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银行发展大学生信用卡业务的研究 金融06A 庞雪娇 2023406A13 　　摘要：大学生信用卡消费已经成为当今社会的一种普遍现象 大学生使用信用卡的队伍也会不断壮大 针对高校大学生这一特殊群体 本文分析了银行发展大学生信用卡业务的消费现象 提出银行发展大学生信用卡业务的主要问题 文中对南京高校研究生的信用卡使用情况进行了抽样调查 得出当代大学生消费市场的是一个不断壮大的市场 并且针对发展大学生信用卡业务中存在的缺陷 银行应从营销人员素质 改变大学生消费观念等方面开发出建设性的对策 关键词：大学生；信用卡；消费行为；银行 一、引言 　　在所有的人群中 大学生是一类比较特殊的群体 作为大学生 除了父母提供的生活费 他们几乎没有其它固定收入 然而大学生是社会上素质相对较高的人群 他们中的一部分将是未来引领社会、经济发展的主要力量 当然也将成为消费的主要人群之一 因此 各家银行都本着面向未来的长远考虑 陆续推出了专门针对大学生的专用信用卡 希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住 大学生信用卡是在普通信用卡的基础上根据大学生的特点和需求而设计的 因为其时尚性和便捷性及很多消费优惠条件 加上银行针对高校开展的宣传活动越来越多 如银行办卡人员深入学校甚至宿舍办卡 导致近几年银行所发行的大学生信用卡数量增长惊人 [8] 　　本文主要分析了银行发展大学生信用卡业务的研究 以南京高校研究生为抽样调查对象 对大学生信用卡消费行为进行了分析 第二部分 摘录了国内外著名学者对当前大学生信用卡消费行为的主要观点 并且对这些观点进行了整理 提出本文所要阐述的观点 第三部分 分析了银行发展大学生信用卡业务的现状并且提出了银行发展大学生信用卡业务存在的问题 第四部分 以南京高校为抽样调查对象 分析了银行发行的大学生信用卡在高校的使用行为 第五部分 根据大学生信用卡消费市场存在的问题 银行应提出一些相关的对策 第六部分 总结全文 二、文献综述 　　为了探索国内大学生信用卡消费行为 本文不仅借鉴国外信用卡消费行为研究领域的成果和方法 同时阅读了国内近年来有关消费者行为研究的大量文献 已有的研究成果不仅为本文的选题和分析提供了理论基础 在研究方法上也有重要的启示 下面简要介绍他们的观点 　　Bagwell等(2003)研究了大学生对信用卡正面和负面的态度 并利用回归分析了影响大学生对信用卡态度的因素 他的研究发现 种族背景、父母信用卡使用情况、持卡张数、学术水平、金钱道德、心理控制都对信用卡态度有显著的影响 [1] 　　Xiao等(1995)是研究信用态度的先驱 他们开发了测量大学生信用卡态度Liket量表 并在后续的研究中被广泛地采用 他们的量表包括多个关于信用卡情感态度(affective)的题项 10个关于信用卡认知(cognitive)的问题 以及12个关于信用卡使用行为（behavioral)的问题 研究结果表明大学生喜欢信用卡 有82%的学生有良好的情感态度 67%的学生有良好的认知态度 [2] 　　Yang James和Lester（2005)利用Hayhoe等(1999)开发的信用卡态度量表 检验了这个12题的量表在运用到另一个国家后的信度和效度 他们的研究发现 大学生的情感和行为态度对信用卡持卡张数有正向的影响 而金钱态度中的着迷(obsession)、权利(power)、保留(retention)和不足(inadequate)因子对信用卡态度有正向的影响 努力(effect)因子对信用卡态度有负向的影响 此外作者还以人口统计变量区分大学生 结果表明 情感态度对持卡张数的正向影响在男性和女性中都很显著 行为态度对持卡张数的正向影响只在男性中显著 男性的金钱态度影响信用卡态度比女性更加显著 [3] 　　韩德昌、王大海(2007)从大学生人口统计特征和社会环境因素两个面研究了高校学生对信用卡持有的影响因素 研究发现性别、可支配收入、规范性和生源所在地等变量与大学生是否持有信用卡之间存在着显著关系 学历和所学专业与大学生是否持有信用卡之间关系不显著 [5] 　　董萍(2007)也验证了大学生社会经济文化因素对信用卡持有的影响关系 每月可支配资金越高 大学生持有信用卡的可能性也越高；城镇学生更倾向于持有信用卡 [7] 　　王河星和辜俊岳(2003)在消费者差异化的基础下 以生活形态因素做有效的市场细分 研究了台湾地区不同消费者族群影响消费者选用信用卡的重要因素 以及不同生活方式的消费者对使用信用卡产品上的消费者资讯 构建出一个具有竞争优势的信用卡产品服务模式 提供发卡银行经营策略上参考依据 [6] 　　江明华和任晓炜(2003)研究了金钱和信用态度的哪些因素会影响信用卡透支功能的使用 作者在对美国目前最流行的