2016第二章消费支出规划.pptVIP

第二章 消费支出规划 金融市场与消费支出的关系 金融市场发达，才能融资或投资 结合方式： 1、融资：从金融市场借贷调整消费模式——住房消费信贷、汽车消费信贷和信用卡消费信贷 2、投资：投资于金融产品：股票、债券和基金来获取收益，增强可消费能力 购房目标 购房目标三要素：客户家庭计划购房时间 　　 　　　　　　希望的居住面积 　 　　　　　　　届时房价 例如：我希望５年后购买120平米左右，价格为5000元每平米的房屋。 注意：购房目标必须明确，不能模糊 购房相关税费 契税：普通住宅一般按房屋成交价1.5%缴纳，现统一下调为1% 　　 非普通住宅按房屋成交价3%-5%缴纳 评估费：抵押品评估，各银行有自己的规定 律师费：公积金贷款不付 　　　　 商业贷款收取（各银行有自己的规定） 商业贷款二手房要办理公证，每件200元。 保险费：额度最大费用，主要是抵押物财产保险及贷款信用保险 　 公积金贷款可不买保险 　　　 　商业贷款：财产抵押担保时，购买房屋综合险；财产抵押和连带担保的，购买房屋险。 购房相关税费 抵押登记费：80元每套 印花税：《商品房买卖合同》：5％００ 　　　　　　《个人购房贷款合同》：0.5％００ 领取房屋产权证时，每件贴花5元 2008年11月1日起，个人自售或购买住房免征印花税 装修费用：经济型、舒适型、豪华型 购置家具和电器费用 以上开支形成了住房规划的财务目标。 例如：房产价格80万元，两边贷款的总金额为房价的70%，即56万元。 1、公积金贷款15万元，期限15年（180个月），利率5%，计算出每月还款额，即计算准年金。 2、商业贷款41万元，20年期限，利率6%，即计算准年金。 1、住房消费信贷的种类 （4）经济适用房 是指已经列入国家计划，由城市政府组织房地产开发企业或者集资建房单位建造，以比较微利价向城镇中低收入家庭出售的住房。 它是具有社会保障性质的商品住宅。具有经济性和适用性的特点。 经济性，是指住房的价格相对同期市场价格来说是适中的，适合中等及低收入家庭的负担能力。 适用性，是指在房屋的建筑标准上不能削减和降低，要达到一定的使用效果。 例：小张准备买房，房价60万元，首付款3成，贷款7成，贷款20年，房贷利率6%。请问按照每月等额本息还款法，小张每月底需要还款多少？ 用EXCEL可以算出 3009 运用PMT函数 rate=0.06/12，NPER=12*20，PV=420000 问，小张在了解了每月需要还款3009的时候，想知道偿还了多少本金，偿还了多少利息，你能帮帮他么？ 第一个月：利息=420000*0.5%=2100 本金=909 第二个月：利息=（420000-909）*0.5%=2095.45 本金为913.55 ……以此类推 例题 张小姐刚买了一套房子，房价100万，首付30万元，贷款70万元，采用20年按月等额本金还款的方式，贷款利率为6.5%，请帮她计算一下每月需要还多少钱？每月的还款额中有多少是本金？有多少是利息？ 分析：等额本金还款方式下：PRN=PV/n=700000/240=2916.67 第一个月的利息偿还额为 INT=BAL*i%=700000*(6.5%/12)=3791.67 第一个月的总还款额为 2916.67+3791.67=6708.34 第二个月的本金偿还额是一样的 但是第二个月的利息偿还额为 （700000-2916.67）*（6.5%/12）=3775.87 第二个月的还款总额为2916.67+3775.87=6692.54 讨论 房子和家？ 如何看待上海车牌拍卖价格连创新高？ 　新华社北京3月23日新媒体专电(新华社“中国网事”记者陆文军 叶锋)近段时间来，上海私车牌照拍卖价格持续快速走高。在23日进行的最新一次拍卖中，一张上海车牌的成交价已经突破9万元大关，让不少购车者感叹“最贵铁皮”难以承受之重。针对这种情况，上海有关部门已经明确表示，将出台相关措施，抑制车牌价格过高过快上涨。 3 贷款担保： 可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。 4 贷款保险： 银行要求客户办理抵押物保险，保险期不能短于借款期限。 智慧型还款 “智慧型”还款是汽车金融公司的一种颇受欢迎的方式，以售价为11.78万元的凯越为例，如果采取标准型贷款，首付3成，贷款3年，每月还款金融为2585元；如果采取智慧型贷款，首付2.5成，贷款三年，每月还款金额为2199元，同时在最后一月支付尾款2.314万元。汽车金融公司销售部经理李小姐介绍，智慧型还贷方式可以降低每月还款压力，比较适合年底双薪和