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我国农村新型金融机构利率市场化改革发展研究 　　摘要：利率市场化改革是我国经济体制改革的重要步骤，2013年中央银行全面放开金融机构贷款利率管制，在一定程度上增强了农村新型金融机构的竞争程度和产品创新；但同时受到经营理念、利率风险和产权等方面因素的影响。最后，针对如何改革农村新型金融机构利率市场化的问题提出相关建议和对策。 　　关键词：农村新型金融机构 利率市场化 风险管理 　　一、我国农村新型机构利率市场化现状 　　在经历了货币市场利率、债券利率和外汇存款利率市场化改革后，我国利率市场化又取得了较大进展，利率市场化品种不断增多。第一，放松货币市场的金融产品价格的管制，逐步实现价格的市场化。第二，提高市场交易主体利率管理的自主性。市场利率主要由市场决定，对利率管理过多过严，不利于活跃交易市场。第三，逐步放开对企业贷款利率的管制，加强了商业银行间的竞争，提高了服务水平，同时有利于企业贷款。第四，放开了对外币利率的管理。由此可见，我国已基本完成货币市场和部分资本市场的利率市场形成机制。 　　2013年7月20日起，我国中央银行全面开放金融机构贷款利率管制，使得我国利率市场化程度进一步提高，进一步加剧了银行同业间的竞争，农村新型金融机构受到的影响更为巨大。利率市场化使农村新型金融机构以存贷利差为主要利润来源的单一盈利模式受到挑战，但另一方面，加强了其市场主体地位，促使其改善经营管理模式，创新金融产品，提高经营效益。 　　二、我国农村新型金融机构利率市场化的必要性 　　（一）有利于提高农村新型金融机构的吸储能力 　　实行利率市场化改革，农村新型金融机构可以根据县域和农村地区资金供求关系调整存贷款利率水平。通过提升存款利率提高其吸储能力，通过降低贷款利率增加其贷款数量。 　　（二）有利于提高农村新型金融机构的竞争能力 　　在县域和农村经济中，由于每笔贷款的性质和投向不尽相同，每笔贷款所面临的风险也有所不同，所以利率应当有所调整。通过利率市场化，农村新型金融机构可以根据具体情况，对其客户实行差别化利率，满足不同客户的贷款需求，有利于农村新型金融机构业务的拓展，提高其自身的竞争能力。 　　（三）有利于提高农村新型金融机构的经营效益 　　在央行规定取消金融机构贷款利率下限的背景下，农村新型金融机构可以通过提高存款利率，增加其吸收存款额度；降低贷款利率，增加其贷款额度。存贷款业务的增加必然会使农村新型金融机构的经营效益不断提高。 　　三、农村新型金融机构利率市场化改革的制约因素 　　2012年至今，我国在金融机构利率市场化方面的工作一直在加强，取得了明显的成绩。存款利率上线的适度放开和贷款利率下线的取消，拓展了其客户群体，加强其竞争主体地位。另一方面，还存在制约其进一步发展的各种因素，主要包括： 　　（一）经营理念落后，对利率市场化准备不足 　　目前很多农村新型金融机构对我国利率市场化的重要性认识不足，只是单一的通过降低存贷利差来吸取更多的短期业务，对如何提高其工作效率、创新金融产品等实质性问题考虑不足，缺乏长期准备。 　　（二）对利率风险认识不足，缺乏风险控制能力 　　中央银行所规定的基准利率是其他市场利率的基础，在相当长的时间里，我国金融商品的价格不能完全反映市场供求关系，而只能以央行所规定的基准利率为准。这虽然一定程度上降低了农村新型金融机构的竞争性和风险性，使其能够通过传统的存贷业务也可以保证相当的利润，但同时也降低了其风险意识和金融创新的动力。 　　（三）产权不明晰，难以参与市场竞争 　　目前农村新型金融机构担当着专门向农村小微企业和农户贷款的“职责”，政策性较强，而市场性被弱化，导致两者的界限模糊不清，产权不明晰。身负重任的农村新型金融机构难以放下包袱，真正参与到市场竞争中来。 　　四、农村新型金融机构利率市场化改革的对策 　　利率市场化改革在我国的进程逐步加快，是建设市场化社会主义国家的必然要求。虽然给金融机构带来了竞争和压力，但从长远来看，提高了其自身的经营能力和自身建设。农村新型金融机构应当抓住机遇、完善自身、适应市场，完成华丽转身。 　　（一）树立差异化经营理念，找准市场定位 　　农村新型金融机构的利率市场化改革与其数量的不断增加，通过传统的严重依赖存贷利差的粗放式发展模式受到严重挑战。在此基础上，农村新型金融机构应当准确定位，细分市场，明确“服务三农、服务中小、服务地方”的发展思路，依托农村，拓展城镇，确定目标群体，与商业银行实行差异化竞争。 　　（二）建立风险管理制度体系，提高防范风险能力 　　首先，制定风险策略。根据农村新型金融机构的实际情况，按照“稳健经营、协调发展”的指导方针，提出全面风险管理总体策略，提高其抵御风险的能力。其次，从内部和外部两个方面建立风险监控，将