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第六章 教育投资规划 1. 子女教育金规划概述 2. 子女教育金的步骤 3. 子女教育金规划的工具 一. 子女教育规划概述 1.1 子女教育金规划的特性 1.2 子女教育金规划的原则 1.1 子女教育金特性 1.1子女教育金的特性 没有时间的弹性：子女到了一定年龄(18岁左右)就要上大学。 没有费用弹性：高等教育的学费相对固定，大学费用支出一年在1.5万元以上。 没有规划弹性：子女的资质无法事先控制：追求上进的子女与不求上进的子女，在求学期间所花的费用相差很大。 子女教育金的特性(续) 没有强制储蓄帐户，需要自已准备：这和退休有个人养老金帐户，购房有公积金帐户有很大不同。 支出总金额较大：子女教育虽然每年支出的金额不是最多，但子女从小到大持续20年支付，总金额可能比购房支出还多。 教育金的支出成长率高于通货膨胀率，因此子女教育金的投资不能太保守，至少要使投资收益率高于学费成长率。 1.2 子女教育金规划原则 提早规划 从宽规划 配合保险 稳健投资 合理安排 二、子女教育金规划的步骤 确定子女教育目标 估算教育费用 计算教育费用缺口 规划投资组合 执行与定期调整计划 2.1 确定子女教育目标 确定对子女的教育目标： —希望子女上什么类型的大学 —客户子女目前的年龄是多少 —师资力量、学费高低 —所学专业 —地理位置 —子女的兴趣爱好、学习能力 2.2 估算教育费用 2.2 中国子女的教育成本 2.3 子女教育金费用缺口的计算 2.3.1 不考虑货币时间价值的计算 2.3.2 考虑货币时间价值的计算 2.3.3 子女教育金现值的运用 2.3.1 计算教育费缺口——不考虑货币时间价值 单位：元 2.3.2 教育费缺口计算———考虑货币时间价值 接上页资料，如果子女在出生3年后开始上幼儿园，假设学费的成长率为5%，教育金的投资报酬率为8%，在子女出生时应该准备多少钱呢？ 折现率=(1+8%)/(1+5%)-1=2.86%，用EXCEL财务函数功能计算： CF0=0 CF1=0 N1=2;CF2=-20000 N2=3 CF3=-10000 N3=6;CF4=-10000 N4=3 CF5=-10000 N5=3;CF6=-20000 N6=4 I=2.86% NPV=-186976 因为投资报酬率高于学费成长率，因此不需要准备26万元，准备18.7万元的整笔子女教育金就够了。 2.3.3 子女教育金现值的运用 2.4 规划投资组合 教育储蓄——学费来源的基础 基金定投——积少成多，稳健增值 教育保险——分担学费之忧 子女教育金信托——高端客户教育规划 2.5 执行与定期调整计划 小学阶段：可投资于增长型的股票或基金,随着收入增加调整投资金额。 中学阶段：仍以投资增长为主要目标，同时为了加强投资的整体平衡，还应该加入债券等稳健投资产品。 大学阶段：尽量降低风险，可供选择的投资途径为短期债券、货币基金或存款等。 2.6 子女教育规划误区 （一）教育投资的误区 1、无长期的理财计划。 2、投资于短期冒险产品。 3、孤注一掷的投资。 （二）教育理财投资应该注意的问题 1、注意教育规划的时间问题。 2、注意教育规划的风险承受问题。 3、注意教育理财的经济资源问题。 4、注意培养孩子独立理财问题。 三. 子女教育金规划工具 3.1 教育金补助 3.2 国家助学贷款 3.3 教育储蓄 3.4 教育年金保险 3.5 中低风险的基金产品 3.6 教育金信托 3.1 教育金补助 贫困学生补助：我国高校基本上形成了以奖学金、学生贷款、勤工助学、特殊困难补助和学费减免为主的帮助贫困生的政策体系。 特殊身份补助：少数民族/军校/公安/师范。 受制于地方环境，低收入的父母，为了让子女能有接受继续教育的机会，必须明了政府的相关补助措施，或主动询问提出申请。 3.2 国家助学贷款 国家助学贷款帮助对象：家庭人均收入低于当地最低平均生活线的困难学生。 经办银行在与借款学生签署借款合同后20个工作日内，将首年学费、住宿费和生活费贷款统一划入学校在经办银行开立的指定帐户。 贷款年利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮。在校期间贷款利息由财政补贴，毕业后开始计付利息。 助学贷款还款：可最晚于毕业后第二年开始还贷，6年内还清。 3.3 教育储蓄存款 开办目的：鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展。 适用对象：在校小学四年级（含四年级）以上学生。