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第二节 人身保险业务 一、人身保险概述 1.人身保险的含义：是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。 2.人身保险事故的特点 a.大部分人身保险事故的发生具有必然性 b.保险事故的发生具有分散性：与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定性。 c.死亡风险随被保险人年龄的增长而增加 3.人身保险合同的特点 a.人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定 b.人身保险合同属于约定给付性合同 c.人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的 d.人身保险合同一般为长期性合同 4.人身保险的分类 按保险责任分类:人寿保险;意外伤害保险;健康保险 按保险期间分类:长期人身保险：1年以上;短期人身保险：≤1年 按承保方式分类:团体人身保险;个人人身保险 二、人寿保险 1.概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。人寿保险的分类比较复杂。通常可以简单地分为传统寿险和现代寿险两类。 传统寿险 传统寿险主要包括死亡保险、生存保险和两全保险三种。 死亡保险是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。又有定期死亡保险和终身死亡保险之分。 定期死亡保险是指在一定期限内提供死亡保障的一种人寿保险。定期寿险只对被保险人在保险期限内死亡的保险事件负责给付保险金。 终身死亡保险是指保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的一种人寿保险。 生存保险是指以被保险人的生存作为保险事故的保险。 与死亡保险不同的是，死亡保险的保险金给付对象是收益人（或继承人），而生存保险的保险金的给付对象是被保险人。可以解决老人的养老保障、子女的教育金保障等 两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。 两全保险的特点： a.两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。 b.两全保险的费率最高。 c.两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。 3.现代寿险 现代寿险主要包括变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三种 变额寿险是一种保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。其特点： 保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）； 有专项账户，与公司的一般账户是分开的（即保费减去费用及死亡给付分摊额后存入单独的投账户）； 投保人通常可以选择账户投向； 现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。 万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。其特点： 在缴纳一定量的首期保费后，可以按自己意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费； 在具备可保性前提下，保单持有人可以根据自己的需要，提高或降低保额； 当保单现金价值不足以支付死亡给付与费用支出分摊额，又没有新的保费交纳，该保单失效。 变额万能寿险是一种融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新的寿险。其特点： 保费缴纳方式：与万能寿险相同； 保单现金价值计算：与变额寿险相同，即随着投资收益情况而定； 保险金额：可以自愿调整。 三、健康保险 1.概念： 是指以人的身体为承保对象，保证被保险人在保险有效期间因疾病等所致残疾或死亡时，由保险人给付保险金的一种保险 2.构成要件 由于非明显的外来原因造成的； 由于非先天的原因造成的； 由于非长存的原因造成的。 3.特征 保险人给付的保险金，仅是对被保险人因疾病医治所发生的医疗费用支出及由此而引起的其他费用损失的补偿； a.健康保险中，保险人拥有代位追偿权； b.健康保险的风险具有变动性和不易预测性,如医学技术、医疗设备与技术等限制性条款 c.免赔额条款：保险人只负责超过免赔额的部分。 d.等待期或观望期条款：即健康保险合同生效一段时间后，保险人才实际履行保险给付责任。 e.比例给付条款：对于超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法，如保险人承担80-90%，被保险人承担其余部分。 f.给付限额条款：在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担。 5.主要种类 医疗保险就是医疗费用保险的简称，是指提供医疗费用保障的保险。 医疗费用通常包括门诊费用、药费、住院费用、护理费用、手术费用、检查费用、医院杂费等。 常见的医疗保险主要有：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、特种疾病保险等。 残疾收入补偿保险是指提供被保险人因病（或意外伤害）致残而丧失劳动能力（部分或全部）所发生的收入损失给予补偿的保险。 残疾收入补偿保险的给付