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金融案例分析：第一篇 业务风险案例二、交行“好享贷”陷“欺诈门”在经历了“扫街”、“扫楼”的粗放式竞争后，各大银行开始绞尽脑汁推出吸引人眼球的业务来争夺信用卡用户。例如，在依托信用卡的无抵押信用贷款方面，华夏银行推出了“易达金”，交通银行则设计了“好享贷”。所谓“好享贷”，就是为持卡人在一定时间内调升信用额度，并在发生符合条件的交易后进行自动分期的业务。可以说，这项创新业务满足了部分持卡人的要求。不过，由于银行在推销时说明不到位，一些持卡人办理该业务后刷卡消费遭遇“被分期”，由此引发投诉不断。这在很大程度上与银行在推广产品时对产品的介绍不够详尽有关。【案件陈述】交行“好享贷”遭遇消费者质疑交行“好享贷”从去年年底至今就遭遇了众多消费者的质疑。1、刷卡遭遇“被分期”。近期，一则《交行新推出的“好享贷”业务超级坑爹！》的帖子在天涯论坛引来上万次点击。一网友表示，他7月28日中午接到交行人员电话推销“好享贷”，对方在电话里介绍说“给您增加49000元的额度”、“自动分期，您不需要的话可以取消”、“每月手续费才0.72%”。因为觉得交行的服务还好，而且自己可以上网取消，该网友于是就同意开通了。7月30日，他刷了笔4400元的款。8月1日想起“好享贷”的事，他赶紧去取消。然而，消费当天就被自动分期了，他一点取消，系统显示需支付300多元手续费。即使没有享受一期服务，手续费也要全收，关键是当时交行人员并没有告诉该网友刷卡超过1500元就自动分期。与上述网友同样遭遇“被分期”的持卡人不在少数。另一网友一笔5000元的消费被分了24期，手续费就要864元。2、宣传隐瞒遭质疑。多数交行持卡人表示，交行业务人员在推销时，并未对上述情况进行明确说明。关键词如“免费、优先、没有利息”之类，说得非常清晰，而“自动分期”这个关键词则被快速而且低调的带过。还有的压根就没和客户说超过1500元自动转成分期付款。3、分期手续费“替代”利息遭质疑。在交行的宣传中，“不收利息、随时取消”也忽悠了不少持卡人。有些交行用户表示，当时听说了要收0.72%的手续费，但并不清楚是按月收取。有网友称，手续费按理就是一次性的，每个月都扣的叫利息。目前各银行的信用卡分期付款手续费一般在0.6%左右，交行0.72%。如果按分12期计算，相当于年息8.64%。考虑到本金逐月减少而手续费不变，用户实际支付的利率在15%以上，堪比高利贷。而且交行声称的“随时取消”与提前还款根本不一样，分期取消了，手续费照样全收，类似于强制消费。【案件分析】交行“好享贷”使用细则交行在2011年年中就推出了“好享贷”业务，所谓“好享贷”业务，就是为持卡人在一定时间内调升信用额度，这一业务开通后的有效期为90天，90天后升级后的“好享贷”额度将自动取消，在该期限内如持卡人发生了符合条件的交易，那么就会将该笔消费金额自动默认为分期还款。交行规定，持卡人在银联范围内的非(交行)受限商户刷卡消费，金额超过1500或3000元的交易额度(交易起始金额可自主选择)时，入账金额超过1500元的部分会自动分为12个月或24个月的分期付款(分期数可自主选择)，然后针对消费的金额按期还款时必须包括每期的本金和手续费。根据“好享贷”使用细则，此业务的分期手续费费率为每月0.72%，手续费按以单笔待分期交易透支金额为基准计算。在“好享贷”使用细则中，交行规定，“分期期数自分期交易入账后首个账单周期起算，各期入账的应摊还的分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，特选持卡人需每月全额偿还此部分欠款。本业务下已生成的分期交易的分期金额和分期期数不得更改；对于已分期的交易，不可以对各期入账的应摊还的分期金额再次申请分期。特选持卡人可以申请提前终止分期还款计划，但须一次性偿还所有剩余各期的应摊还的分期金额和手续费，且已收取手续费不作退还。”并且，在持卡人发生消费退货的情况时，交行规定，已成功使用好享贷额度的持卡人若发生消费退货(包括使用原有额度在适用好享贷额度的商户类别内操作的消费退货)，退货款项将优先抵扣本业务下产生的欠款。抵扣规则为首先抵扣已入账的好享贷各期本金，如退货款项仍有剩余，则将抵扣尚未入账的好享贷分期本金，顺序为自最先分期成功的且分期未结束的交易的最后一期分期本金开始顺次向前抵扣，直至退货款项全部抵扣完毕为止。【关键风险点】“信用卡”推销打折银行“信用”交行“好享贷”会引发诸多投诉，很大程度上与银行在推广产品时对产品的介绍不够详尽有关。其实在2010年底，银监会就对当时信用卡滥发滥用情况，制定了《商业银行信用卡业务监督管理办法》。其中专门针对发卡业务管理提出新的要求——涵盖计息规则、收费方式等重要提示部分需醒目方式列示。然而，银行出于冲量等目的以及办卡人员专业素养不高，向客户推销信用卡时，只对客户宣传使用该卡的好