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三大模式探路大病医保 　　2002年，新型农村合作医疗保障制度出台并开始试点实施。2007年，我国又建立了城镇居民医疗保险。虽然全民医保的基本框架已经建立，基本实现全面覆盖，参保率超过95%，但是，看病难、看病贵的问题仍然没有得到根本的解决。 　　根据国泰君安的统计，我国覆盖8.3亿人的新农合和2.2亿人的城镇居民医保，最高的报销额度仅为3万—10万元。大病仍可威胁着家庭经济，这依然是医保制度的短板。 　　2012年8月出台的大病医保新政，瞄准新农合和城乡居民群体，要求针对一些特别贵的大病，在基本医保报销的基础上，再次给予报销，且实际报销比例不低于50%。不过，这一新政如何兼顾公共服务与商业权益，仍有待实施效果的检验。 　　在此之前，我国部分城市已经开始探索大病医保的商业模式，并形成了三大模式，可为新政作鉴。 　　太仓模式： 　　为顶层设计提供蓝本 　　“太仓模式”是江苏省太仓市大病医疗保险制度改革的创新工作经验。“太仓模式”为国家医保新政策顶层设计提供了蓝本，引发了国内外知名媒体及广大人民群众的广泛关注。 　　2012年8月30日，惠及全国13亿百姓的国家医保新政出台。在此前一天晚上，江苏省太仓市居民王建刚家庭享受大病医保的事情上了央视《晚间新闻》；9月8日至12日 ，深圳电视台记者去太仓，完成了大型纪录片《中国新医改》的拍摄和采访；9月11日至14日，中央电视台《经济半小时》栏目组对太仓市大病医疗保险的“太仓模式”大病再保险项目进行专题采访；9月13日至14日，央视财经频道上海站《经济信息联播》栏目组去太仓，就大病医疗保险的“太仓模式”大病再保险项目又进行了专题取景与采访。 　　2012年8月，太仓首创的“太仓模式”大病再保险被引入国家医保新政，大病医疗保险的“太仓模式”也因此引发了全国关注。 　　随着国家医保新政的深入实施，以及各新闻媒体的持续关注与深入解读，大病医疗保险的“太仓模式”也被越来越多的人所了解。 　　所谓太仓模式，即职工医保和城乡居民医保都统一纳入全市大病再保险，职工和城乡居民统一享受同样的保障待遇。按职工每人每年50元、居民每人每年20元的标准，从基本医保统筹基金中直接划出一部分建立，委托商业保险公司经办，为个人自负医疗费用超过1万元的参保人员提供上不封顶的累进比例补偿，职工和城乡居民享受同样保障待遇。从1万元起直到50万元以上，共被分为1万-2万元、2万-3万元、3万-4万元等13个费用段，越往后金额跨度越大，补偿比例也从53%递增到82%。 　　太仓市确定，对住院的、自负费用超过1万元以上的患者开始启动大病保险。根据自负费用数额的不同，再设定相应的报销比例，自负费用越高，报销比例越高，最高可以报销82%，而且在金额上没有封顶线。 　　例如，太仓市2011年度大病医疗再保险补助标准为：1万—2万元报53%；2万—10万元区间每增加1万，补助比例提高2.5%；10万—15万元报75%；15万—20万元报78%；20万—50万元报81%；50万元以上报82%；补助额度不封顶。 　　太仓模式特点一是二次报销，在医保已经报销过的情况下，多出来的医疗费用在按照相关规定要求流程后，还可以进行二次报销。突破了病种和报销封顶线的限制，而是按个人实际支付的医疗费确定补偿标准，这在全国应属首创。此外，医保目录外的自费部分也被纳入了报销基数，大大提高了实际报销比例。二是社保引入商业保险，为大病上“再保险”，同时向大病患者倾斜，减少他们因病致贫的风险。太仓市从2011年4月份开始实行“大病医保再保险”新政策，当地政府通过引入商业保险运作机制，建立起的覆盖全市的大病补充医保制度，太仓居民不用多交一分钱，就能够得到一份额外的商业补充医疗保障，这项政策的出台使太仓市4%。的参保人员受益，上百个家庭避免因病致贫。 　　湛江模式： 　　大额补充医保 　　2009年，以“城乡一体、市级统筹、商业保险参与”为鲜明特点的“湛江模式”搅动了整个医疗界，为商业保险公司进入社保领域提供了样板。四年来，“湛江模式”走出了自己的一条医保改革之路，虽然很多地方已日趋成熟并成效初显，但仍待进一步完善。 　　当地城乡居民基本医疗保险基金来源分为政府财政补贴（90元）和个人缴费（分20元和50元两档，可自愿选择）两部分，报销限额为1.5万元（与之前新农合的最高报销限额一致）。湛江市政府决定从个人缴费中拿出15%（即分别为3元和7.5元），投保中国人保健康湛江中心支公司城乡居民大额补充医疗保险，将城乡居民个人最高报销限额（包含基本医疗和大额补充医疗两部分）从1.5万元分别提高到5万元和8万元，当时参保人数约为563万人。这便是彼时引起轰动的“湛江模式”。 　　随着“湛江模式”不断成熟，报销限额逐年提高。2012年，湛江市城乡居