保险学第六章 保险的基本原则[参考].ppt

若近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔偿责任；若近因不属于保险责任范围，则保险人不承担赔偿责任 保险风险 保险人赔付 新原因 近因 除外风险 保险人不赔付 原则 案例一 某人投保了意外伤害险，在森林打猎时从树上跌落下来受伤，爬到公路边等待救助，夜间天冷，感染上肺炎死亡。请问保险人是否赔付？ 在这里导致被保险人死亡的原因有两个：一是从树上跌下，一是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任，后者是疾病，属于除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并导致死亡，因此死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应承担赔偿责任。 案例二 在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡。据查中风确系巴斯德林与干酪所致。请问此案中被保险人死亡的近因是什么？ 在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担赔偿责任。 例1 近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，这里近因是指导致损失的（ ） A.时间上最近的原因 B.第一个原因 C.最后一个原因 D.最直接、最有效的原因 正确答案：D 例2 某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日，由于暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃企业的仓库，导致仓库财产损失，请问保险公司是否应该赔付？ 解析：从暴风到火灾引起的损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与仓库财产损失最接近的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外责任——暴风之后，而且是除外责任的必然结果，所以仓库发生损失的近因是暴风而不是火灾，保险公司不承担责任。 例3 老李开了个杂货铺，还为自己的杂货铺和杂货铺里的货物买了财产保险。一天，杂货铺因电线老化失火，老李在无法将大火扑灭的情况下，奋力把店里的杂货搬了出来，不料街上的人把货物抢了个精光。事后，保险公司只答应赔付店铺损失和店内被烧毁的货物损失，而对于被哄抢的货物则拒绝赔付，理由是货物不是被火烧毁的。请问此案如何处理？ 此案中，导致老李杂货铺损失的原因有火灾和哄抢，其中最直接的原因就是电线老化失火，而这是在财险的保险范围之内的，所以保险公司负有赔偿责任。  第四节 补偿原则 一、概念 又称为损失补偿原则，是指在财产保险中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况（只适用于财产保险）。 二、损失补偿原则的四个限制 损失补偿以实际损失为限 损失补偿以保险金额为限 损失补偿以保险利益为限 损失补偿以保险价值为限 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 １.以实际损失为限 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 2.以保险金 额为限 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。 ３.以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 保险金额不得超过保险价值。 超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 4.以保险价值为限 三、补偿的方式 （一）现金赔付 （二）恢复原状 （三）更换 （四）重置 1.第一危险赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。适用于家庭财产保险。其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×保险金额/保险价值 【例】保险价值10000元，保险金额8000元 损失额 ?5000 7000 8000 9000 10000 第一危险赔偿方式 5000 7000 8000 8000 8000 比例赔偿方式 4000 5600 6400 7200 8000 代位求偿原则 ——在财产保险中，如果保险事