中国小微金融发展报告014摘要.doc

中国小微金融发展报告2014摘要 发布时间：2014/4/9 10:02:27 来源：人民网重庆视窗　编辑：万江 　　人民网重庆4月9日电?“小微金融”自2008年正式提出以来，至今已经走过六年的发展历程，小微金融服务也从最初的模式探索阶段转入优化提升阶段。2013年以来，在小微企业面临着经济放缓、经营压力较大、风险提升的形势下，小微金融服务机构坚持服务实体经济的基本出发点，不断探索可持续、专业化的发展道路。 ??? 企业经营 ??? 2013年，小微企业经营状况略有改善，但企业净利润表现比较平淡。63.7%的受访企业表示支出增加。小微企业净利润持平或下滑比例由上一年的57.7%上升到62.5%。 ??? 自2013年8月1日起，国家推行小微企业税收优惠政策，但56.9%的参访企业表示未享受到。在2013年小微企业最希望政府推行的举措中，减少税费是最迫切的政策需求。 ??? 29.6%的受访企业表示出现过无法按期偿还借贷资金的情况。在这部分企业中，51.1%选择协商延期偿还，36.1%通过后期筹资偿还。经营1-3年、资产总额50-100万元的企业出现贷款逾期的比例相对较高。 ??? 融资状况 ??? 2013年企业长期融资需求有所增加。在有借款的企业中，56.78%的企业存在中长期资金需求，这一比例较上一年上升近一倍。金融机构纷纷推出契合小微企业特点的金融产品与服务，一些小微企业对此有明确感受，仍有19.4%的企业存在资金需求但未获满足。 ??? 在小微企业对金融服务满意度的评分中，贷款利率和所获额度两项的分数最低。近半数企业表示感受到融资成本上升。认为借款综合成本有所上升的企业占比达48.89%。近半数小微企业的借款成本在10%以上。 ??? 中小银行金融服务 ??? 在寻求外部融资时，74%的小微企业首选向银行贷款。选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比（32.89%）远高于大型银行（12.44%），显示中小银行是当前小微金融服务市场当仁不让的主力。 ??? 中小银行在“额度”“抵押形式灵活度”“贷款资质考核标准”“贷款流程信息透明度及服务水平”“还款方式灵活度”等方面有较高满意度，一些非银行类融资服务机构在速度、额度等方面具有优势。 ??? 发展历程 ??? 中国小微企业金融服务经历三个演变和进化阶段： ??? 2008-2010年以前，模式形成阶段，小微金融概念正式被提出。2008年下半年，民生银行在华东10家分行试点小微企业贷款；2009年2月份，“商贷通”品牌和小微贷款正式推开。 ??? 2011-2012年，服务深化阶段，小微金融服务由融资为主转向以提供综合金融服务为导向。对模式形成阶段进行了理论总结，提出了“大数法则、价格覆盖风险、专业化、专门化、批量化、综合服务”等理论基础。 ??? 2013年至今，转型提升阶段，民生银行提出“聚焦小微、打通两翼”的转型目标，以“模块化、标准化、规模化”为原则，实现“做强分行，做大支行”，打破传统银行“两级管理、一级经营”体制上的革命性创新，为小微金融向2.0模式提升奠定了坚实基础。 ??? 制度环境 ??? 制度环境好转对小微企业融资难起到一定缓解作用。金融机构尤其是商业银行，因地制宜出台相关对策改善小微金融服务，形成了“政府出政策，银行推对策”的良性循环。 ??? 小微企业金融服务需求仍有较大差距。企业与金融机构建议根据国家对企业最新的划型标准，在《中小企业促进法》中按照中型企业和小微企业进行相关政策的细分，便于在税收、政府采购、公共服务等方面制定优惠政策。 ??? 小微企业划型标准和统计制度存在一定问题。大多数银行都依据有关部门2011年发布的划型标准认定小微企业，在录入贷款客户信息时，系统会对小微企业客户进行自动分类，一些贷款额度很大的客户因人数较少而被划分为小微企业类，导致小微企业贷款数据虚高。 ??? 金融机构服务小微客户的运营成本提升压力较大。对于商业银行来说，纳税未考虑银行在服务小微企业过程中的较高软、硬件成本和风险计量、不良核销等因素，应税负担进一步加重，建议加大小微金融税收扶持政策力度。 ??? 小微贷款投放的存贷比约束也是商业银行反映强烈的问题。“轻资产、频交易”的小微企业往往结算资金沉淀较少，总体贷款需求量大但单户“短、小、频、急”，但中小股份制银行往往受制于资本金和存贷比约束，在贷款额度上不能持续稳定为小微企业提供服务。 ??? 客户开发 ??? 基于小微企业的产业特征和资金需求特点，以民生银行为代表的国内金融机构围绕“批量化、模块化、规模化”的核心理念，通过“一圈一链”、“专业支行”、“小微城市合作社”等业务模式进行小微客户批量开发，走出了一条独具特色的小微金融商业模式之路。 ??? 民生银行的“一圈一链”模式是指，商圈开发模式基于小微企业区域产业