英國,澳洲和香港保障银行服务消费者及促进竞争措施的比较调查.doc

英国、澳洲和香港 保障银行服务消费者及促进竞争措施的 比较调查 金融监管机构的角色 和 市场经营手法的自律监管 香港金融管理局 二零零一年四月  目录 行政摘要 i 引言 1 保障消费者与促进竞争的一般架构 3 金融监管与保障银行服务消费者及促进竞争 营运守则形式的自律监管 25 解决纠纷与申诉专员计划 45 享用基本银行服务 59 参考 67  行政摘要 背景 由于公众对银行增加费用和收费以及客户因此蒙受的影响，甚为关注，因此金融理建议另外 香港和其它比较国家的主要分别 保障消费者/促进竞争的一般架构 其它比较国家和香港，在保障消费者和促进竞争制度上，存在重大分别。 英国和澳洲均有正式的监管架构保障消费者，捍卫消费者权益。两地亦有 在英国，「公平交易办事处」(Office of Fair Trading)负责执行 保障消费者和促进或 在澳洲，「澳洲竞争和消费者委员会」(Australian Competition and Consumer Commission)是国家机构，负责保障消费 者权益和捍卫竞争。「澳洲竞争和消费者委员会」根据1974年《交易行为法令》(Trade Practices Act)和1983年《价格监察 法令》(Prices Surveillance Act)，致力促进竞争和市场效率， 鼓励公平交易，促进合符竞争原则的定价，以及在缺乏有效竞争的市场，限制价格升幅。在金融界，「澳洲证券及投资事务委员会」(Australian Securities and Investment Commission)是 保障消费者的负责机构。 政府致力促进竞争，以提高经济效益和促进自由贸易一种途径，而非最终目的。，让市场力量自由运作，并尽量减低干预，是培植和维持竞争的最佳方法。市场出现或情况，以致限制了进入市场的机会或在市场内竞逐的机会，损害经济效益或自由贸易，使香港的整体利益受损， 本港有多条法例提供贸易标准及产品安全等环节的一般消费者保障。若某些范畴需要推行较具体的消费者保障措施，则由适用于有关行业的特定法例来载明特别制定的条文，以确保有关的消费者获得所需保障。香港消费者委员会在处理投诉、调解消费者纠纷，以及进行产品与服务的测试及调查研究方面担当主动的角色。虽然消费者委员会并非监管机构，亦没有相关强制执行权力，但它一直以来运作有效，在执行以上职能方面有良好的成绩，在调解工作上亦往往取得成功。 金融监管与保障银行服务消费者及促进竞争 保障金融(包括银行)服务消费者的责任，在英国落在监管机构 (「金融业管理局」Financial Services Authority)身上，在澳洲则 落在独立法定机构(「澳洲证券及投资事务委员会」)身上。香港 的情况则不同特定负责 英国设立的「金融业管理局」，是金融服务业的单一监管机构，并获明确授权保障消费者。「金融业管理局」其中两项监管目标，与消费者有关，一是促进消费者对金融体系的认识，二是确保消费者获得适当保障。为了须灌作出竞争审 澳洲采用的金融监管模式以功能界定，并设立特定机构，解决金融市场的不同问题。「澳洲审慎监管管理局」(Australian Prudential Regulation Authority)是负责审慎监管的机构， 而「澳洲证券及投资事务委员会」和「澳洲竞争和消费者委员会」的职能，分别是保障消费者，和处理金融体系竞争事务。虽然「澳洲审慎监管管理局」以关注金融体系的安全大前题竞逐机会维性 在香港，金融监管任务，由不同金融市场的监管机构分担。主要的监管机构为香港金融管理局(金管局)、证券及期货事务监察委员会(证监会)和保险业监理处(保监处)。金管局的一般职能，是「提供措施以保障存款人」，同时有责任「促进及鼓励认可机构…维持正当操守标准」。但该等职能，必须以金管局的主要职能为前提，就是「促进银行体系的整体稳定与有效运作」。由于这项主要职能，基本上涉及关乎银行体系整体稳的宏观项处理个别、反守则或等。 除了监管机构的正式监管外，业界自律监管在保障消费者和推动教育上，亦发挥重要作用，而自律监管的形式通常包括订出市场经营手法的最低标准。三地全都制订了自愿性的《银行营运守则》，并由业内公会发布或支持。虽然三份守则包括察守守则的此外，同时 英国「银行业守则标准委员会」(Banking Code Standards Board) ，是一个由业界资助但身份的机构，银行进行’ Association