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转变经济发展方式背景下商业银行的战略选择 转变经济发展方式背景下商业银行的战略选择 姚建军 一、转变经济发展方式对商业银行的影响 经济决定金融，银行的稳健发展与外部金融生态环境状况密切相关。转变经济发展方式的提出及实践，为银行的发展创造了更多的金融产品和服务需求，对银行赖以生存的金融生态环境产生深刻的影响，从而推动银行在业务结构、客户结构、区域分布等方面的变革，以适应新形势的发展，支持经济发展方式的转变和经济结构的战略性调整。 (一)银行业务结构 从宏观环境看，2009年国家密集出台汽车、钢铁、纺织、装备制造、船舶、电子信息、石化、轻工业、有色金属和物流业等十大产业调整和振兴规划，涵盖了我国所有重要工业行业。这十大规划及随后出台并落实的165项实施细则与配套政策，在较短时间内扭转了我国工业增速下滑势头。在此基础上，2010年政府工作提出了产业结构调整方向，包括推进重点产业调整振兴、大力培育战略性新兴产业、加快发展服务业以及推动节能减排，要求继续立足扩大内需，巩固重点企业企稳回升势头，稳定和拓展外需，引导企业积极开拓新兴市场；优化产业布局，建设先进制造业基地和现代产业集群，推动电子信息、轻工、纺织等产业向中西部地区加快转移；压缩和疏导过剩产能，加快淘汰落后产能，引导产业健康发展；加强关键领域和重要环节的技术改造，提升优化传统产业，夯实发展战略性新兴产业的基础。 从金融监管环境看，金融监管部门出台指导意见，要求金融机构加大支持经济发展方式转变和结构调整力度，调整优化信贷结构，加大信贷对经济社会薄弱环节、就业、节能环保、战略性新兴行业、产业转移等方面的支持，有效缓解农业和小企业融资难问题，保证重点建设项目贷款需要，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，同时大力鼓励金融机构对符合节能减排要求产业的信贷支持。 在国家政策倾斜以及金融监管政策的双重作用下，银行业务结构将进一步调整，尤其在信贷业务方面，合理调配信贷资金，加大对低碳经济和高科技新兴产业、现代服务业、重点在建续建项目建设的资金支持，为政策支持范围内的行业提供绿色信贷。 (二)银行客户结构 长期以来，国内商业银行在拓展对公业务过程中一味追求大客户、大项目，形成了以大企业为主导的客户结构，但是，在资本监管标准不断提升的情况下，商业银行有限的资本难以满足大型企业客户的巨额融资需求，此外，随着银行业竞争日益激烈以及利率市场化步伐的加快，银行经营实力不足与大企业客户低成本融资需求之间的矛盾越来越明显，商业银行将面临大企业客户迅速流失的风险，因此，优质的中小企业成为银行之间相互争夺的新目标。然而，银行要实现客户结构的调整，面临着企业信息不对城、风险防范难度高等问题。今年，中央财政将加快建设中小企业公共服务平台、信息服务网络和小企业产业基地，抓紧修订中小企业划分标准，完善小企业信贷考核体系，并安排106亿元中小企业发展专项资金。这些措施的具体落实，为中小企业的生存和发展打下了良好的基础，为银行寻找、发现和挖掘优质中小企业客户提供了依据。 (三)银行网点布局 地区经济发展状况和国家政策是银行网点规划必须要考虑的因素。数据显示，2009年，长三角、珠三角、京津冀经济圈合计地区生产总值加权平均增长10.4%，高于全国1.7个百分点。地区生产总值占全国GDP的比重为44%，三大经济圈第三产业占三大产业的比重均高于全国平均水平。因此，一般来说，银行网点规划首先考虑在长三角、珠三角和环渤海三大经济圈，这些地区是中国经济增长最快、最具活力的地区，而且各方面的软硬件设施比较完善；然后是中心城市的中心区域，从城市内部来看，网点集中在目标客户集中地、金融中心所在地、商业中心及高档住宅区。然而，我国区域经济发展长期处于不平衡状态，东部地区在经历多年高增长之后面临产业转移与升级的抉择，而欠发达地区仍在努力寻求经济发展的方向。在此背景下，2009年，国家批复了九个区域经济发展规划，我国新的区域经济版图逐渐成型，将包括以下经济区域：长三角、珠三角、北部湾、环渤海、海峡西岸、东北三省、黄河三角洲、中部和西部。可见，政策的着眼点已从东部、南部延伸到中部、西部、东北等地。追逐利润以及政策的引导使部分银行在三大经济圈中心城市中心区域的布点的同时，已逐步向中西部中心城市和二线城市转移。部分外资银行看中农村金融市场发展潜力，在中资银行尤其是国有商业银行出于成本收益考虑，不断从效益欠佳的农村市场撤出的情况下，外资银行逆流而上，设立村镇银行，抢先占领发展潜力巨大的农村金融市场。 二、转变经济发展方式下商业银行的战略选择 机遇与挑战是并存的，商业银行要在经济变革中抢占先机，必须正确把握国家宏观调控政策的走向，结合自身优势，从业务结构、客户结构、网点规划等方面作出战略选择，在推动我国经济发展方式转变和经济结构调整的过程中，实