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第十七章 保险合同总论 第一节 保险合同的概念、特征和基本分类 一、保险合同的概念和特征 1、保险合同是最大诚信合同 2、保险合同是射幸合同 3、保险合同是一种特殊的双务合同 4、保险合同是特殊的有偿合同 5、保险合同是具有人身属性的合同 6、保险合同是附和合同 合同标的价值确定与否 定值保险合同 不定值保险合同 保险标的的不同 保险标的的不同 财产保险合同 人身保险合同 个别保险合同 集合保险合同 保险标的是否特定 特定保险合同 总括保险合同 危险的范围不同 特定危险保险合同 一切危险保险合同 设立合同的目的不同 补偿性保险合同 给付性保险合同 二、保险合同的分类 第二节 保险合同的当事人和关系人 ?一、保险合同的当事人 （一）保险人 1、保险人（第10条）——保险公司保险人的资格 ：一是依法设立；二是分业经营。2、投保人（第10条）投保人的资格：一是具备相应的民事行为能力；二是与保险标的之间具有保险利益。 二、保险合同的关系人 （一）被保险人 被保险人与投保人的关系 ： 投保人同时又是被保险人，两者为同一人。投保人与被保险人分为二人。被保险人资格：第一，被保险人应当对保险标的具有保险利益。第二，被保险人应当符合具体险种险别规定的承保范围。第三，被保险人资格的取得还不得违反保险法或保险合同条款的禁止性规定。 2、受益人受益人的适用范围只限于人身保险合同 ，受益人在保险合同中只享受权利——给付保险金请求权，而不承担义务。受益人的资格条件只有一个，即经被保险人指定而产生 ，可以是一人，也可以是数人。被保险人或者投保人可以变更受益人，其中，投保人变更受益人时须经被保险人同意，并由由保险人在保险单上进行批注，才产生法律效力 。受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产来处理。 【案例】1998年 11月，王某患病去某医院救治，其妻张某因忙于照顾，便请王某的弟弟为其办理住院手续。医院在办理入院手续时，代保险公司办理了一份住院安康保险，保险单载明的投保人为张某。保险合同约定，被保险人因医疗事故导致死亡，保险公司应给付保险金责任。1999年4月，王某团肠梗阻手术医疗事故死于手术台，当地医疗鉴定委员会鉴定为一级医疗事故。在该笔保险金应赔付给谁的问题上，医院、王某的弟弟和张某发生了争议。医院认为这是一起医疗事故，而且是医院代保险公司办理的保险，保险公司应将保险金支付给医院。王某的弟弟认为，投保手续是他办理的，自己是投保人，理应是保险金的受益人。张某认为，保险是她为丈夫投保的，尽管保险单上未指定她为受益人，但她是王某的合法配偶，保险金应由她领取。最后，保险公司向张某履行了给付保险金的义务。 第三节 保险合同的辅助人 一、保险代理人和保险经纪人 （一）保险代理人 1、保险代理人的概念和法律地位 保险代理的法律特征： 1．保险代理是由民法调整的民事法律行为。保险代理具备民事代理的基本特征。 2．保险代理是基于保险人授权的委托代理。 3．保险代理行为的后果完全由保险人负责。 4．保险代理是代表保险人利益的中介行为。 5、保险代理人可以是法人，也可以是个人。 2、保险代理人的种类、设立条件和经营范围 种类：专业代理人、兼业代理人和个人代理人 （1）专业代理人——保险代理机构 条件：合伙企业（《保险代理机构管理规定》第8条）有限责任公司（《保险代理机构管理规定》第9条）股份有限公司（《保险代理机构管理规定》第10条） 经营业务：（1）代理销售保险产品；（2）代理收取保险费；（3）根据保险公司的委托，代理相关业务的损失勘查和理赔。 （2）兼业代理人 条件：（1）具有法人资格或经法定代表人授权；（2）具有持有《资格证书》的专人从事保险代理业务；（3）有符合规定的营业场所。 业务范围：（1）代理推销保险产品；（2）代理收取保险费。 兼业代理人只能代理与本行业直接相关，且能为投保人提供便利的保险业务。 党政机关及其职能部门不得兼业从事保险代理业务。 （3）个人代理人 条件：（1）持有《资格证书》；（2）保险公司签订《保险代理合同书》（3）持有《展业证书》。 业务范围为：第一，代理推销保险产品；第二，代理收取保险费。（二）保险经纪人 1、保险经纪人的概念和特征 法律特征：（1）保险经纪属民事代理行为（2）保险经纪是基于投保人利益的中介行为（3）保险经纪人是以独立名义从事中介活动的（4）保险经纪人对自己的行为承担完全责任（5）保险经纪人向保险人收取佣金 2、保险经纪人的设立的条件 法律地位：保险经纪人是被保险人的代理。 保险经纪人必须是法人，个人或者自然人不得成为保险经纪人。 《保险经纪公司管理规定》，保险经纪公司可以以有限责任公司或股份有限公司形式设立 （三）保险代理人和保险经纪人的资格