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对民间融资情况的调查 民间融资是一种游离于金融体系之外的融资方式。近几年来，县级国有商业银行信贷审批上收，县域信贷资金大量上存、外流.因而，在直接支持县域经济发展的资金数额大大减少的情况下，县辖民间融资现象开始活跃起来。从事民间融资的对象主要是一些企业和个体经营者，也有少量的干部、职工偶尔参与，认真关注这一资金市场体外循环的潜流，关系到国家正确指导货币信贷投向，规避金融风险，净化资金市场，稳健推进金融改革和发展，从而促进县域经济金融的持续健康发展。近日，笔者通过对勉县部分农村、集镇和县城周围三个点位走访、座谈，现对县域内民间融资情况浅谈几点看法和建议： (一)民间融资的模式。县域民间融资方式尽管多样，但参与主体主要是个人与个人、企业与企业、企业与个人之间的借贷。从融资模式上归拉起来看，大体有三种：⑴合法性的民间借贷活动。这种模式主要是一些已经初步完成了资本积累的资金持有人，暂时没有选好投资渠道和项目，感到银行存款利息较低，收益太小，加之一些企业和个体经营者经常遇到流动资金不足、制约生产经营的困难，在急需用钱的情况下，经亲朋好友介绍，双方发生了借贷行为。民间借贷用途多为婚丧嫁娶、子女上学、和从事企业生产经营所需流动资金，由借贷双方商定借期、利率，以解燃眉之急。⑵灰色性的民间借贷活动。资金持有人有的是单位暂收款、有的是给别人办事所得酬劳，由于县域投资渠道狭窄，经人介绍将资金借给资金需求人，获得一定的利息。因资金来源渠道不正规，大部分属于信用贷款，虽然利率低于银行贷款利率，但资金安全系数较低。⑶非法性的民间高利贷活动。这种融资行为一般带有黑道性质。即若干资金持有人将资金集中起来，专门从事民间高利贷，盈取暴利。高利贷一是规定借款期限较短，最长不超过半年；二是实行担保或抵押。资金持有人要求需求者用房产证、土地证抵押或找一、二名有还款能力的人予以担保；三是利率特别高。大部分高利贷利率都超过了银行贷款利率的4倍以上，部分也有担保抵押，借款人若到期不能归还贷款，放贷人不是使用武力威逼还款，就是强行将抵押物变卖。 (二)县域民间融资的特点。县域民间融资在整个社会资金往来中，占比仅仅为10％左右，最多不超过15％。其主要特点：⑴融资额度小。在民间借贷中，资金需求者往往是在万般无奈的情况下，才向资金持有人借款，数额不会很多。⑵融资期限短。民间融资均为资金应急或短、平、快的经营项目，发生借贷行为的前提条件就是时间短，如果借期太长很难借给。⑶手续简便。民间融资直接以现金交易，资金需求者只向资金供给者定一纸协议和出示借据一张便可完成交易。也有一些资金额度大的交易，资金持有人还要求资金需求者抵押房产等物，采取一定的保障措施，既对资金需求者起到强化还款意识的作用，又便于通过法律解决纠纷。⑷利率区间利差大。民间融资的利率高低参差不齐：亲朋好友之间如果借贷时间短，出于相互帮忙的动机，不付利息；一般关系或企业对个人发生借贷时，资金需求者往往先提出高于银行存款利息的利率，利率一般定价在银行存款和贷款利率之间，利差不会太大；放高利贷的资金持有者，纯粹以获取暴利为目的，资金需求者又急于用钱，利率往往定的很高，年息最低在10％以上，最高达25％以上。 民间融资的发展具有历史的原因，从二十世纪用于生活急需的小量借贷，发展到近几年用于生产经营的大额民间借贷，既是社会成员收入差距拉大的必然现象，又是资金供需矛盾渐近突出的反映。究其原因，主要有以下几点： (一)企业和个体经营者资金需求大于供给.从县域资金需求状况看，大量的中小企业和个体经营者得不到银行信贷资金的支持，处于“资金饥饿”状态。特别是从去年下半年以来，县域企业存款月均比2003年同期减少许多居民存款虽然增加强劲，但增幅还是比2003年同期增幅呈下降状态，企业和个体经营者短期流动资金的不足，迫使他们寻求正规金融机构之外的融资渠道。 (二)储蓄存款的低利率滋生了民间资金持有者把大量资金抛向民间借贷市场。随着2003年国家为了拉动内需，鼓励居民投资和消费，第9次降低存款利率，在存款利息同物价上涨率形成负利率的情况下，一些资金富裕者深感在银行存款尽管安全，但效益不够明显，在资金需求较多的情况下,民间融资便形成了同正规金融机构资金支持差额的互补。 (三)金融机构信贷“门槛”的加高，使资金需求者跨不过信贷那道坎。近两年来，县域金融机构在改革中，有的退出、撤销，有的贷款审批权限被上收，得到银行贷款的企业所剩无几，大部分企业看到国有商业银行高高的信贷门槛，只能望“贷”兴叹，个别国有商业银行对县域企业和个体经营者连续三、四年连一笔贷款都没有放过。县域资金渠道的狭窄是资金需求者另辟溪径、在民间融资的客观原因。 (四)正规金融机构贷款手续繁杂，审批时间长，没有民间融资简单、快捷，也是民间融资活跃的原因