农村信用社风险防范机制建设经验材料　.docVIP

农村信用社风险防范机制建设经验材料 一、明确重要风险，增强风险意识 操作风险。农村信用社点多面广，战线长。过去，由于内控制度的不健全和不完善，致使对基层社的管理难度增大，效率降低，联社制定的一系列规章制度形同虚设，风险防范能力弱，隐患多。省联社成立后，加大了规范管理力度，提高了基层执行力，使这种无序经营现象和违规行为有了较大改观，但仍然不同程度地存在操作风险。今年，省联社推行规范化管理，启动了管理操作流程，推出了“百福卡”，核心业务也已全面上线，使得农村信用社运行进一步规范化、科技化、多元化。但一些员工规范化操作意识不强，在现实工作中以方便为出发点，还习惯于老一套的做法，不按流程办理业务，致使风险漏洞百出，这对于已实现业务经营科技化、信息化、电子化的农村信用社来说，所产生的危害更大，风险更高。如为了聚集更多的信贷资金，每个信用社都开展了不同形式的揽存活动。一些员工走村串户上门揽存，自收自存自送存单（折）给存款户的现象普遍存在，这种操作既不符合安全规定，也不符合操作流程要求，风险系数过大，容易给不法分子可乘之机，形成较大的操作风险。再如贷款发放时，一些员工不按流程操作，往往图方便，减少其中的某个或多个操作流程环节，给图谋不轨的员工和借款人以可乘之机，导致新的风险点产生。 信贷风险。贷款是农村信用社主要经营项目，也是主要的风险点。省联社成立以来，相继下发了一系列贷款方面的规章制度和管理办法，为基层社规范信贷管理提供了依据。但除省联社成立前形成的信贷风险外，一些新的信贷风险仍然存在。仅小额农贷来说，其风险性尤为突出。表现为一是对农户信用等级评定面窄，存在评定盲点，特别是长年外出务工人员大部分未进行信用评定，这部分农户需要贷款时信用社多采用现场评定的方法，使评定结果难以达到真实、可信，给贷款带来信用风险；二是农户信用等级评定不扎实，有的信用社依靠村委会搞评定，按关系定等级，使评定结果失真，导致农户信息资料不真实，甚至评审资料的内容填写不全面，难以在发放贷款时提供真实的农户信用信息，易产生决策风险；三是年审走过场，按农户小额信用贷款管理规定，信用社每年应对农户信用等级进行年审，重新评定农户信用等级。但是，一些信用社在年审中走过场，对农户信用等级该降的不降，该升的不升，该记的未记，导致对“夫妻”授信，重复、多头授信，“透支”放款等现象时有发生，潜在风险显现无疑。 行为风险。省联社推行规范化管理，下发了员工违规行为扣分办法，在很大程度上遏制了员工工作中操作无序的现象，增强了员工依规照章办事的责任意识。但员工行为风险仍然存在。一是岗位设置虽然基本完善，但还存在部分社岗位设置不到位现象和外勤人员顶内勤岗现象，导致柜面操作流程执行不严，风险漏洞多；二是农村信用社员工整体素质偏低，对规范化和管理操作流程的重要性认识不深、理解不透，致使在执行中存在不到位现象，导致风险的产生；三是个别员工思想觉悟不高，受拜金主义和社会不良习气的影响，违规违法操作，给农村信用社带来巨大的资金损失，造成较大的行为风险。 信用风险。在农村，农民对贷款存在许多错误认识，一是认为贷款是国家对农民的扶持资金，可还可不还；二是认为我是农民，无钱还贷或不还贷款银行拿我没办法，逃废银行债务现象严重，导致农村诚信度日益下降，信用环境低下。而作为以“三农”为主要服务对象的农村信用社来说，为支持“三农”经济的发展，几十年来先后投入了大量信贷资金，有力地支持了农村经济的发展，但也因农户的信用度低产生了大量不良贷款。另一方面，一些党政干部的贷款，在银行催收时往往是认账不还，甚至赖账，长期占用农村信用社资金。再则，少数地方政府及有关部门从地方的短期利益出发，维护企业利益多，把农村信用社看成是一块“大蛋糕”，在处理农村信用社维权问题时，过于维护地方和部门利益，进行“暗箱操作”，损害农村信用社的利益，导致大量信用风险的产生。 二、风险防范机制建设的几点思考 建立教育机制，努力提高全员综合素质。建立长效、科学的员工学习制度，从政治教育、文化教育、业务教育、道德教育入手，加强员工综合素质教育力度，积极开展政治理论、法律法规、企业文化、管理制度、管理操作流程、业务知识及、先进人物及先进事迹学习和思想品德和职业道德教育、言行规范教育、组织原则和纪律教育、依法合规经营教育、大局观念教育、案例警示教育，尽快建立起各级农村信用社学习型组织，通过学习和教育全面提高全员综合素质，增强员工依法合规经营的自觉性和积极性，构筑员工牢固的思想防线，杜绝员工行为风险产生。 建立岗位机制，形成高效的监督管理。以制度管人是硬约束，以人管人是活约束。在岗位设计上应坚持以下牵制原则：一是体制牵制。不论前台、后台；不论一线、二线；不论内勤、外勤，均应坚持审批、操作、监督三权分离，人员分离、职能分离；二是程序牵制。按业务流程顺序操作，