审核，以决定是否承保的过程 签单--保险人经过核保，同意投保人的投保要求，决定承保并签发保险单 展业---承保---防灾防损：保险双方共同努力，采取措施，减少或消除风险发生的因素，从而降低保险经营成本，提高经济效益的经营活动。 包括：防灾防损检查、防灾防损建议。事例：国外保险防灾防损的奇思妙招 蝎子护宝队： 盗窃事件是珠宝店最为头疼的老大难问题。但在德国南部的兰茨胡特市,有一家购买了保险的著名珠宝店却从没丢过东西。原来该店的承保公司为了减少客户的盗窃事件,特地赠送了一只勇猛奇特的蝎子护宝队。它由数十只以凶猛歹毒著称的泰国蝎子组成,每只长约三英寸,牙床能分泌剧毒液体,极为凶猛。谁若被其咬上一口,如不及时抢救、很可能命归西天。 这种蝎子经过专业训练以后,非常勤劳敬业,总是日夜巡视在贵重珠宝的周围,忠实地守卫着这些珠宝。它不仅有效地预防了妄想染指珠宝的歹徒,而且队员们个个张牙舞爪、相貌奇特,成为该店独有的一种景观,招徕了无数顾客。 1984年2月,执世界保险业之牛耳的劳合社保险集团承保了由美国挑战者号航天飞机即将发射的两颗卫星的综合保险，保额1.8亿美元。不幸的是,挑战者号在前进中因尾部火箭发动机突然熄火。导致两卫星未能进入预定轨道,从而变成毫无用处的废物。 劳合社算了笔账:制造一颗新卫星最少要花费3500万美元,费时30个月;若能收回失控的卫星,估值5000万美元,只需要3至18个月。最后，劳合社决定，出资1000万美元,委托航天部门抓回这两颗“逃星”。其中500万给休斯飞机制造公司研制回收设备,其余给宇航局作为发射和训练费用。 经过宇航局几个月的周密设计,一场史无前例的追捕“逃星”的太空大战开始了。1984年11月，两颗“逃走”的卫星安全返回地面,创造了世界宇航史上的一个奇迹。 这两颗卫星稍经修复后,就在1986年分别以1800万美元和2000万美元出售。扣除各项营救费用后,劳合社仍获益2700万美元。 展业---承保---防灾防损---再保险：1、原保险人分出业务。2、再保险人分入业务。 事例：日本-发达的再保险市场 地震保险的风险移转上，日本采取一种由政府和民间再保险公司共同分担的“二级再保险模式”。 即保险公司在收取保险费后，向日本地震再保险公司全额投保，这叫“A特别签约”，日本再保险公司又将部分再保险向日本政府和各保险公司购买再再保险，向各保险公司购买的再再保险叫“B特别签约”，向政府购买的再再保险叫“C特别签约”。由此看来，这种由“A特别签约”和“B特别签约”或“C特别签约”组成的双重再保险即构成了“二级再保险模式”。 这样，一个风险巨大的地震保险最终由各保险公司、日本地震再保险公司和日本政府三方来分担。 日本：分担风险的具体做法 初级巨灾损失（750亿日元以下）100%由参与该保险机制的保险人与再保险人承担；中级巨灾损失（750亿~10774亿日元）由参与该机制的保险人与再保险人承担50%，政府承担50%；高级巨灾损失（10774亿~41000亿日元）由政府承担95%，被保险人承担5%；如果单个地震造成的损失超过了规定的总限额，地震保险可以按照总限额与实际应付赔款总额之比进行比例赔付。 此外，为了进一步分散地震风险，日本积极发挥资本市场的作用，即通过推行地震保险证券化将地震风险从保险市场积极向资本市场转移。比如说，1997年以后，东京海上保险公司、东京迪斯尼乐园等企业发行了数十亿美元的地震保险证券。展业---承保---防灾防损---再保险---理赔：1、索赔。2、现场查勘。3、责任审核。4、赔偿处理。5、理赔纠纷处理。 在财产损失保险赔偿过程中