抵押贷款法律适用若干问题.docVIP

抵押贷款法律适用若干问题 ,,根据《贷款通则》及《商业业银行法》的规定,贷款人发发放贷款时,可发放信用贷款款或担保贷款,但信用贷款一一方面借款人较难取得,要经经过贷款人审查、评估,确认认借款资信良好,确能偿还贷贷款的,才可获得;另一方面面,贷款人承担的风险较大,,一旦借款人在贷款到期不能能还本付息,银行的贷款将面面临收不回来的风险,严重影影响贷款的安全性。因此,贷贷款人在发放贷款时,是以发发放担保贷款为原则的。抵押押素有“担保之王”的美誉,,担保贷款是减少贷款风险,,确保贷款及时回笼的有效法法律手段。尽管现行担保法对对抵押做出了相关规定,但在在实践中仍存在一些亟待解决决的问题,本文拟以银行在发发放抵押贷款时,如何保全自自己的债权,保证贷款的安全全性阐发一管之见。 一、抵抵押贷款存在的问题 (一一)有关规定对抵押的登记部部门确认不统一,致使银行无无所适从 如中国人民银行和和建设部联合签发的《关于加加强与银行贷款业务相关的房房地产抵押和评估管理工作的的通知》中规定,当地房地产产管理部门为城市房地产抵押押登记部门。而某省工商行政政管理局与中国人民银行某省省分行联合签发的《关于对金金融机构贷款业务相关的抵押押物进行登记的通知》中却规规定,工商行政管理机关为以以企业动产和厂房等建筑物作作抵押的登记机关。 另外,,由于没有在各抵押登记部门门之间建立起必要的沟通制度度,导致了债务人重复抵押登登记,骗取贷款人资金,损害害债权人利益现象的发生,带带来了一些不必要的混乱和纠纠纷。如某债务人以无地上定定着物的土地使用权向贷款人人甲银行作抵押,并在土地管管理部门办理登记;此后此债债务人在同一片土地上建筑房房产,待办理合法的产权证后后,又用房产向贷款人乙银行行作抵押,在房产部门办理抵抵押登记,这就发生了债务人人重复抵押,债权人权利发生生冲突的问题。这便是由于登登记机关分属不同的行政机关关,缺乏相互间联系而造成的的不应有的结果。 (二))法定登记部门对有些贷款抵抵押物未开办登记业务 《担担保法》规定,以林木抵押的的,登记部门为县级以上林业业主管部门;以航空器、船舶舶、车辆抵押的,为运输工具具的管理部门登记。在实际工工作中,当事人虽经多次与林林业局、车辆管理机关等进行行联系,但有些部门一直不同同意开展该项登记业务,使得得银行部门抵押物无法登记。。 (三)有些抵押物办理理抵押登记难度较大 主要表表现在:一是有些企业资产由由于历史上的种种原因,没有有办理产权登记手续,无产权权证书,无法办理登记;二是是有的抵押物估价难度较大,,若找专门评估机构,费用较较高,抵押人负担过重,登记记积极性不高。 (四)抵抵押权的实现难度较大 《担担保法》规定,债务履行期届届满抵押权人未受清偿的,可可以与抵押人协议以抵押物折折价或者以拍卖、变卖该抵押押物所得的价款优先受偿,协协议不成的,抵押权人可以向向人民法院提起诉讼。在实践践中,一方面由于很多抵押物物没有统一的估价标准,有关关部门对抵押物估价偏高,致致使借款以物抵债后银行蒙受受重大损失;另一方面,由于于目前市场机制不健全,缺少少规范的拍卖、变卖市场,即即使有拍卖市场,也因基层市市场不健全,拍卖抵押物难度度大,银行难以及时实现处置置权。 针对上述问题,笔者者认为应从下列几方面加以完完善。第一,尽快制定配套的的法律法规。《担保法》尽管管为担保行为提供了法律依据据,但本身并非包罗万象,它它的贯彻实施,需要相应的配配套法规,以便在实践中操作作。应尽快制定《信贷法》,,中国人民银行亦应根据《担担保法》的总体原则和有关精精神制定具体的担保贷款的规规章。第二,应建立健全必要要的抵押登记机构,消除抵押押部门不统一的状况,或至少少应在各登记部门之间建立相相应的沟通制度,制定相应的的办法、制度,逐步规范抵押押登记,使办理登记有章可循循、畅通无阻,只有这样,才才能全面、及时地掌握抵押物物登记的情况,堵住漏洞,防防止债务人重复抵押,维护债债权人的合法权益。第三,建建立规范的市场体系,健全抵抵押物拍卖市场,以使抵押权权及时变现,使贷款人的债权权得以实现,从而保护贷款的的安全性。 二、关于同一财财产上设定数个抵押权的效力力及整体抵押的效力 实践中中往往存在着一项财产抵押给给两个或两个以上的债权人的的情形。这类抵押通常表现为为两种方式,一是抵押人使用用同一标的物分别以其全部价价值进行两次或两次以上抵押押的行为,此为重复抵押;另另一种则为抵押人使用某一项项不宜分割财物设定数个抵押押关系,而各抵押关系不重叠叠,所担保的债权金额总计起起来不超过该项财物的总价值值,此为复合抵押。《担保法法》第35条第2款规定:““财产抵押后,该财产的价值值大于所担保债权的余额部分分,可以再次抵押,但不得超超出余额部分”,这条规定,,肯定了复合抵押的效力。但但抵押物重复抵押的,