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试论我国农村金融市场存在的问题及对策 　　一、我国农村金融市场存在的问题 　　1.我国农村金融市场供求失衡 　　主要归因于两方面：一是农村金融体制结构缺陷。我国农村金融体系主要由合作金融、商业金融、政策金融以及民间金融构成。但是自1999年起，四大国有商业银行撤销了31000个县级以下营业网点。农业发展银行作为政策性银行难以直接和农民及农村中小企业发生关系。农村信用合作社由于先天体制缺陷，不良贷款率高，为“三农”提供金融服务的能力有限。截至2009年6月末，全国共有118家新型农村金融机构开业，累计发放农户贷款55亿元，新型农村金融机构试点时间短，数量少，对缓解整个农村金融问题作用有限。钱庄、资金互助社等机构并未取得合法地位，使得非正规金融机构在满足农民及农村中小企业需求的作用大打折扣。二是资金非农化倾向严重。我国长期实行以工业化、城市化为导向的发展战略，把大量资金从农村转移到城镇，农村邮政储蓄、小额贷款公司只存不贷，使得本就“缺水”的农业，成了城镇工商业的“供水源”，本应支持农业发展的金融机构变成了“抽水”机。农户以净存款人的身份为其他经济部门贡献了金融剩余。据统计， 2008年全国金融机构共计发放贷款303395亿元，其中农业贷款17629亿元，仅占5. 8%，农村信贷资金投放严重不足。我国农村金融的发展滞后于农村经济发展，无法满足广大农民及农村企业的需求，随着农业发展和农村经济结构不断调整，农民不仅对传统金融业务的需求增加，而且对投资、保险、理财等产品服务的需求也越来越多，如果不采取措施，供需缺口会越来越大。 　　2.农村金融市场服务功能薄弱 　　目前农村金融机构的产品结构单一，品种稀少，主要经营“存贷汇”老三样，网点覆盖率低，缺乏ATM、POS机等基础设施。资本市场的触角尚未延伸到农村，证券公司营业网点集中大中城市。农村金融市场的风险补偿机制不健全，农业保险市场和农产品期货市场没有发挥出避险作用。2009年上半年，我国农业保险实现原保险保费收入仅70. 03亿元，参保农户6152万户，一方面是因为农民对保险认识不足，风险防范意识不足，靠天吃饭的思想没有改变。另一方面是因为农业保险经营机构少，业务规模小，险种少，承保范围狭窄，农险赔付率居高不下，业务急剧萎缩。2009年秋季以来，我国西南地区遭遇持续干旱，农业产业受损严重，目前已造成4348. 6千公顷的农作物受灾，其中绝收面积940. 2千公顷。近年来，极端天气事件频繁，给我国农业生产带来了挑战，为完善我国农业灾害救助体系，必须加快我国农业保险发展。 　　二、国外农村金融体系的经验分析 　　发达国家基本上形成了多元化的农村金融结构，并有相对完善的农业保险制度。以美国为例，其农村金融体系目前包括：由农民家计局、商品信贷公司、农村电气管理局、小企业管理局组成的政策性机构，由联邦土地银行、联邦中间信贷银行、合作社银行构成的农村合作金融机构及完善的农业保险体系。发展中国家的微型金融体系也值得借鉴。微型金融源于20世纪70年代，自诞生以来在全球迅速发展，成为许多发展中国家正规金融的有效补充。迄今为止，最为成功的应该是由尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行，其采用小组联保制，贷款不需提供任何抵押品，因此又被称为穷人银行。目前该行拥有2226个分支机构， 650万客户，资产质量良好，还款率高达98. 89%，超过世界上任何一家成功运作的银行。 　　从国外农村金融市场德发展中可以得到以下启示：各国都根据自身国情，建立了适应本国的多元化的农村金融结构。农业保险是支撑农村金融体系的重要环节。各国普遍存在非正规金融，它是满足农民、农村企业资金需求的有力补充。小额信贷、微型金融、普惠金融是解决农村金融市场问题的重要手段。 　　三、相关的对策 　　（1）建立健全风险补偿机制，运用存款保险、农业保险以及期货市场规避风险。建立存款保险制度，主要是基于以下考虑：我国农村金融机构历史包袱沉重，较为脆弱，负外部性较大。存款保险制度将促进农村金融机构的平等竞争，并有利于其市场化发展。有助于合法抵御风险，改善经营管理，增强公信度，有助于存款人的利益保障。建立起存款保险制度后，可以增加允许吸收存款的农村金融机构，如小额贷款公司等，这样可以解决这些机构只贷不存如无源之水的困扰。另外要指出一点，存款保险制度可能引起农村金融机构的侥幸心理，引发操作风险，为此监管当局要加强监管，设定合理的存贷比限制，保证存款保险制度真正发挥积极作用。关于农业保险，政府相关部门以及农村金融机构应当加大宣传教育的力度，鼓励农民参保。为了发挥保险的大数法则，可以考虑适度强制，政府应当予以补贴。农产品价格波动较大，季节性周期性强，如果能充分发挥期货市场的价格发现功能，将有助于规避农产品市场风险，锁定利润，指导农民种植，促进