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【问题探讨】 大学生信用卡风险控制研析 张 欣 （中国人民银行郑州中心支行,河南 郑州 450002） 摘要：信用卡作为新兴的支付工具和信用手段 ，是银行业务与现代科技相结合的产物，并且以其 具有支付结算、消费信贷和使用方便可靠等特点 ，深受大学生消费者欢迎，本文围绕大学生这一 特殊群体 ，通过对大学生信用卡的产生、发展和现状的阐述，并结合大学生信用卡的市场环境， 分析大学生信用卡的信用风险、操作风险、欺诈风险和法律风险。 文章指出风险控制并不是风险 回避，而是在风险与收益之间寻求最有效的结合，并提出中国大学生信用卡风险控制的原则和 策略，以推动大学生信用卡产业的健康快速发展。 关键词：信用卡；大学生消费；信用风险 文章编号：1003－4625（2010）03－0064－03 中图分类号：F832.479 文献标识码：A  随着我国信用卡产品的不断增多和信用卡市场 的不断细分， 大学生信用卡也被我国商业银行所重 视，各种产品不断推出。 由于大学生信用卡市场潜在 的巨大需求， 各大银行受利益的驱使加大了对大学 生信用卡业务的投入， 但与此同时也出现了一系列 问题，例如忽略对大学生卡申请人还款能力的审核 ， 缺乏对大学生用卡知识和理念的引导 ， 缺乏对大学 生群体进行的风险评估等。 另一方面，大学生还不是 理智的消费群体，其办卡动因大部分不理智，对信用 卡的条款不了解，收入来源有限，这样就构成了收入 和消费的不匹配，产生了信用卡风险。 一、大学生信用卡风险分析 依据《巴塞尔协议 》对信用卡风险的描述 ，我们 可以把大学生信用卡风险主要分为信用风险、 操作 风险、欺诈风险、法律风险。 （一）信用风险 信 用 风 险(Credit Risk) 是 因 持 卡 人 不 能 依 约 偿 还本息的风险。 发卡机构向客户发放信用卡的时候 主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。 然而客 户的具体情况是一个动态的过程，如果客户职业、收 入等发生变动，经济状况恶化， 无力还款， 那么将引 发信用风险。 信用风险是大学生信用卡业务的主要风险 ，是 收稿日期：2010－02 作者简介：张欣（1963-），男，北京人，本科，经济师。 金融理论与实践  64  最主要的损失来源。 其带来的坏账损失，不仅直接减 少了银行的利润， 而且监管机构会因此要求更高的 资本准备金， 因为资本准备金是根据信贷资产的风 险程度而定的 ，特别是《 新巴塞尔协议》更大程度地 把资本金要求与信用风险挂钩 。 如果信用风险损失 大大超过预期水平，在资本金被坏账冲减的同时，监 管机构又要求银行增加资本金比率， 从而产生巨大 的资本危机，控制不当，有可能使银行破产。 信用风险的产生一方面是因为大学生诚信意识 的缺乏， 另一方面也与当前我国还没有建立完整的 社会征信体系 、 缺乏对大学生群体的风险评估和贷 前审查制度不完善有关。 （二）操作风险 操作风险(Operation Risk)是指由于发卡银行内 部程序、人员 、系统的不完善或失误， 或外部事件造 成直接或间接损失的风险。 比如计算机系统出现故 障而导致信用卡授权无法进行 ， 或由于模型和策略 的贯彻执行程序出错而导致决策错误， 或者由于欺 诈者盗取他人身份信息申办信用卡或盗取他人信用 卡或卡片信息进行伪冒刷卡的行为。 伪冒风险是信 用卡特有的一种操作风险，一般说来，损失由发卡银 行承担 。 美国银行 2004 年因欺诈而损失约 7 亿美 元。 不同类型的操作风险，其风险成因是不同的 ，如 2010 年第 3 期(总第 368 期)  图 1 所示：  图 1 信用卡操作风险成因 信用卡 风险成 因  【问题探讨】 由于没有统一的规定， 各发卡机构都有自己的挂失 止付时间及责任承担规定。 对于挂失止付前的损失， 各发卡行章程都规定损失由持卡人承担 ， 这显然对 持卡人不利，会给持卡人带来一定的风险。 二、大学生信用卡风险控制 由于大学生信用卡风险主要包括信用风险 、操 作风险 、欺诈风险和法律风险，因此， 对信用卡风险 外部 客户 内部 客户 的控制需要针对这些风险的特点 ， 从而提出相应的 原则和有针对性的措施 。 （一）大学生信用卡风险控制的原则 尽管大学生信用卡在发展中存在种种风险 ，但 催管有 收不账 不及不 利时管 有监 法管 不不 依严 权 限 不 清 审 核 不 严 有 章 不 循 我们不能因噎废食。 应看到信用卡业务作为银行业 的一项中间业务 ，要获得长远的发展是必然趋势，银 行也必须在这个思路下保证该业务