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电子银行业务风险管理 ——电子银行部 翟光斌 电子银行业务概述 银行卡 自助银行 特约商户 网上银行 电话（手机）银行 电子银行业务风险 电子银行是传统银行业务与现代科技高度结合的产物，它有着两者共有的风险。 电子银行业务风险是指银行或客户在运用、使用电子银行服务、产品过程中，由于各种因素如自然因素、人为因素、技术漏洞、管理缺陷产生的风险。主要有外部欺诈风险、中介机构交易风险、内部操作风险、声誉风险、法律风险等。 外部欺诈风险：主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类，实现渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。外部欺诈风险是目前电子银行业务中最严重、危害最大的一类风险。 中介机构交易风险。中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。 内部操作风险：是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比，此类案件不具有普遍性，但是由于是内部专业人员作案，手段更加隐蔽，对银行声誉的影响也更严重。此类风险控制主要通过规范内部流程、明确岗位责任、加强监督制约来实现。 银行卡（借记卡） 主要风险点 技术风险：存储介质低级、制卡技术简单； 管理风险：授权缺陷、身份确认、安全提示； 操作风险：冒名（假名）开卡、批量开卡、卡折同开、信息泄露、密码泄露、简单密码等。 风险表现形式 虚假挂失：利用银行审查不严漏洞，将他人卡（密码）挂失后获取密码。 柜面开卡：通过他人（或假）身份证在柜面开卡； 卡折同开：客户存折开户时，在客户不知情的情况下开卡； 批量开户：批量开户时，未严格按交接程序将卡移交到开卡人手中； 修改密码：非本人或非有效证件。 风险防控措施 ——对客户安全提示，任何情况下都不能泄露银行卡密码； ——加强发卡、换卡、挂失（密码/卡）等环节管理； ——遵循“了解你的客户”的原则，严格持卡人身份真实性核对；对于批量发卡，加大对申请资料资信审核力度； ——建议客户使用银行卡签名，确认任何情况下为本人卡； ——卡折同开管理、零余额卡； ——建立稽核检查、合规风险管理、责任追究的长效机制。 自助设备（ATM、一体机） 主要风险点 技术风险——设备技术（硬件）、软件技术、假币识别、通讯等； 机构风险——清机加钞、管理员交接、设备巡查、维修、密码、钥匙、流水账、登记簿等； 环境风险——非法广告、场地装修、墙体、门窗、监控设施、防盗、报警装置； 操作风险——盗取信息（卡、密码）2009年4月5日下午，被告黎某在高安市工商银行的某自动提款机取款时，发现受害人蔡某遗留在机内的储蓄卡处于取款状态，遂以卡主身份继续实施操作，分三次每次提取3000元，共提走9000元。 得手后，黎某离开现场并将储蓄卡丢弃。2009年4月18日，黎某被公安人员抓获。））给客户发送中奖短信，并提供一个联系的固定电话。客户拨打该电话后，系统会提示客户输入银行卡卡号和客户密码，并称可以提供银行卡的查询、密码修改等服务。客户一旦输入卡号和密码不法分子盗取账户的资金。客户服务电话，在设置电话银行密码时，使用过于简单的数字使用密码 　　小故事3、老人与黑人小孩子 　　一天，几个白人小孩在公园里玩。这时，一位卖氢气球的老人推着货车进了公园。白人小孩一窝蜂地跑了上去，每人买了一个气球，兴高采烈地追逐着放飞的气球跑开了。白人小孩的身影消失后，一个黑人小孩怯生生地走到老人的货车旁，用略带恳求的语气问道：“您能卖给我一个气球吗?” 　　“当然可以，”老人慈祥地打量了他一下，温和地说，“你想要什么颜色的?” 　　他鼓起勇气说：“我要一个黑色的。” 　　脸上写满沧桑的老人惊诧地看了看这个黑人小孩，随即递给他一个黑色的气球。 　　他开心地接过气球，小手一松，气球在微风中冉冉升起。 　　老人一边看着上升的气球，一边用手轻轻地拍了拍他的后脑勺，说：“记住，气球能不能升起，不是因为它的颜色，而是因为气球内充满了氢气。” 　　大道理：成就与出身无关，与信心有关。这个世界是用自信心创造出来的。有自信，积极的面对自己所拥有的一切，这种积极和自信会帮助人登上成功的山顶。 　　小故事4、囚禁的章鱼 　　一只章鱼的体重可以达70磅。但是，如此庞大的家伙，身体却非常柔软，柔软到几乎可以将自己塞进任何想去的地方。 　　章鱼没有脊椎，这使它可以穿过一个银币大小的洞。它们最喜欢做的事情，就是将自己的身体塞进海螺壳里躲起来，等到鱼虾走近，就咬断它们的头部，注入毒液，使其麻痹而死，然后美餐一顿。对于海洋中的其他生物来说，它可以被称得上是最可怕的动物之一。 　　但是，人类却有办法制服它。渔民掌握了章鱼的天性，他们将小瓶子用绳子串在