个人理财划的设计方案.doc

个人理财规划书 （一）家庭情况分析 一、基本情况 从您家庭情况来看，我是一名外企公司职员，工作较为稳定，月收入属于中等偏上水平，而且我正处于在事业上有番作为的阶段，薪酬会在事业发展上涨的趋势，同时外企的福利水平较高，相存在的养老负担不大。父母有基本退休工资，收入较为稳定。 目前正在存钱，准备为抚养孩子的费用、教育费的家庭支出做准备。另外我的家庭还负担了10万的房贷，在很长的一段时间仍然需要支付月供。在这种情况下，我的理财需求是为自己和丈夫养老、为家人医疗以及为孩子的成长作准备等三个方面分析。 我的家庭仍处在积蓄阶段。虽然我和丈夫已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，但是随着孩子的成长，家庭的理财情况不容乐观，仍需要积蓄的积累。同时，我的家庭已经拥有了自己家庭按揭支付的住房，目前仍在还贷阶段，每月需要负担的月供仍然是家庭的负担，银行定期存款及保险投资占比例较大，这些资产安全性良好，可以为未来的投资做铺垫。 下面我对我的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析，希望能为我和我的家庭未来提高生活质量带来帮助。 二、资产负债情况 表1：个人资产负债表 资产项目 金额 负债项目 金额 定期存款 4万元 房贷 10万元 股票和基金 0元 保险 10万元 自住房产 50万元 家庭 净资产 54万 元 图1：个人资产分布图 我的家庭负担了较大数额的住房贷款，负债压力较大，但是持有的流动性尚好的可变现资产（保险及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总资产的22%。自用住房属于固定资产，抗风险能力极强，但是流动性极差，我的家庭状况偏重于安全性，比较保守，我可以试着略作改善。 财务比率分析： 偿付比率净资产/总资产是净资产与总资产的比值，是负债和总资产的比值反映综合还债能力的高低理论上偿付比例一般0.5较为适宜的偿付比这意味即使在经济不景气，偿付所有的债务。意味着没有充分利用自己的信用额度通过借款来投资与净资产比率 = 投资资产/净资产这一比率反映了通过投资增加财富以实现财务目标的能力将其投资与净资产比率保持在05以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率年轻，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中的比率不高，目前每月结余元，年结余元 图3：年度支出结构图 财务比率分析： 流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 40000/5400 = 7.41 资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。流动性比率就反映了数额与每月支出的比例一般而言，流动性比3左右，可以资产结构的流动性较好。但是，由于流动资产的收益一般不高，对于工作十分稳定，其资产流动性比例可以低更多的资金用于资本市场投资，获得更高的收益负债收入比率 = 负债/税前收入负债收入比又称债务偿还收入比例，该比例是到期财务本息和与收入的比值从财务安全角度看，负债比数值如果在04以下，财务状况属于良好状态。保险费支出占投保人收入总额的10%至20%，是理财规划的一项重要内容，所以和其他长期投资一样，需要考虑购买时机虽然今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅上涨%，未来我国价格走势虽然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。5%-10%左右的收益，这类投资风险不会对家人的正常生活及孩子的教育有太大的影响。 投资理财建议： 1．对现有资产的处置：减少持有定期存款 定期存款风险小，收益比较稳定，但是收益一般受银行利率影响。在当前世界经济大萧条的环境下，物价飞涨，物价的上涨水平在上个月已经超过一年期的定期存款利率，定期存款连起码的保值功能都不能保障，想通过定期存款获得收益更是不可能的。所以我可以减少定期存款的数量，将这部分资金放入整个资产组合的投资考虑中。 2、建立新的资产组合配置 随着中国金融市场的壮大与成熟，目前市场上可以选择的投资产品种类繁多，范围也越来越广泛，新兴的投资类别层出不穷。您是一名外企的工程师，妻子在医院工作，从我目前的资产配置来看，似乎从未涉足过股票、基金等证券品种，投资经验相对不足，估计直接进行股票投资在时间、精力上也不够，况且熊市当前。而且作为个人投资者，资金量很难达到充分的分散投资，难以对投资的风险进行控制。这常常是多数个人投资者宁愿闲置资金的原因。有鉴于此，我并不建议您家庭现在就直接进入股市投资，而改以购买证券投资基金的方式间接投资股市，或者尝试刚刚上市不久的固执期货，并且通过委托证券公司进行交易。 明确了投资思路后，未来具体建立新的投资组合提些建议。 我投资基金产品的配置是这样考虑的：股债混合的平衡配置型基金投资占40%，股票型基金投资占20%，债