第四章 商业银行的贷款.pptVIP

第四章 商业银行贷款业务 『本章要点』 商业银行贷款概述（意义、种类） 贷款流程与信用分析（信息不对称、贷款流程、6C原则） 企业贷款的管理（企业信用评级、企业财务分析） 消费者贷款的管理（种类、特征、消费者信用分析） 贷后管理（贷后管理、五级分类法、贷款风险 处理） 第一节贷款业务概述 一、贷款业务的意义 贷款：商业银行对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的一种借贷行为。 意义： 1）贷款是商业银行最主要的经济功能； 2）贷款是商业银行经营风险的重要所在。 二、贷款种类 （一）按贷款期限分类 活期贷款又称为通知贷款，即银行发放贷款时不预先确定期限，可以随时由银行发出通知收回，客户也可以随时偿还的贷款。 定期贷款是银行按固定偿还期限发放的贷款。 （二）按贷款的保障条件分类 信用贷款是商业银行仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保发放的贷款。 担保贷款是指以某些特定的财产或信用作为还款保证的贷款。又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。 票据贴现是商业银行贷款的一种特殊方式，它是指银行应持票人客户的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据的方式而发放的贷款。 第二节 企业贷款管理 企业贷款操作规程 企业信用评级 企业财务分析 一、企业贷款操作规程 （一）信息不对称对银行信贷管理的影响 1.信息不对称决定了信贷配给制 2.信息不对称决定了贷款操作的基本规程 信息不对称 非对称信息（asymmetric information）：某些参与人拥有但另一些参与人不拥有的信息。 从非对称发生的时间看，非对称性可能发生在当事人签约之前，也可能发生在签约之后，分别称为事前非对称和事后非对称。 事前非对称导致逆向选择（adverse selection），事后非对称信息会导致道德风险（moral hazard）。信息不对称 1970年阿克尔洛夫发表了《次品市场》，他认为在二手车市场上，买卖双方重复博弈的结果使二手车成交量很小，其原因就在于信息不对称。1973年斯宾塞在其论文《劳动市场信号》中对劳动力市场存在的信息不对称进行了深层分析。1976、1981年斯蒂格利茨相继发表文章，分析了保险市场和信贷市场存在的道德风险问题。信息不对称 逆向选择是指在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。信贷市场的逆向选择问题：面对借贷市场上众多风险程度 不同的企业，当银行不能观察到项目投资风险时，银行只能根据企业平均风险状况，决定贷款利率。但这样一来，那些低风险企业由于借贷成本高于预期水平而退出借贷市场，那些愿意支付高利率的企业都是高风险企业。这时整体贷款的平均风险水平提高。银行在认识到上述问题之后，会采取进一步提高利率或退出信贷市场，导致恶性循环） 信息不对称 道德风险 在合约签订以后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对方 不利的一些行为，这就是道德风险。信贷市场的道德风险：借款人可能将资金用于某些其他的投资，从而有可能导致贷款损失。 1.信息不对称决定了信贷配给制 信贷配给（credit rationing）信贷市场上存在的一种典型现象，包括两种情况：（1）在所有贷款申请人中，一部分人得到贷款，另一部分人被拒绝，被拒绝的申请人即使愿意支付更高的利息也不能得到贷款；（2）一个给定申请人的贷款要求只能部分地被满足（如申请100万，只能得到50万） 2.信息不对称决定了贷款操作的基本规程“贷款三查”制度 （二）贷款流程中的五个关键环节 根据“贷款新规”：贷款人将贷款各环节进行分解，并按照有效制衡的原则 将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立问责制度，对关键环节 提出风险管控要求 受理与调查:设置独立的部门或岗位；条件审核；尽职调查 风险评价与审批：设置独立的部门或岗位；建立完善的风险评价机制；建立相应的风险评价制度 合同签订：设置独立的部门或岗位；依法签订书面合同，明确各方当事人权利、义务和责任；约定贷款金额、利率、用途、支付、还贷保障以及风险处置等要素和有关细节。 发放和支付：设置独立的部门和岗位；树立支付管理理念；严格受托支付条件 贷后管理：设置独立的部门和岗位；跟踪检查和风险动态分析；风险预警；对违约或不良贷款可采取的必要措施 二、企业信用评级 信用评级：是通过给每一个项目打分，然后计算其总得分，根 据总得分情况对违约可能性进行评价的一种统计学方法。 在我国，90年代以后也得到了重视和运用。《贷款通则》规定商业银行在发放贷款之前必须进行资信评级 （一）信用评级原则 6C原则 品德Character：借款人还款的意愿和诚意。主要考察企业决策层。（了解以往是否有违约纪录；通过其他贷