商業银行考试论述题前两道.docVIP

商业银行的定义： 我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。 银行的信用中介职能消亡了吗？ 有人认为在我国银行已进入不兑现银行券的历史时期，信用中介职能消亡了。我们对此持反对意见。 即使从银行资产负债关系看，贷款产生存款，也不能推断银行不需要吸收存款和分配资金。银行信用资金的特点是“同一货币能够多次执行借贷资本的职能”（马克思）。银行信用分配的资金大多是已经被分配和再分配过的资金，这些资金的使用权分属权属于不同的单位和个人，要将这些资金再动员起来，集中分配使用，只有靠银行信用中介职能才能完成，我国社会主义三十多年来的实践证明，银行靠信用中介职能在聚集社会闲散资金、支持社会主义生产和流通发展方面发挥了巨大的积极作用。随着我国经济体制改革的深入发展，银行企业化经营进一步实现，及银行企业化经营外部环境的不断改善，银行信用中介职能必将更加充分的发挥出来。 基金将取代商业银行存款吗 20 世纪 70 年代后 发达国家特别是美 国的基金业得到了很大发展,基金数和投资总额分别从 1929 年的 19 只,1.4 亿美元, 发展到 1999 年的 7 791 只, 6.8 万亿美元.并且 1999 年的投资总额超过了同期的商业银行总额(约 6 万美元).如果今后 基金有进一步发展之势,那么基金的扩大是否会取代存款呢? (1)从基金可以取代的存款种类角度看.我们可以把存款分为三类: 一是社会经济主体进日常支付而必须存在商业银行的存款,这主要是指用于开展转账结算的支票存款; 二是为了回避风险和保持流动性的需要而存在商业银行的活期存款,即非支票存款; 三是为了获得收益 而存在商业银行的定期存款. (2)从金融资产持有者的角度看.金融资产本身的特性是收益性, 流动性和安全性这三者的组合. (3)从基金与存款的关系角度看. 存款→ 基金→存款 (4)从基金的发展角度看. 来自电子货币的威胁 近几年来，很多传统银行业的“非银行”替代机构纷纷成立，从共同基金公司到信用合作社、乃至证券公司。而一种更加有力的潜在威胁———电子货币，已兵临城下。 与传统现金相比，把现金数字化有三大好处：（1）快速。（2）可以保证支付的匿名性。（3）安全方便。 按照银行的观点来看，现金早已不适合时代潮流，它不安全、不卫生，而且又很重、成本高，如20美元一张，10万美元就重达一吨多。每年仅印刷、运输、保安、发行、收集、清点和防伪就耗资几百万美元。所以在金融市场全球化和电子联网的世界里，很难再有现金的位置。 因此传统银行来自电子货币的威胁很大，银行也必将发生变化以适应新形势。 网络货币或电子货币将取代现金和支票存款.随着网络技术的发 展,今后电 子货币可以完全 取代现金,也可以 取代支票 的转账 结算,开展网上 转 账支付.但是,电子货币取代现金,影响的只是中央银行的现金发行,而且从目前看,电子货币 取代现金,对于商业银行来讲并非坏事.网上转账支付,影响的也只是用纸制的支票的转账支付,以网上转账支付取代 支票支付,如果是商业银行来进行网上电子货币的支付,这并不影响商业银行的支付中介功能. 证券将取代商业银行贷款吗 20 世纪 70 年代 之后,由于 直接融资的大发 展,证券融资取代了一部分商业银行贷款融资,那么今后证券融资能否完全取代贷款融资呢? (1)从贷款的种类角度看.按贷款的对象划分,商业银行贷款有对企业的贷款和对消费者贷款这两大类,那么证券融资所能够取代的是哪类贷款呢? (2)从公司治理结构的角度来看.股份公司应有合理的财务结构和股权结构,为了保护股东的分红派息利益,为了发挥财务杠杆效应,公司的资金不能都 依赖发行股票和债券来筹措,公司也应该利用商业银行的贷款资金进行负债经营. (3)从直接融资与间接融资的相互关系的角度看. 这种相互关系主要有:其一,间接融资是直接融资的基础,没有间接融资,就没有直接融资. 直接融资的货币资金要么是现金,要么是存款.要提取现金就必须在商业银行有存款,而存款又是商业银行创造的,与存款相对应的就是商业银行的贷款. 这就是说,没有商业银行的贷款就不会有社会公众用于直接融资的货币这一 载体,从这个角度讲,没有商业银行的间接融资就没有直接融资,间接融资与直接融资的这种关系可以说是源与流的关系.其二,两种融资相互促进共同发展.如果从静态的角度看,在资金量一定的条件下,一种融资的扩大必然是另一种融资的等额减少,因此直接融资的发展必然是间接融资的萎缩. 但是,如果从动态的角度看,只要社会上的闲置资金增加了,两种融资的数量必然同时增加,只是增加的幅度不同而已.因为直接融资发展了,股票和债券所筹措的资金增加了,企业规模扩大了,必然要求商业银行贷款