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论保险消费者保护中的合理期待原则 Freeman 1 绪论…………………………………………………………………………………6 1.1 研究意义…………………………………………………………………………6 1.2 研究目的和方法…………………………………………………………………6 1.3 文献综述…………………………………………………………………………8 2 保险消费者保护概述…………………………………………………………… 11 2.1 保险消费者的界定及保护范围……………………………………………… 11 2.2 保险消费者传统保护中的不足……………………………………………… 13 2.3 合理期待原则的适用合理性与必要性……………………………………… 15 3 合理期待原则的沿革…………………………………………………………… 19 3.1 合理期待原则的发展背景…………………………………………………… 19 3.2 美国Keivit案所确立的合理期待原则的基本内容…………………………21 4 合理期待原则的适用…………………………………………………………… 22 4.1 合理期待原则的适用条件…………………………………………………… 22 4.2 合理期待原则的适用限制…………………………………………………… 25 5 合理期待原则对我国保险消费者保护的启示………………………………… 27 5.1 合理期待原则在我国的司法适用可行性分析……………………………… 27 5.2 合理期待原则对保护我国保险消费者权益的意义………………………… 30 5.3 立法建议……………………………………………………………………… 32 6 总结……………………………………………………………………………… 34 1绪论 1.1研究意义 2011年2月23日，保监会下发《关于积极做好服务保险消费者有关工作的通知》，要求各保监局和机关各部门结合2011年工作安排，研究加强保护保险消费者权益以及解决实践中矛盾突出问题的有效办法。《通知》表示，保护保险消费者合法权益是保险监管部门的重要职责，也是保险业可持续发展的基石。在当前保险业所处发展阶段，此项工作尤为迫切，必须大力加强。 与普通消费者相比，保险消费者作为金融消费者的重要组成部分之一，有着不同于普通消费者的独特性，因为保险消费者所购买的消费对象是一种通过与保险人订立保险合同而获取的预期风险分担利益，是一种对于未来风险责任承担的保障，不同于普通消费者的实物消费和劳务消费，因而仅靠《消费者权益保护法》很难满足对于保险消费者具体权益的保护。 笔者试图在通过比较分析英、美、法、德等发达国家对于保险消费者权益保护制度认识的基础上, 以英美保险合同法解释原则中的合理期待原则为研究出发点，对我国保险消费者的保护模式试作一探究，并从法律层面上对我国保险消费者权益保护制度的建设进行深入分析和探讨, 望能提出对于完善我国保险消费者权益保护法律制度构建的有效建议。 1.2 研究目的和方法 1.2.1研究目的 虽然合理期待原则是十分有利于保险消费者权益保护的，但由于保险业和《保险法》起源于英美国家，对于我国来说是纯粹的舶来品，正如孟德斯鸠在《论法的精神》中对于法律地理环境说的论述，法律移植定要考虑到不同国家和不同政体的具体法律环境。 本文以发达国家保险合同解释原则中的合理期待原则为研究着手点，考察合理期待原则的起源、性质、立法目的、适用条件、适用限制等，并通过分析我国现存《保险法》中对于保险消费者权益保护的不足，以此指出引入合理期待原则对于加强保险消费者权益保护的重要性和必要性，最终研究目标是为推进和完善保护我国保险消费者的合法权益。 1.2.2研究方法 法学论文写作的研究方法众多，常用的包括比较考察法、历史考察法、法解释学、法经济学、实证分析法（亦可细分为逻辑实证法和经验实证法）、价值分析法等。但鉴于研究篇幅所限及研究目的的使然，笔者在此文中主要运用的是比较分析法、法解释学、法经济学和实证分析法等，理由如下： 首先，英美法学家和法官在保险法领域内有着丰富的研究经验，通过比较分析法的运用，可以为我国保险法的发展和保险消费者权益的保护完善提供宝贵和丰厚的借鉴。 其次，任何法律条款的理解都离不开法律解释，法律解释因时而异、因地而异、因人而异、因事而异。通过对比中外法官在面对相类似的保险合同纠纷案件时运用的对于保险格式合同条款不同的法解释学方法，展现出运用合理期待原则的法解释学方法来保护保险消费者权益的意义之所在，为我国司法实践中能正式引入此种先进保险法解释学方法做铺垫。 正如我国古代著名思想家孟子云“徒善不足以为政，徒法不足以自行”，可见法律从其诞生之日起就面临着死亡，因为无论是立法修订再频繁