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民营银行批量启幕？ 　　一旦牌照获批，民营银行将会在金融领域业务形态的创新和推广上充分释放自己的活力，而这些恰恰是国有商业银行在现行体制下所不具备的条件和优势。由此，国有商业银行自身调整的阵痛也将不可避免。 　　民营银行似乎离我们越来越近了。由银监会牵头、央行和国家工商总局参与起草的民营银行实施细节，据传最快11月、最晚12月就将出台。首批包括美的、苏宁、报喜鸟等在内的20多家民营企业已经递交了申请，等待着政府的一纸批文。 　　民营银行究竟会以什么样的规模落地，开办网点是地域性还是全国性，电商企业是否能获得首批牌照，这些在银行业内部因为各方利益不同而正在激烈博弈和寻求平衡。不管如何，12月对民营银行发牌已经没有多少悬念。 　　民营银行在未来经济结构中的作用是被寄予厚望的。宏观层面，政府希望打破现有国有商业银行的垄断，改善金融生态，完善多层次金融机构体系，提高宏观融资效率，帮助推动解决中国经济结构型的矛盾；微观层面则希望缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，搞活实体经济。 　　目前，在由全国性银行、地方性银行、小贷公司和村镇银行构建的体系中，无论是网点覆盖，服务人群覆盖，服务的信息化程度都已非常高，银行网点对个人用户的服务态度较之以前也有非常大的改观，同时也垄断着目前金融领域里的高利润项目。在这场国家政策主导下的金融体系国退民进的变革中，民营资本进入金融体系的需求是迫切的，民营银行要想做好“搅活”经济、提升金融配置效率的鲶鱼，与传统国有商业银行的激烈阵地战将不可避免。 　　民营银行的激进小跑 　　在阿里通过余额宝小试互联网金融的威力后，民间资本进入金融体系的热情被全面激发。截至目前，已经有美的、红豆、奥康国际、报喜鸟、正泰电器、华峰集团、安徽新安金融集团、云南金控股权投资基金、雨润、三胞集团、揭阳中德金属生态城、香江集团、吉祥航空、复兴集团、腾讯、苏宁云商等17家企业正式提交了民营银行的申请。 　　而苏宁银行股份有限公司、华瑞银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。从目前进度和各种迹象来看，12月首批民营银行获批已经是水到渠成的事情。而以阿里、苏宁为代表的电商派则将申办民营银行的前戏做得最足。 　　在支付面临“银联的收编计划”、与上海银行合作的线上POS业务因为种种原因被堵截后，阿里与民生银行又开起了直销银行店铺，民生银行将在淘宝开立直销银行店铺，直销银行电子账户系统与支付宝账户系统将互通。民生银行提供金融产品，阿里利用平台和资源进行拓展，网店预计于10月面世。 　　阿里金融一方面通过互联网产品的创新和电商平台聚集的流量，诱惑中小银行借壳来涉足银行业务抢占先机，另一方面在与传统金融体系的博弈中，不断试探底线，挑逗垄断体制自曝弊端，为金融改革赚取更多的舆论支持。无论成与不成，在某种程度上可以说阿里都是胜利者。 　　苏宁云商则是另外一个暗自抢跑的选手。低调务实，在业务形态上与传统银行形成差异化，苏宁连锁全国运营多年，深谙与政府和金融机构的交流之道，这些基础让苏宁成为首家获得工商总局预核的民营企业，同时也最有希望获得首家民营银行牌照。 　　而更多参与申请牌照的民营企业对金融市场化所暗藏的巨大机会早已垂涎欲滴。相对于电商和互联网企业来说，他们的业务形态偏传统，将与国有商业银行存在较大重合，只是服务对象有所差别，地域更具针对性，主要发力点在传统商业银行所不重视的小微企业和“三农”以及与企业自身业务结合更紧密的相关领域。一旦牌照获批，开始试点，民营银行将会充分释放自己的活力用于金融领域业务形态的创新和推广，这些都是国有商业银行在现行体制下所不具备的条件和优势，其调整的阵痛将不可避免。 　　传统银行面临立体分流 　　即将涉足民营银行的企业分三大阵营，互联网型企业、电商型企业及传统实业类企业。他们在业务上各有所长，同时圈住了数量不小的用户，还拥有较强的品牌效应。这些特点都是传统银行和金融机构所不具备的，也注定了传统金融渠道将面临立体化分流。 　　互联网企业涉足金融后对银行的分流将显而易见。在通信领域，OTT模式已经让通信运营商沦为管道，互联网企业通过产品拿走了通信中最有价值的部分。互联网金融让传统金融机构同样面临着“过顶传球”的境遇。腾讯的财付通和新版的微信支付，通过业务扩展正在占用用户越来越多的现金流，由此产生深度粘性。用户用任何银行的银行卡都只起到通道作用，在互联网支付渠道的逼迫下，传统银行未来需要作出更多的妥协来借助互联网渠道保留用户。然而可悲的是，用户的粘性都捆绑到了财付通、微信等这些OTT产品上，用哪家银行的银行卡，它的网点是否够多对于用户来说已经无关紧要。 　　一二三线城市的用户在互联网金融产品的作用下，海量的个人用户将被大范围的带离传统银行的营业厅，而一旦互联网企业获得网络银行牌照，