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预付费卡，在线支付的生门还是死路 预付费卡最早来源于储值电话卡，目前已经成了互联网替代性支付机制的一种，通常有刮开式与磁条式之分，可利用其他支付机制（包括在线与现实渠道）购买，通常以现金的匿名购买方式为主，持卡人使用前必须进行帐号的激活，才可用于WEB交易。大多预付费卡支持多种充值方式（包括在线与现实方式）。 作为在线支付的手段之一，预付费卡到底处在什么位置？该不该大力发展预付卡制度？这几乎成了电子商务界的小灵通问题。发展预付卡制度，那就是不和国际接轨，将来还得重新对接，失去了后发优势，不发展预付卡制度，本来就很疲软的电子商务更只能停留在货到付款的层面上，其电子优势几乎发挥不出来。挣不挣这个快钱？真的让商家好为难。面对这样的机会，几乎没有骑墙的选择--如果大力发展预付卡制度，意味着一套不同于国际主流在线支付的技术支撑体系，将来重打锣鼓另开张是一定的。不发展预付卡体系，万一别人运用的好，抢了客流利润，等于给了敌人坐大的机会。预付卡，到底是在线支付的生门还是死路？ 互联网实验室（）的《在线支付研究报告》认为：对于消费者来说预付卡最重要的价值在于其匿名性，它能够为客户带来四种价值：易于购买，有成熟的零售渠道；面向未成年人或无银行卡的人群；面向担心在线交易隐私问题的人群；面向不愿意使用真实银行卡的人群。 从技术的角度来说，预付费卡的运营入场门槛很低，主要为SQL数据库技术、SSL、服务器技术、脚本语言及相应的集成技术，唯一的技术难度在于如何建立向在线商家反馈支付指令的认证机制。最主要的障碍来自于非技术性的因素，即面向业务的赢利模式与销售渠道等商业因素。进入的风险在于竞争对手很容易复制业务模式，只需经过周密的财务准备。 虽然进入的门槛很低，但预付费卡鲜有很大的成功，原因在于必须同时取得价值链各方很高的接纳度。发卡商（运营商）的首要障碍就在于需要众多方面的同时支持，因而在零售渠道的建立、在线商家的联盟、消费群体的宣传等方面必须经周密的策划，在所选择商品或服务的消费潜力方面也需要进行深入的挖掘。 另外，进入门槛低使得预付费卡种类将非常丰富，而不同的卡系统之间通常是互不兼容，无论从技术上还是商业模式上，运营商都不希望跨系统的使用。在零售渠道方面，零售商也有选择卡种类的风险，他们更愿意在市场分出高下之后再选择进货。对于消费者来说也存在不方便的问题，如果他选择了一种卡，而这种卡往往只能用于一个网站或一个领域，而他喜欢去的其他购物网站，却极有可能根本就不支持这种卡。 任何一个事物都有其两面性，关键是看针对具体运营主体，预付卡正面收益与负面损失的比重。 目前国际上已经成熟的在线支付产业链由几个环节构成：银行处于产业链最基础的位置，银行内部高度的信息化与在线业务的提供，为产业链其他成员带来了广阔的市场空间。银行间通过银行卡组织及其他类型的结算组织，统一了技术及商务流程的规范，沟通了支付服务商与众多银行的联系，并担负着资金的清算业务。支付服务商则作为支付业务的运营方，更多地面向应用，为商家提供集成的在线支付解决方案。在线商家只需按简单的技术规范与商务流程开通支付服务接口，便可以为消费者提供在线支付功能，可以专注于在线营销与产品服务等商务流程。另外，区别于现实世界的商务活动，在线交易需要安全与认证服务，基于PKI体系的相关安全认证服务也在产业链中扮演重要角色，其他的基于技术的安全服务，如虚拟专用网技术、防火墙、防病毒等服务也占有一席之地。而软件开发商、系统集成商等也为以上各方提供最基础的解决方案服务。 互联网实验室认为，在未来的成熟电子商务链条中，银行是在线支付产业链的基础角色，支付服务商是在线支付的中心角色。在线支付产业链中最具活力与市场潜力也当属支付服务商。它包括运营着支付网关的支付服务机构，以及提供替代性商业支付工具的IT背景的商业公司，它们依赖于银行或结算组织的基本金融业务资源，具有一定的方案集成能力，提供面向应用的增值服务。从金融产业的角度来说，这个领域也是新兴的IT技术公司向传统的金融产业挑战和入侵的前沿阵地。基于这些公司对现金流的掌握和控制，在某种程度上已经具有了某些金融机构的特点，甚至是银行的特征。国外的一些替代性支付工具运营商，如PayPal，已经被看做基于互联网的新型银行。 目前，我国银行间结算网络由于政策及体制上的限制，尚未形成商业化的运营，仅在行业内部实现业务协作。因此，银行的缺位使金融机构及代表金融机构的商业公司、IT技术公司等多方实体都有可能扮演支付服务运营商这一角色。从我国现状来看，基于运营支付网关的第三方支付服务机构，依托各自的资源与实力，已经形成了各自的较为成熟的商业模式，在替代性支付工具方面，仅有预付费卡出现了一些商业运营的萌芽，包括一些购物网站、社区网站、游戏网站等，一些具有预付费支付特征的产品正在酝酿之中。 根据预付