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我国商业银行中间业务的发展问题及对策 一、我国商业银行行中间业务发展现状及存在问问题 我国商业银行目前已开开办的中间业务主要有以下几几类：结算类，包括：汇兑、、票据承兑业务等；代理类，，包括：代理发行兑付债券、、代发工资、代收水电费业务务等；咨询评估类，包括：信信息咨询、财务顾问业务等；；担保类，包括：备用信用证证业务等；衍生工具类，包括括：保管箱，融资性租赁业务务等。 尽管我国商业银行中中间业务已得到初步发展，但但由于中间业务的开展起步较较晚、起点较低，加之国有商商业银行长期受计划经济的影影响，金融创新能力跟不上经经济发展的需求，使得中间业业务的发展仍存在不少问题。。主要表现在： 中间业务的的发展速度较为缓慢 一是表表现为中间业务收入占银行收收入比重偏低。目前我国商业业银行的收入中，利息收入所所占的比例在９０％以上，中中间业务收入占总收入的比重重不足１０％。从公布的200xx年中外资银行年度报告告中可知，中间业务占比招商商银行为60，民生银行255，浦东发展银行53，深圳圳发展银行33，工行占比为为45，汇丰银行为375，，而美国、日本、英国、法国国等许多国家的商业银行中间间业务收入占全部收入比重基基本在40以上，一些大的银银行则超过50以上，花旗银银行更高达80。花旗银行的的存贷业务带来的利润仅占其其利润总额20。 20xx年底底中国建设银行已开办中间业业务品种达300个，实现中中间业务收入437亿元，占占总收入的125同期中国工工商银行实现中间业务收入550亿元，约占总收入的5。。这些收入主要来源于传统中中间业务，如代理、结算等劳劳务性、低风险业务，而很少 中间业务的服务档档次差、科技含量低 我国商商业银行所开展的中间业务大大都依赖于机构网点多、企事事业单位在银行开户等硬件条条件，且停留在一般的服务项项目，如银行卡业务、代收代代付业务、保管业务等，很少少能利用其经济金融信息、银银行技术和金融人才方面的软软件优势开展诸如理财、咨询询等高层次的服务项目。可见见，我国目前中间业务的服务务还停留在较低档次上。另外外，除了服务品种的低档次之之外，我国银行对于计算机、、网络等先进技术的运用远没没有西方发达国家那么充分。。 管理机制与风险控制体系系不健全，缺乏科学的组织管管理与统一的部门协调 由于于我国国有商业银行对中间业业务的重要性和必要性普遍认认识不足，大都没有成立专门门的机构负责对中间业务的全全面开发管理。中间业务分属属不同部门，导致业务发展缺缺乏系统性，不能充分发挥银银行整体功能。中间业务经营营处于自发无序状态，缺乏总总体规划和发展目标。有些银银行虽然设立了专门管理机构构，但是制度建设未能跟上，，在业务运行中不能充分发挥挥协调作用，普遍存在无章可可循、无标准考核的无序现象象，特别缺乏科学有效的激励励与约束机制，制约了中间业业务的发展速度。风险控制方方面，缺乏一套系统完备的中中间业务管理办法及操作规程程作指导，各商业银行开办中中间业务时，主观性强、随意意性大，易发生业务操作风险险；再者开办中间业务操作环环节较多，需要商业银行会计计、信贷、国际业务等不同部部门协同“作战”，因各部门门都具有相对的独立性，在中中间业务的管理上难以做到统统一、连贯，易造成风险控制制盲点。 缺乏进行创新的人人才和鼓励创新的机制 创新新是中间业务的灵魂，中间业业务就是不断创新以满足客户户的新需要。西方国家银行的的中间业务也是在不断的创新新之中蓬勃发展起来的。从西西方商业银行的发展历程看，，进行创新的动机无外乎是两两条，一是追求利润，一是规规避管制。所以，西方商业银银行每推出一项金融创新，必必是经过系统的策划和研究，，充分考虑了它的成本和收益益以及各项市场条件的。而我我国目前缺乏的正是这样一种种能刺激金融创新的机制。进进行金融创新需要大量高素质质的人才，新型的中间业务品品种都是综合性极强的金融产产品，技术含量也较高，涉及及领域广、知识面宽，需要掌掌握科学技术、信息技术 education on Party membersadvancement activities and enhance awareness of the Communist Youth League education achievements, and vigorously promote the construction of civilization advanced units, units and staff home building activities, balanced, focused, pragmatic, innovation, high standard, high quality, high level, high efficie