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第七章 人身保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的定义人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期内死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。 二、人身保险的特征 (一)人身风险的特殊性： 在人身保险中，风险事故是与人的寿命和身体有关的“生、老、病、死、残”。相对于财产保险中各种自然灾害和意外事故而言，这些风险事故发生的概率较为稳定。 （二）保险标的的特殊性： 就保险事故发生的概率的高低而言，人身保险的保险标的有标准体和次标准体之区分。对于标准体，保险人按照标准保险费率承保。 （三）保险利益的特殊性： 就保险利益的产生而言，人身保险的保险利益产生于人与人。在投保时只考虑投人对被保险人有无保险利益即可。在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。例如经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，保险利益以债权金额为限。 （四）保险金额确定的特殊性： 五）保险合同性质的特殊性： 《保险法》第68条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。” （六）保险合同的储蓄性： （七）保险期限的特殊性： 三、人身保险的种类 （一）人寿保险：在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分，因而人寿保险是人身保险业务中主要的和基本的险种。 （二）人身意外伤害保险： （三）健康保险： 第二节 人寿保险 一、人寿保险的种类 （一）普通型人寿保险1、死亡保险——死亡保险是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。 （1）定期寿险。定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障；其不足之处在于若被保险人在保险期限届满时仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交付的保险费不再退还。 （2）终身寿险。终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 1）普通终身寿险 2）限期交费终身寿险：是指保险费在规定期限内分期交付，期满后不再交付保险费，但仍享有保险保障的终身寿险。 3）趸交终身寿险：是指在投保时一次全部交清保险费的终身寿险。趸交终身寿险也可以认为是限期交费保险的一种特殊形态。2、生存保险。3、两全保险。（二）年金保险 年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含1年）的人寿保险。1、按照交费方式分类，可分为趸交年金和期交年金。2、按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和变额年金。变额年金是针对定额年金在通货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。 3、按照给付方式（或给付期间）分类，可分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。定期生存年金是一种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年金保险。 （三）简易人寿保险 简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险。它是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。交费期较短，通常为（月、半月、周）。 为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度，即被保险人加入保险后必须经过一定时期，保险单才能生效；若被保险人在此期间死亡，保险人不负给付保险金责任或减少给付金额。 简易人寿保险的保险费率略高于普通人寿保险的保险费率，主要原因为失效率较高，使保险成本提高。 （四）团体人寿保险 1、团体人寿保险的定义。团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。投保人是团体组织；被保险人是团体中的在职人员。“在职人员”是指在投保单位领取工资的正常工作人员，已退休、退职的人员不应参加团体保险，目的是消除逆选择因素的影响。临时工、合同工虽然不是投保单位的正式职工，若单位要求投保，保险人也可以接受。 2、团体人寿保险的特征。 （1）风险选择的对象是团体而不是个人； 在保险实务中，投保团体人寿保险一般不需体检或提供其他可保证明。团体人寿保险对风险选择与控制的主要手段如下： 1）投保团体必须是合格的团体，有其特定的业务活动，独立核算。 2）投保团体的被保险人必须是能够参加正常工作的在职人员。由于新老职工的自然更替，使得大多数团体的员工平均年龄趋于稳定，从而也保证了死亡率、疾病率等的稳定。 3）对投保人数的限制。团体人寿保险对团体投保人数的规定有两个方面的要求：一是绝对数，现在对人数的要求逐渐降低，对10人甚至少于10人的团体也可承保，但通常需要这些人数较少的团体对其中的被保险人提供某些可以承保的证明。二是参保比例,若保费是双方承担的，则全部合格职工中要有不低于75%）的人参加。 4）保额的限制。第二种具体做法是按照被保险人的工资水平、职位