2014个人住房贷款两种还款方式的比较.docxVIP

个人住房贷款两种还款方式的比较一、等额本息还款法与等额本金还款法的比较分析中国人民银行在《关于统一个人住房贷款分期还款额计算公式的通知》（银贷政发[1998]149号）中规定：个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式，借款人可以根据需要选择还款方式。个人住房贷款的两种还款方法具体为：等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称等额法，每月还款额计算公式为：（公式略，详情请看本刊）等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，因此又称递减法。每月还款额计算公式为：（公式略，详情请看本刊）假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2?，每月还本付息。如果不考虑时间因素，将每月还本付息额简单累加，在整个还款期内，等额本金还款法下借款人共付利息101212元，而等额本息法共付利息 117856元，两者相比，等额本金还款法少付16620元。但考虑时间因素，以月利率4.2?将两种还款方式下每月还本付息差额折现到贷款发放日，则相 加之和为0。即是说，从静态看，两种还款方式存在着利息差，但从动态看，在考虑时间因素情况下，两种还款方式完全不存在差异！正因为忽略了资金的时间价值 因素，很多借款人误以为自己选择等额本息还款法多付了利息。那么，两种还款方式下利息分别是怎样计算出来的呢？“等额本金还款法