移动支付发展分析.docVIP

移动支付 运营商主导模式是主流根据产业结构决定论，产业链上下游和行业结构等因素组成的产业竞争博弈状况，决定企业的商业模式。因此，根据移动支付产业链中各参与方的实力对比以及开展移动支付业务的主动性，将移动支付业务商业模式分为四类：运营商独立运营、运营商主导、第三方运营、银行主导。 模式一：运营商独立运营 运营商独立运营的商业模式没有金融机构参加，产业链关系比较简单，移动运营商是该产业链中的唯一业务提供者。移动运营商既是移动支付业务数据传输网络提供者，又是移动支付账户的管理者。 移动运营商采用两种方式管理移动支付账户。一种是将移动支付款项直接记入电信账单。另一种是开设单独的账户专门结算移动支付款项，用户需要事先在账户中存入现金才能使用。 移动运营商的收益主要来自两部分：从商家获得每笔交易的服务佣金；从消费者获得通信费包括短信费、WAP浏览费等。 这种商业模式的优势是产业链关系简单，运营商具有绝对的掌控权。劣势有二：其一，运营商由于缺乏管理和运作金融类业务的经验以及处理金融风险的能力，支付额度受到极大的限制只能开展支付额度较小的移动支付业务；其二，由于经营金融类业务受到严格的管制，运营商通常只能经营与移动通信业务相关的支付；其三，运营商的资费账单结算周期通常是一个月，这样的结算周期对商家来说过长（传统支付业务金融机构和商家的结算周期通常是一天）。 NTT DoCoMo最初提供的移动支付业务就属于这种。我国一些省份在没有银行的合作下推出的小额支付业务也采用的这种模式。欧洲一些运营商如Orange、Vodafone、T-mobile等提供的小额支付业务也属于这种类型。图1　移动支付业务商业模式 模式二：运营商主导 在这种模式中，处主导地位的依然是运营商，所不同的是有金融机构加入。在这个产业链中移动运营商提供移动支付业务数据传输网络，金融机构负责管理移动支付账户。 运营商推出的移动支付业务多采用信用卡或借记卡的方式支付。 此种模式下，移动支付的主要收入来源与运营商独立模式相似，也是从商家获得的每笔交易的服务佣金和从消费者获得的通信费。但这部分收入要在运营商和金融机构之间分配，分配比例由移动运营商决定。 此种模式的优势有二：其一，由于有了金融机构的参与，承受金融风险的能力极大增强，支付额度的限制大大减小，信用安全等级提高；其二，商家的销售款项由金融机构负责结算，运营商独立运营商业模式中结算周期过长的问题得到解决。但从当前发展来看，由于缺乏行之有效的合作模式，金融机构对和移动运营商合作开展移动支付业务的积极性不高。 NTT DoCoMo后来与三井住友合作推出的ID借记卡业务和DCMX信用卡业务就属于这种类型。韩国SKT联合五家卡类组织（KORAM Bank、Sumsung Card、LG Card、Korea　Exchange Card、Hang Card）共同推出的移动支付业务品牌MONETA，也是此种形式的代表。图2　银行主导移动支付模式接入终端 模式三：金融机构主导 金融机构主导的移动支付业务，相当于传统支付业务的延伸，数据通过移动通信网络传输。运营商只负责提供网络，不参与移动支付业务的管理和运营。 图3中画星号的部分，在采用无线接入的方式时需要智能卡。智能卡由银行发布，以提高数据存储和传送的安全性。关于手机终端，有两种解决方案：双插槽手机终端（一个插槽插SIM卡，一个插槽插银行发布的智能卡）、或者将单独的芯片置于手机内。图3　PayBox移动支付业务流程 此种模式下，金融机构的主要收入来源是从商家获得的每笔交易的服务佣金，移动运营商的主要收入来自消费者的通信费和金融机构支付的专网使用或租借费。 这种模式的优势是：由于金融机构有足够在个人帐户管理和支付领域的经验，交易安全性高。劣势是：不同金融机构之间移动支付业务的互联互通性差，从而使消费者使用移动支付业务的成本增高。 模式四：第三方运营 第三方运营商独立于银行和移动电信运营商，利用移动电信的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，进行支付的身份认证和支付确认。 最典型的例子是瑞典的PayBox。南非MoPay和我国上海捷银提供的移动支付业务也属第三方运营模式。以瑞典PayBox为例，第三方运营的移动支付业务流程如下： （1）消费者给商家他（她）的手机号或者PayBox化名手机号； （2）商家将消费者的手机号和商品金额发送到PayBox； （3）PayBox通过TVR的方式，给消费者打电话，并请消费者确认消费； （4）消费者确认消费并将PIN码发送至PayBox； （5）PayBox通知德意志银行从消费者帐户中将消费金额转账到商家帐号； （6）通过语音或短信的