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人身保险合同 ——孙远辉 概述 人身保险合同的定义 分类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险 年金保险 人身保险合同的特点： 标的难以估价（pricing system） 定额给付（不适用损失补偿原则） 长期性和储蓄性（不丧失现金价值、保单贷款） 保单贷款以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。这类贷款的一次可贷款金额取决于保单的有效年份；报单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。 尽管最近的保单通常只允许以与货币市场联动的利率借款，这类贷给保单持有人的贷款利率往往低于市场利率。 保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。 如果被保人不偿还贷款，贷款本金及利息从寿险保单的死亡赔偿中扣除。一般情况下，具有‘现金价值’的保单才可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。 现金价值, 所谓保单现金价值又称解约退还金或退保价值,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值.保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果您中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金.被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额.在长期寿险契约中,保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金.当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险人按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值. 保险利益的范围 1、本人与近亲属 扶养关系（）广义的扶养包括赡养、扶养和抚养 2、劳动关系（受益人的特别规定） 3、同意 视为\ 推定: 法律拟制 人身保险合同的变动 保单转让： 死亡为给付条件的特殊规定 被保险人的变更 年龄误告：保险法32条第16条：除斥期间，禁反言保险费的调整问题 中止：36条 分期支付，首次支付之后 复效37条 趸付 期缴 宽限期 复效:协商达成一致+补交 复效的后果：自杀免责期间重新计算 死亡保险 被保险人的资格：33 一般原则 例外:父母为未成年子女投保 限额：一般没有限额。（被保险人认可） 未成年人5万，北广上深10万 保单的转让和质押：被保险人书面同意 受益人与受益权 受益人：定义18条 受益人的指定与变更： 最终决定权在于被保险人 受益人的资格（例外规定：劳动关系） 指定受益人 变更受益人（也需要被保险人同意） 要求：书面通知。 受益顺序与份额： 被保险人和投保人确定 共同死亡条款（受益权的性质：期待权、属人性） 最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国继承法若干问题的意见》第2条规定,相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡,如不能确定死亡先后时间的,推定没有继承人的人先死亡.死亡人各自都有继承人的,如几个死亡人辈份不同,推定长辈先死亡;几个死亡人辈份相同,推定同时死亡,彼此不发生继承,由他们各自的继承人分别继承. 受益权的丧失 丧失的条件 （故意） 保险金作为遗产的情形： 1、无或不明2、先死3、、丧失或放弃 法定责任免除 43条之比较 投保人故意+死亡、伤残、疾病=不赔 投保人故意+死亡、伤残、疾病+2年以上=不赔+向其他权利人退还现金价值。 被保险人自杀、 成立或复效+2年内=不赔（例外：无民事行为能力） 被保险人+故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施+伤残或死亡=不赔（2年以上退现金价值） 三 次 作 业 1、总结保险公司可以拒绝给付（或赔偿）保险金的情形 2、课本第177页案例：保险受益权能否事先通过协议书的方式进行转让 3、课本第334页案例：恶意肇事中保险人的免责范围如何确定。（注意，将该题中的时间延后3年，适用2009年版的规定回答有关问题） 第九章 人寿与年金保险 人寿保险的特点：标的与保险事故，风险总体稳定，定额合同，储蓄性质，长期性 死亡保险 生存保险 两全保险 人寿保险中的特有条款：自动垫付，不丧失价值 年金保险 案例分析 第十章 健康与意外伤害保险 二者的定义 意外伤害保险的特征 被保险人是自然人，标的，定额 意外伤害的定义：外来的（非疾病）（近因原则），突发的，非本意的 第197页案例 * *