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加强信用卡风险管理的一些建议 信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，越来越受到市场和客户的普遍欢迎，但受各种因素的影响，但随着信用卡业务发展的不断壮大，我行在发展信用卡业务中，面临的风险也越来越大，如何控制好、防范好风险，守住风险底线，确保信用卡业务健康稳健发展很值得我们深入研究，下面结合我行的实际提出一些思考。 一、当前信用卡风险特点分析 信用卡风险主要包括信用风险、征信风险、透支风险、欺诈风险、个人风险特约商户操作风险、发卡行内部风险等 （一）信用风险：信用风险是信用卡风险中的主要组成部分。信用卡信用风险的产生，一方面是信用活动的本身规律所形成的，另一方面持卡人的信用状况和经营状况也会产生一定的影响。信用风险是信用卡业务面临的最大风险。 （二）征信风险。由于信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。 （三）透支风险。 透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。 （四）欺诈风险 信用卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性，由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成的风险损失较大，是信用卡业务中最直接也是最难防范的风险。 （五）个人风险 。个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。 (六)特约商户操作风险。 商户风险，是指某些不法商户或商户不法工作人员，违章操作非法骗取发卡行资金的风险。例如服务人员没有按照操作规程核对止付名单，也没有预留签名，接受了己被止付的信用卡;个别特约商户经办人员上下串通或与持卡人内外勾结，通过受理黑卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金。 (七)发卡行内部风险 内部风险，是指发卡机构内部的工作人员利用工作与职务之便，钻银行管理上的漏洞作案，或勾结行外的不法分子共同作案的风险。如擅自打制信用卡或盗窃、代领已打制好的信用卡，冒充持卡人取现或消费，伪造或修改取现单、记账凭证;内外勾结，超限额授权，帮助犯罪分子大额套取现金或消费;更改持卡人电脑资料、存款账户余额，或故意输入存款账户余额，非法提取持卡人存款;人为造成止付名单发放延误或授权信息传递不及时、不保密的风险。 二、充分认识信用卡风险管理的意义 信用卡业务风险的发生具有涉及面广、形式多样、危害性大等特征，所以加强信用卡风险管理就显得尤为重要，尤其是在维护发卡行和持卡人利益方面具有重大的现实意义。 1.信用卡风险管理是保证发卡行工作顺利开展的前提条件。加强信用卡风险管理，能有效地促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现;提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力;能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊地进行. 2加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需要。风险的发生大大增加银行经营的成本，从而影响银行利润的增加。 3.加强信用卡风险管理能维护银行自身形象，进而创造一个良好的用卡环境，达到最佳社会效益。风险发生率低的银行自然能在公众中留下好的印象，银行在扩大业务量的同时也为广大民众着实提供了不少方便。 4.加强信用卡风险管理也是维护特约商户及持卡人利益的需要。信用卡风险发生的另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成的. 三、信用卡风险管理防范措施 尽管信用卡的风险越来越大，但我们只要应加大审查力度，严格把关发卡，提高发卡质量，并运用科学有效的方法进行管理，风险是可控的。 （一）制定合理的授信政策，从源头上控制风险。合理的信用卡授信政策，可以有效提高对总体风险的研判水平，对信用卡业务目标的实现至关重要，一个好的信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。选择适合发展信用卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的有效措施之一。 （二）严格信用额度管理。在某种程度上，信用额度的管理水平决定了信用卡业务的风险管理水平。从恶意透支的各环节来看，信用额度是导致恶意透支的关键因素，因为其决定着恶意透支持卡人能从银行套取资金的多少。严格信用额度管理，必将有效减少恶意透支的现象。 1.实行信用资源共享。建立健全的信用卡资料数据库，进行有效的市场调查，