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贷款流程中的调查 客户调查 客户调查分软信息调查和客户财务信息调查调查前准备： 收集客户资料，判断现有资料的完整度。 审阅申请表，熟悉客户信息及行业基本信息，注意关注可能出现的风险点。 电话预约客户（调查时间、调查步骤、补齐所缺资料） 一、 客户非财务信息（软信息）调查 个人及家庭信息 □ 姓名□ 年龄□ 身份证号码□ 婚姻状况：是否离异□ 信用记录 □ 贷款记录：关于申请人的借款信息：是否从其他个人或 银行借过款？有无抵押物？有没有银行账户？如果有，是在哪家银行？□ 担保记录：担保？有没有为其他人作过担保？□ 从银行或其他人那里借款、借款目的、借款总额 贷款信息 □ 申请的贷款总额□ 贷款用途□ 期限□ 还款计划□ 利率 商业信息 □ 营业执照编号□ 税务登记号码□ 营业地点证明（租房还是自有,如：租赁合同、房产证、水电费缴费单等）□ 组织结构/管理结构 □ 经营动机（技术、优势、家庭影响还是家族企业、社会关系优势、经营机会）□ 市场地位□ 雇员人数1. 客户个人及家庭的基本信息2. 客户贷款目的核实 ： 此次贷款是否能带来收益 生意习惯看主要精力是否用在生意上 如第一次未核实，要在后期监控时主动核实其贷款目的 进货、材料及人力成本来源，看客户是否对此熟悉 看是否有合作合同 看客户所挣的钱是否能弥补咱们的利息 7. 客户的融资可行性 客户财务信息调查（毛利检验，营业额检验，权益检验） 客户经营历史和初投情况 a何时开始经营？ b客户在开始此经营前是做什么的？ c初始投资是多少（初始投资的选点一般选在1-5年之间，客户生意或家庭有重大变化且对财务状况比较清晰）？资金来自何处？ 2. 客户的上下游客户上游客户信息采集： 客户名称 客户地点 进货占比 进货频率 能否赊货（预付比例/赊货金额） 合作时间 合作关系 付款方式 下游客户信息采集： 客户名称 客户地点 进货占比 进货频率 能否赊货（预付比例/赊货金额） 合作时间 合作关系 付款方式 3. 客户的经营状况（1） 营业额：营业额一般有淡旺平季之分（主要根据客户的营业周期、行业特点来判定），检验营业额的相关方法有：账本、银行流水、进销货单据、物流单据、客户的合同、员工工资等。 毛利率：贸易行业主要分为两种：批发和零售。批发相对毛利较低；零售较高。具体毛利率可参考客户所处行业、行业经验值、所经营商品及档次、客户的经营地点等。 （2） 存货、进货频率：与所处行业、经营规模、经营类型、淡旺季、下游客户的需求量、所处地理位置等。 （3） 经营行业以及经营类型：客户的行业一般分为贸易型（分为批发、零售）、生产加工型（自产自销、自产他销、委托加工）、服务型。 （4） 有无品牌代理：特点：安全性、效益性、流动性。主要为判断与其上下游客户的稳定关系和客户的销货量，也能体现客户的销售及经营能力和客户的市场竞争力。 4. 客户的初投点至今的收入情况从选定的初投点至调查当天为止，客户的净收入情况（注意：向客户解释“净收入”的含义，即净收入=客户生意的营业额-生意上的营运成本-生活上的日常开销），确定双方所说净收入的一致性。 5. 客户的日常生意及家庭开支情况： 生意日常开支情况：包括店面租金、员工工资、生意上水电费、物业费、税费、运费、通讯费、上网费、交通费、餐费等。 家庭日常开支情况：包括房屋租金、衣食住行费用、孩子学费、老人赡养费、医疗费用、房贷、车贷还款费用等。 6. 客户初投点至今的大项支出情况 大项开支：生意外的、偶然性的、单笔支出费用较大的（一般与月可支、月平均消费、所有者权益、消费观念有关，可参考数值，大项开支/月可支大于等于20%）。 7. 客户的资产情况：包括流动资产和固定资产。 流动资产包括：现金、银行存款、存货、原材料、应收账款、预付货款等。 固定资产包括：预付房租/店面所有权、机械设备、转店费用、店租保证金、货运车等。 负债：分为短期负债和长期负债，包括应付上游货款、预收货款、个人借款、金融机构借款等。 （需注意核实客户的资产所有权情况，如何证明此资产归客户所有，需要客户店面租赁合同、库房租赁合同/店面所有权证明、银行卡户主名等） 三、担保人信息的调查 1.是否符合作为担保人的条件 A年龄。满足18-55周岁，有完全民事行为能力的中国公民（不含港澳台）。 B在北京工作生活5年以上，有稳定的工作或经营收入。 C对客户有一定的制约能力（亲戚朋友、生意合作伙伴） D借款人和担保人之间没有明显的利害关系。 2.担保人担保意愿. A．信贷员要当面明确告诉担保人的权利和义务（借款人若是真不还钱，则由担保人来还）看担保人的反应，对担保人的担保意愿做到心中有数。