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对##县民间借贷情况的调查与思考 ##县是经济欠发发达的山区农业县，民间借贷贷活动情况究竟怎样？为此，，笔者调查走访了县统计局、、乡镇信用社、个体工商户以以及农户，对##县的民间借借贷情况有了基本的了解。 ——##县国家家融资体系概况 ##县是国国家级贫困县，经济落后，交交通不便，在国有商业银行经经营战略调整中，首当其中面面对了机构的撤销。止20004年12月末，全县共有金金融机构45个，其中农业银银行已于2001年撤销了乡乡镇分支机构，现有机构3个个；工商银行已于2002年年降格为##办事处，仅有机机构1个；建设银行于20003年撤销；农发行机构1个个；农信社现有机构28个；；邮政储蓄机构12个。金融融机构的退出既影响了企业自自身的生存与发展，又减少了了当地经济发展的资金供给。。到2004年12月末，全全县金融机构存贷款余额为771271万元和543511万元，较年初分别增长233.19%和下降10.488%。其中工行贷款下降611.52%（含年初上划市分分行毛坝关电站贷款62000万元），农行贷款下降1..17%，商业银行融资已出出现萎缩趋势。 ##县县民间借贷现状 ##县是经经济欠发达的农业县，近年来来，该县抓住西部大开发机遇遇，积极发展农业特色主导产产业，招商引资开发矿产和水水能资源，大力发展第三产业业，县域经济稳步发展，资金金需求量增加。据测算，全县县年资金需求逾10亿元，金金融机构融资、外资、国债、、财政等解决资金约6亿元，，尚有资金缺口约4亿元。经经调查了解。从时间段上看，，##县近年来的民间借5年前民间借借贷活跃，中间趋于平稳，现现在又有所升温。从地区经济济发展情况看，经济发达乡镇镇民间借贷活跃于经济欠发达达乡镇。我县的民间借贷具有有以下特征：一是农村借贷主主要是解决临时生产、子女上上学、治病、生活消费等，金金额不大，一般在千元以下。。二是乡镇借贷资金主要是用用于经商办企业、建筑、买房房、购车运营等，金额较大，，一般在万元以上。三是出借借者一般是农村、乡镇富裕户户，资金暂时闲置不用，有获获取高于银行存款利息的愿望望。也有部分人单纯为获取高高息报酬。如：2003年77月县公安局查处的高桥镇屈屈某放贷100万元，获息110275户户。从民间借贷的利率看，部部分亲朋好友的借贷不以获取取利息为目的，一般为银行同同期贷款利率，或无息借用；；有部分为获取高于银行利息息为目的的借贷，利率一般为为月息3—5%不等，最高达达月息10%（据##银监办办对焕古镇民间借贷的调查资资料）。从民间借贷的主体看看：一是村民与村民，居民与与居民之间的借贷。二是村民民、居民与个体经营者之间的的借贷。三是居民与私营企业业者之间的借贷。 15%，借贷资金总量近近万元）。考虑到乡镇及县城城区借贷金额大的特点（据调调查：个体工商户、民营企业业单户最高时民间融资在600万元左右），由此推算，全全县民间借贷资金量在60000—8000万元之间。 ——民间间借贷产生的缘由 有经济活活动就有资金的流动，也就有有贷币的借贷关系，民间借贷贷是一种传统的借贷方式，广广泛存在于城乡居民生活当中中。既然是一种传统的借贷方方式，说明它的存在由来已久久，至于它活跃是否频繁，完完全受国家宏观调控政策以及及金融业发达程度的影响。笔笔者结合近几年来金融政策以以及##县当地国家融资体系系、信贷业务增长情况，将民民间借贷产生、活跃归纳为以以下原因。 1、古老社会的的一种传统渊源，促使民间借借贷潜移默化的发展。民间借借贷是最古老的信用形式，它它是伴随着商品经济的产生而而产生，随着商品经济的发展展而发展。##县的民间借贷贷同样受着传统的影响，最初初表现为亲朋好友、邻里间的的临时借用，逐步发展到资金金富裕户以出借资金、生息吃吃利的借贷行为。可以说随着着改革开放，个体、私营经济济的日益发展，民间借贷也逐逐渐活跃和发展起来。尽管目目前民间借贷在我国未取得合合法地位，但仍然有着自己的的市场和发展空间。 2、金金融体系的缺失以及信贷政策策的影响，助长了民间融资的的发展。自1998年以来，，国有商业银行改革的力度加加大，即经营战略转移，县级级金融机构部分退出了县域经经济。目前，##县建设银行行已撤销、工行降格、农行仅仅保留城区机构等，无疑减少少了当地经济发展一块资金供供给，同时保留的金融机构信信贷经营权限高度集中，基层层行以组织存款，结算业务为为主，贷款增长量不大。如工工行、农行均出现贷款负增长长。这样一来，民间借贷起到到了“补位”作用，助长了民民间融资的发展。 3、国家家金融机构贷款手续繁杂，程程序较多，“贷款难”成为普普遍认识，为民间借贷的活跃跃提供了空间。从##县商业业银行看，小额贷款一般用存存单或有价证券质押，额度稍稍大就用房屋抵押或有经济实实力的单位担保，要