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金融普及教育对我国金融创新的影响研究 沈昊驹 夏双叶 （华中科技大学马克思主义学院 430074 湖北武汉 武汉工商学院经济与商务外语学院 430065 湖北武汉） 摘要:近来我们一次又一次地感受着金融创新带来的冲击，金融创新也在不断地挑动着金融机构的神经。它给人们的日常生活带来了巨大改变，虽然促进了普惠金融，但是所带来的风险也相继暴露出来。对于新提出的经济改革方向——发展普惠金融，同样也离不开金融创新。国民因其层次不同，风险承受能力也有很大差异，因此对金融创新的需求和接受程度也会有所不同。面对金融创新发展所面临的困境，提高国民金融教育水平是前提也是其必然要求。国家亟需重视金融普及教育，提升民众的风险意识，使民众理性接受金融创新。 关键词：金融创新；普惠金融；金融普及教育；风险意识 一、引言 党的十八届三中全会中通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》里，明确地表明了金融改革的方向——“完善金融市场体系，发展普惠金融”,“发展普惠金融”，首次被正式写入党的决议。但普惠金融是一个战略和展望，不可能一蹴而就。目前，全世界都赞同发展“普惠金融”，并列出了一系列措施，联合国和世界银行为了推动“普惠金融”建设也提出了相应的对策。当前，普惠金融体系在中国建立仍然面临一系列问题，其中最大问题是“覆盖面不够，有需求、有能力的贫困人口没有得到足够的贷款”。为了使弱势群体和贫困地区公平的享用金融服务，要积极推动普惠金融的发展。 全力引导普惠金融向纵深发展，普及金融知识是当前阶段全面深化金融领域改革的基础，也是其内在要求。国内外将金融普及教育与金融创新联系起来的研究不少，本文在这方面做进一步的尝试。结合理论和实践两个方面，以我国为例，丰富影响金融创新因素的研究。为使我国金融创新稳定发展及适应金融创新的需要，本文针对我国金融普及教育现状和存在的问题，提出了相关的对策。 二、我国金融普及教育现状 金融普及教育又称金融素质教育、国民金融教育，是指以提高全民金融素质为目的，在全体民众中开展的一般性金融常识普及教育,它是构成金融教育的重要成分,与金融专业教育、金融职业教育共同构成完整的金融教育体系。 近年来，我国越来越重视金融普及教育，成效日益突出，国民的金融意识逐渐增强。但是和发达国家相比，我国的金融普及教育依然比较落后，远远没有跟上经济发展的水平。普及化、规范化和系统化远远没有达到,大多数国民对金融知识依旧匮乏,风险意识和投资意识还很淡薄，国民接受金融教育的程度也相对较低,选择金融产品、识别欺诈手段、判断投资风险的能力还不够，国民对金融知识的了解还远远符合不了现代金融生活和发展的需要。国民金融教育水平远远赶不上于金融业的发展。站在长远的角度来分析，我国的金融普及教育现状对金融业的稳定发展有不利影响，也不利于民众理性投资，享受金融创新服务带来的便利。随着我国金融市场的不断改革和完善，民众对金融产品的需求急剧增长，金融普及教育越来越受到重视。本文的研究结合以往的调查数据进行分析，发现存在以下问题。 （一）金融教育内容相对专业化，民众理解能力有限 金融知识对于民众来说极为专业化。一般而言，国民主要是因为对投资的需要或者是从业于金融行业才关注金融。以南昌市为例，调查显示，将近83%的民众认为自己对金融只略懂一二或者完全不了解，只有3.38%的公众表示非常了解金融知识，另外，约有73%的公众表明很少了解学习金融知识。[1]这些数据表明民众的金融知识普遍很低，很少民众会主动学习金融知识，因而导致金融水平落后，接受金融创新的能力也很低。特别是农村的金融普及教育明显落后于城市地区。 （二）金融普及教育体系不完善 金融普及教育应该是一个全面的系统。在我国当前的金融体系还不完善,没有金融教育组织机构来领导，由何部门来履行教育职责也没有明确。金融普及教育的实施分散在各个部门,虽然彼此间也有功能和信息沟通的划分,但因为缺乏统一的组织协调,所有很难在它们之间形成合力。与此同时，没有制定含有发展目标、途径、对策等在内的金融普及教育战略性规划，金融教育体系不完善。相关部门和机构没有充分地重视金融普及教育，这主要表现在以下几个方面。 1.形式比较单一，方式不够灵活 金融普及教育方式缺乏新意和深度，主要采用电视传媒、银行宣传、报刊新闻，宣传途径有限,效果不尽人意。如果不是与经济相关专业的人通过专业知识的学习，很少的人能通过这些宣传手段充分地了解和掌握金融知识，满足对金融知识和投资的需求。电视传媒等宣传方式主要集中在某单个电视节目，而且内容通常关于股票、基金等证券方面的金融知识，对于金融其他方面的知识介绍很少，民众对专业术语也不甚了解。 2.教育手段力度不够 作为我国主要的金融机构，银行目前都采取了一系列措施来普及金融知识、防范金融风险。但是银行的宣传普遍局限在自身的