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农信社民营企业贷款营销调研材料 随着市场经济改革不断深深入和农村经济迅猛发展，农农业结构调整得到进一步优化化，农民所从事的生产经营项项目，已不再局限于粮食种植植、养殖等狭小范围，其触角角已延伸到农副产品粗加工、、运输、销售，以及农业生产产服务等更为广阔的农村市场场经济领域，农业生产经营逐逐步向“产业化、规模化、市市场化、集约化”方向发展，，民营企业迅速崛起，投资规规模和总体档次的不断攀升，，资金需求总量愈来愈大，金金融服务需求也进一步高涨，，作为农村金融主力军的农村村信用社应实施“大三农”发发展战略，将信贷投向作适度度调整，把支持民营企业的发发展作为当前信贷投向的主要要服务对象和利润增长点，如如何把握民营企业快速崛起给给信用社带来的发展机遇？笔笔者对此谈点个人的肤浅认识识。 一、民营企业发展现状状分析。 经过近10多年的的改革和发展，民营经济已成成为县域经济的重要组成部分分，并逐渐显露出它在优化资资源配置、提高经济效益以及及维护供需平衡、扩大就业、、稳定社会等方面的重要作用用，已成为县域经济中最为活活跃的经济增长点。 从民营营企业的形成来看，主要有如如下几种形式:一是从个体户户起家，逐渐积累发展起来，，或直接由家庭成员投资兴办办的家族式企业；二是朋友、、同事参股合资开办的合伙企企业；三是国营或集体企业通通过买断转型的企业等。因此此，民营企业从总体上看，虽虽然有其市场化程度高、经营营灵活、社会负担轻等优势，，但民营企业在发展上，也不不可避免地存在一些问题： 1、发展环境有待进一步改善善。人们对民营企业的认识仍仍然存在着一些影响民营企业业发展的情况，如民营企业在在融资等方面较之非民营企业业存在着更多的障碍。一些部部门在履行其职能时，还存在在着不能一视同仁的情况，使使得一些民营企业的行为短期期化，投资愿望弱化。 2、、管理不规范。民营企业受其其经营者自身素质、经济环境境和资金条件的限制，大多处处于创业起步阶段，自身实力力较弱，有效资金不多，加之之受文化素质影响，大多选择择了家长式管理模式，经营者者既是资产所有者，也是资产产经营者。民营企业家的局限限性、随意性往往易导致企业业经营决策失误。 3、科技技含量不高，产品单一档次低低，很难适应市场竞争机制，，潜在一定周期性的隐性风险险。现有民营企业中多数民营营企业生产经营规模小，管理理水平低，工艺水平、技术含含量及装备落后，参与市场竞竞争能力弱，难以吸引农村信信用社的资金。还有部分民营营企业长期是作坊式生产，粗粗放式经营，家族式管理，致致使其在技术改造、设备更新新上缓慢，从而造成企业产品品质量低下，参与市场竞争能能力和抵御风险能力不强。 4、部分民营企业信用观念较较差，法纪意识淡薄。大多数数民营企业的信用很大程度是是建立在经营者个人素质的基基础上，部分民营企业经营者者金融、法律知识匮乏，个人人素质较低，尤其是少数民营营企业想尽千方百计，恶意逃逃废债务，造成严重的不良后后果，使信用社在对民营企业业信贷营销上丧失了信心。 5、财务管理制度不健全，财财务信息不真实。目前民营企企业受多种因素影响，存在着着信息虚假现象，难以获取真真实的财务信息，甚至少数民民营企业没有建帐，更没有财财务报表，这种状况使农村信信用社很难掌握其真实的生产产经营和资金流向及运用情况况，从而无法对其开展信贷业业务，直接影响了农村信用社社的信贷决策。 二、农村信信用社信贷政策现状分析。 1、认识上的偏差，存在惜惜贷心理。由于过去部分民营营企业信用缺失现象严重，出出现逃废债务行为，从而导致致农村信用社对民营企业在认认识上形成了一种偏见，在选选择贷款发放对象上对其有种种恐惧心理。 2、信贷激励励机制不灵活。目前大部分农农村信用社都相继实施了贷款款责任追究制，一定程度上制制约了贷款营销。由于贷款责责任大，又缺乏配套的激励机机制，新放贷款一旦出现不良良，对责任人的责任追究和考考核的力度很大。因此，部分分信贷人员因怕承担责任，对对新发放贷款要求十分严格，，宁肯少放，也不愿承担巨大大的风险责任。 3、着力看看重第二还款来源。信用社在在民企贷款营销上，严格控制制信用贷款，要求其贷款必须须有足额有效的抵押物，但由由于绝大多数民营企业无法提提供有效的担保抵押，这在很很大程度上制约着农村信用社社对民营企业的信贷支持。 4、民企评估授信还不完善。。从现行经营管理看，农村信信用社对发放民营企业贷款可可行性、管理性、程序性仍在在探索中，还没有针对民营企企业经营和发展特点制定评定定信用等级，核定授信额度和和创新合适的信贷品种等措施施和办法，使得一些民营企业业客户被拒之门外。 5、结结算不畅，信贷资金监督不到到位。由于农村信用社资金结结算渠道不畅，部分民营企业业产品外销不得不在其他商业业银行开立结算帐户，导致信信用社对其资金运营情况了解解甚少，无法监督