第五章__保险合同.ppt

案例： 2004年10月12日，某校大二学生王某在长途东站买了一张长途汽车票，票价是40元，外加1元的太平洋乘客人身意外伤害保险费。保险金额是人民币两万元整。行车当天，由于雨大路滑，加上车速较快，发生了车祸。在车祸中，王某失去脾脏断了肋骨。医院鉴定，王某属于八级伤残。　　当遭遇不幸的王某拿着当日的车票去向保险公司申请理赔时，却被告知由于其所持车票并未被剪口，这种做法不在保险赔偿范围之内，不能理赔。 案例：数年前，黄国民向保险公司投保了一份终身保险，指定儿子黄斌为受益人。2001年1月，黄国民因病身故，黄斌作为受益人向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司经过审核确认了黄斌的受益人身份后，同意把保险金支付给他。不料就在保险公司即将支付死亡保险金时，黄国民的女儿黄菲找上门来，也向保险公司提出申请，理由是她持有父亲生前所立并经公证机关公证的遗嘱，遗嘱上写有：本人身故后全部保险金归女儿黄菲所有。保险公司仔细审验了遗嘱，确认这份遗嘱是在寿险保单生效以后确立的。问应该如何处理这份保险金？ （二）保险合同的客体变更 保险标的的种类、数量变化从而导致保险 标的的价值增减变化。保险合同客体的变 化，也必须经保险人同意加批后才能生效。 某制革厂于2002年11月11日与某保险公司签订了企业财产保险合同，将该厂自有的固定资产和流动资产全部投保，保险金额为420万元，保险费1.5万元，保险期限一年。在投保单和保险单所附的财产明细表中，均写明了投保的流动财产包括原材料和产品，存放在本厂仓库内，并在保险单所附的制革厂简图中标明了仓库、车间的位置。2003年2月1日，制革厂与上海某公司签订了由某公司为制革厂代销合成内底革合同。制革厂于2003年3月份两次发货给某公司内底革，合计28万元，某公司把货物存放在其所在地的一所仓库。 2003年7月14日，由于某公司所在地连续高温，引起该批内底革自燃，烧毁40吨。经公安部消防科学研究所对火灾进行鉴定，结论为：合成内底革为骤然自燃所致。火灾发生后，制革厂向保险公司索赔，保险公司以制革厂投保的标的物被销售转移，保险项目变更，不属赔偿范围为由，拒绝赔偿。制革厂遂诉至某市中级人民法院。 3、保险合同解除的方式 法定解除：法律赋予合同当事人的一种单方解除权 协议解除：双方当事人经协商同意解除保险合同 申请保险合同复效的条件 投保人有申请复效的意思表示。 复效应在保险合同中止之日起两年内作出，并且在此期间没有退保。 被保险人应该符合投保要求。 五、保险合同的争议处理 （一）保险合同的解释原则 1、文义解释 即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，它是解释保险合同条款的最主要的方法。 文义解释必须要求被解释的合同字句本身具有单一的且明确的含义。 案例： 2000 年 8 月 1 日，钱某之妻李某经新野县人寿保险公司业务员介绍，为钱某买了一份中国人寿保险公司康宁终身保险。合同规定，重大疾病包括癌症。合同中对癌症的释义：癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部 “ 国标疾病伤害及死因分类标准 ” 归属于恶性肿瘤的疾病。 2002 年 8 月，钱某感觉身体不适，遂到新野县人民医院作了检查，被确诊为患了 “ 骨髓增生异常综合征 ” （简称 MDS ）。医生告诉他，这种疾病就是血液系统的恶性肿瘤，实质上就是癌症。于是， 8 月 20 日，钱某向新野县人寿保险公司提出重大疾病理赔申请，要求保险公司支付 4 万元保险金。  保险公司拒绝批准他的理赔申请，理由是康宁终身保险条款规定，癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症。而钱某所患的 MDS 症状是白血球过少而不是过多，不属癌症中的 “ 恶性白血球过多症 ” ，故保险公司不应赔付。  分析 新野县人民法院审理后认为，保险合同依法成立生效。根据保险合同约定，癌症是指“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症……”该项条款系选择性条款，符合其一即可。原告钱某所患 MDS 虽然白血球过少，但其提供的证据能够证明 MDS 属于血液系统的恶性肿瘤，而被告却无相反证据证明 MDS 不属于 “ 组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤 ” ，而仅以白血球过少为由认为不符合癌症的条件，是对该项条款作出了并列性理解，显属不当。 新野县法院作出判决：被告中国人寿保险公司新野县支公司于判决生效后十日内赔付原告钱某保险金 4 万元整及利息。 人身保险合同的自杀条款： 在保险合同生效后