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中小企业分类标准 中小企业行业分类标准 一 现行国内贸易融资产品体系 一 国内保理——1.定义 定义：是指境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。 适用对象：国内贸易的销货方，已向购货方提供商品或服务并形成应收账款。 国内保理——2.应收账款的范围和条件 国内保理——3.融资金额、期限和定价 融资金额：有追索权保理融资金额最高不超过发票实有金额；无追索权保理一般不超过发票实有金额的90%。 融资期限：一般不得晚于应收账款还款日后1个月，最长不得晚于应收账款还款日后3个月，不得办理展期和再融资。 产品定价：1、有追索权保理可采取预扣利息或后收利息的方式，预扣利息的利率可选择贴现利率或贷款利率，后收利息的利率按照同期限档次贷款利率执行；无追索权保理利息在融资发放前扣除，利率可选择贴现利率或贷款利率。 2、手续费：有追索权保理按发票实有金额的0.1%—1%收取；无追索权保理按发票实有金额的0.2%—2%收取。 二 商品融资——1.定义 定义：是指基于我行委托第三方监管人对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管，以商品价值作为首要还款保障而进行的结构性短期融资业务（不包括期交所标准仓单质押融资） 。 根据商品质押方式的不同，商品融资可分为静态质押和动态质押两种操作模式。 商品融资——2.商品准入条件 大宗的原材料、产成品、存货； 具有通用性、用途广泛； 质量合格、符合国家、行业标准，不属于国家环保政策限制的商品； 物理、化学性能稳定，不易变质，便于长期保管； 具有可分割性、规格标准化、便于计量； 有公开、透明、相对稳定的市场价格，可以及时、准确地进行价值评估； 具有活跃的交易市场和便利的销售渠道，流动性强，易于变现； 权属清晰，借款人能提供相应的证明权属的合法文件，未向任何第三人设定质权和其他优先受偿权。 商品融资——3.借款人 在我行开立基本结算账户或一般结算账户； 生产经营正常，购销渠道通畅，无拖欠货款及其他不良记录，未发生重大贸易纠纷； 以质押商品为主要原材料或主营货物，对质押商品具有丰富的管理经验； 对质押商品享有合法、完整的所有权，不存在权属、货款、税收等方面纠纷和争议； 具有偿还融资本息的能力； 在我行无不良贷款或欠息。 商品融资——4.融资金额、期限和利率 融资金额：综合考虑商品的类别、规格、质量、价值、市场供求状况、价格波动趋势以及变现难易程度等因素合理确定，不超过商品价值的70%；对已在期货市场做套期保值的，最高不超过90%。 融资期限：一般不超过6个月，最长不超过12个月；质押商品带有有效期或使用期限的，融资期限要早于有效期或使用期限前6个月。 商品融资不得展期。 定价：比照同档次期限贷款利率执行。 三 “网贷通”产品介绍 “网贷通”业务，即中小企业网络循环贷款，是我行与中小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理的循环贷款业务。 (一)借款人应具备的条件 具备工行中小企业信贷管理办法中申请办理信贷业务的基本条件； 借款人工行信用等级在A-级（含）以上； 借款人为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限； 能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押、并与工行签订最高额担保合同。 (二)产品优势 保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障； 使用灵活：合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用； 手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力； 高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到 账； 降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力； 高额授信：贷款额度最高可达3000万元。 (三)与一般中小企业贷款比较 四 个人经营贷款 个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 申请个人经营贷款的借款人应符合如下条件： （一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）—60周岁（不含）之间。 外国人以及港、澳、台居民为借款人的应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 （二）具有合法有效的身份证明，户籍证明（或有效居住证明)及婚姻状况证明。 （三）具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在我行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。 （四）借款人在我行开立个人结算账户。 个人经营贷款担保 (一)个人经营贷款可采用抵押、质押、保证担保方式。 (二)采用抵押担保方式的，抵押物须为借款人本人