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感受人身保险—— 人身保险的新功能 第二章 人身保险概述 第一节 人身保险的概念及特征 一、人身保险的内涵 1.人身保险保障的危险是自然灾害、意外事故、约定事件、生老病死残（生命的自然规律）及其引起的收入减少 2.人身保险的标的是被保险人的身体和生命 3.人身保险给付条件具有多样性：当保险危险发生造成被保险人的 死亡、伤残、医疗费用支出或收入的减少； 约定事件发生，如教育、养老、生育、投资分红等 4.人身保险多数是定额给付,区别损失补偿保险 第一节 人身保险的概念及特征 二、人身保险的特征 （一）从保险金额的性质来看(与财产保险比较) 保险金额的确定、保险金的给付不同 财产保险依据标的物的货币价值来确定保险金额。 人身保险的保险金额是依据被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力与保险人协商订立的。 为防范道德风险，保险人对投保人所提出的投保金额要求按生命价值理论进行合理的限制，通过核保程序最终确定适当的保险金额。 不存在重复保险、超额保险和代位追偿问题 医疗费用保险例外，既可采用损害补偿，也可约定定额给付。 （二）从保险事故特点来看 危险事故发生概率比财产险大 与财产保险比巨灾危险和巨额危险少 从风险变化看，发生概率随着被保险人的年龄而增加 第一节 人身保险的概念及特征 （三）从业务经营的特点来看 人身保险一般不需要再保险 人身保险多为长期业务，采取均衡保险费 均衡保费与自然保费 对每一张保险单逐年提取未到期责任准备金 保险资金可以长期投资 （四）从保险收益的特点来看 人身保险具有储蓄性 享有纳税方面的优惠 第一节 人身保险的概念及特征 三、关于人身保险与人寿保险 1.从产品角度看 人身保险是由人寿保险、健康保险、意外伤害保险构成。但人寿保险在人身保险中占比重最大，其经营技术与其他保险明显不同，国外将保险分为寿险与非寿险两大类 2.人寿保险与健康保险和意外伤害保险不同 主要在费率计算、保险金给付，储蓄性方面、保险期限不同 第一节 人身保险的概念及特征 四、关于人身保险与社会保险 （一）人身保险与社会保险的联系 1.社会保险在人身保险的演进中产生 从历史渊源看，社会保险从人身保险中派生出来 2.社会保险与人身保险相互补充 第一节 人身保险的概念及特征 （二）人身保险与社会保险的区别 1.属性不同：立法与自愿 2.对象与作用不同 劳动者——基本生活， 自然人与法人——充分保障 3.权利与义务对等关系不同 建立在劳动关系上，权利与义务不一定对等 建立在合同关系上，权利与义务对等 4.待遇水平不同 5.立法范畴不同 第一节 人身保险的概念及特征 三、人身保险的分类 一、按保险保障的范围分 （一）人寿保险 以被保险人的寿命为保险标的，以生、死为给付保险金条件的人身保险 1.死亡保险 2.生存保险 3.生死合险 （二）年金保险 1.定义 一种特殊的生存保险，在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式、期限定期向被保险人给付保险金的一种生存保险。 2.特点 保险金给付取决于被保险人是否生存；免体检；费率厘定以生存率为基础 第一节 人身保险的概念及特征 （三）意外伤害保险 1.定义 被保险人在保险有效期限内因遭受意外事故而导致残废或死亡时，保险人按保险合同的约定给付保险金的保险。 2.种类 普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。“特种”是特殊原因和特殊地点的伤害。如电梯、航空、旅游意外伤害 第一节 人身保险的概念及特征 （四）健康保险 1.定义 保险人对被保险人因疾病、生育而造成的经济损失提供经济保障的保险 2.种类 按保障范围分三种，第一、残废或死亡给付；第二、医疗费用给付；第三、疾病或生育所致收入损失给付。 第一节 人身保险的概念及特征 二、按承保方式划分 （一）团体保险 一份合同向团体内多个成员提供人身保障。 特点：平均费率低 近来逐渐成为员工福利计划。 主要有团体人寿保险、团体健康保险、团体年金保险 （二）个人保险：一份保险合同承保一个或几个被保险人的合同，即个人保单。 几个被保险人的合同常见于家庭保险单（联合人身保险） 第一节 人身保险的概念及特征 三、按保险期限划分 （一）长期保险业务 人寿保险多为长期保险，5、10、20年或终身 （二）一年期保险业务 意外伤害保险、健康保险较多 （三）短期保险业务 旅客意外伤害保险、航空意外伤害保险 第一节 人身保险的概念及特征 四、按有无分红划分 （一）分红保险 保单持有人，有权以一定方式和比例参加寿险公司的赢利分配。 红利来源于三差益：死差益、利差益、费用差益。 红利给付额取决于保险公司的经营业绩。 给付方式