对农户小额信用款现状的分析.docVIP

农户贷款是指农村信用社为解决农户生产经营活动和生活、消费资金以多种方式发放的贷款。农户贷款是农村信用社贷款营销主渠道，在贷款发放、使用、管理、回收过程中，存在诸多风险。信贷资产质量是农村信用社的生命，没有优质的信贷资产质量，农村信用社实现深化改革持续发展就无从谈起。笔者针对农户贷款管理存在的问题及解决的办法，提出如下浅见。 ??? 一、存在的问题 ??? （一）思想观念没有达成共识。农村信用社随着农村市场经济的发展，树立“大农业”观念，才能增加对农户的贷款投放。当前思想观念没有达成共识。据统计：截至2007年9月末，宽甸联社项目电报反映农户贷款余额为 59,573万元，占各项贷款的64%，实际农户从事运输业、商贸服务业等的贷款5,300万元被列入农村工商业贷款管理。最近人民银行出台宏观调控措施，抑制贷款过快增长，为抑制非农户贷款的投放，从事运输业、商贸服务业的农户贷款受到控制。 ??? （二）提高农户贷款增量受到制约。当前农村信用社垄断农户贷款的格局被打破。农业银行回归农村市场；邮政储蓄在发放农户小额质押贷款的同时，搞宣传调查，向农户发放小额信用贷款过渡；宽甸农村信用社对农户贷款按贷款基准利率的70%上浮；其他商业银行对农户贷款按贷款基准利率的30%上浮，并借助实现了通存通兑的优势，抽走农村信用社的农户贷款。 ??? （三）信贷员的道德风险难以根治。宽甸联社深化改期间，制定和完