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依托大数据的商业银行理财业务转型升级 　　[摘 要] 目前，我国商业银行理财产品开发迎来了极佳的战略机遇期，充足的数据储备、雄厚的资金投入、实力雄厚、人力资源充足等是商业银行依托大数据对理财业务进行转型升级的突出优势，但是顺利实现这一转变还需要银行进一步优化其数据结构，提高数据质量，提升数据处理能力，加强信息安全工作，有效应对来自互联网金融企业的激烈竞争。这一依托互联网进行的转型升级不仅关乎商业银行理财业务的成败，对于我国商业银行整体的转型升级也具有重要的参考价值。 　　[关键词] 商业银行；大数据；理财业务；转型升级 　　[中图分类号] F620 [文献标识码] B 　　作为互联网时代的重要产物，大数据的应用已经被公认为是一个企业乃至国家的核心竞争力之一。2012年2月奥巴马政府宣布了美国的大数据研发计划；同年6月经合组织统计委员会第九届会议发布了题为《使用大数据作决策》的研究报告；日本总务省很快推出了新的CIT综合战略，将大数据应用列为重点关注领域；2013年初我国科技部公布的《2014年度国家重点基础研究发展计划》中将大数据计算的基础研究确立为重要支持方向；2015年11月发布的中国共产党第十八届五中全会的公报中明确提出要实施“国家大数据战略”，这一举措标志着大数据战略正式上升为中国的国家战略，开启了我国大数据建设的新篇章，必将对我国社会生活的各个领域产生革命性的影响。 　　一、商业银行依托大数据进行理财产品在和互联网金融企业的竞争中的优势 　　在此时代背景下，商业银行能否通过大数据建设来摆脱利率市场化进程加速推进和新兴的互联网金融步步紧逼所造成的困难局面，顺利实现转型升级成为理论界和业界关注的焦点。理财产品是商业银行发展中间业务的主要形式之一，通过理财产品销售带来的中间业务收入是商业银行真正意义上的中间业务收入。因此，如何应用大数据有效提高理财产品开发和销售已经成为商业银行打造新盈利模式急需解决的现实问题。当前我国商业银行依托大数据进行理财产品的开发与销售的现实条件已经基本成熟，在和互联网金融企业的竞争中占据了一定的优势。这主要体现在以下几个方面： 　　（一）商业银行数据储备足以支持个性化的理财产品开发与销售 　　互联网金融的重要特征之一就是以用户为中心的集约化金融生态模式取代以产品为中心的粗放式服务模式。面对互联网金融企业的竞争，商业银行只有通过有效的数据分析、准确的市场定位、柔性的产品生产、精准的客户营销等手段才能开发出真正的个性化定制产品。想要顺利实现这个目标，充足的数据储备毫无疑问是根本要素之一。由于商业银行长期占据着社会信用和金融信息中心的支配地位，它拥有了庞大的客户群体以及多年开展金融业务所积累的海量客户数据，而且与互联网金融企业获取的客户数据相比较，商业银行的数据规模并不少，甚至可以说更大，历史更长，忠诚度更高，能够更加全面准确的反映客户的金融行为。这一优势是商业银行在我国长期作为金融业的核心领域所决定的。商业银行可以从这些数据中有效筛选和获取客户的信息，如账户信息、资产状况、既往理财产品买卖记录、投资风格、风险承担能力、理财产品选择倾向等具有高价值密度的数据信息，从而建立起个性化产品研发的数据库和盈利模式。因此商业银行可以将其掌握的客户信息作为运用大数据战略开发和销售理财产品的强大依托，设计出更有针对性、更贴近客户需求的理财产品，从而迅速增加其有效客户群，提升盈利空间。 　　（二）商业银行可以为大数据战略建设提供雄厚的资金支持 　　大数据服务平台的硬件部分主要分为基础设施、系统平台、云计算服务器、智能终端以及增值服务等，其可靠的运行需要依赖大规模并行处理数据库、分布式文件系统、分布式数据库、云计算平台、互联网和可扩展的存储系统等多种特殊的技术；在硬件部分处理瞬间获取的海量数据后，还要求具有一定规模的、经验丰富的专业人员对相关数据进行分析研究，得出科学的结论，为管理层制定决策提供参考和依据。因此，大数据服务平台的构建、完善和有效运行等环节均需投入大量的物力和人力，是一个耗资巨大的系统工程。例如惠普公司为了开发Haven大数据平台的相关技术，2014年与Hortonworks达成战略性合作关系，对后者投资5000万美元。美国大数据分析师的平均年薪高达17.5万美元，在私营企业内所获得的薪酬比其他行业高出近70%。而随着大数据产业在国内的蓬勃发展，大数据相关人才已经出现了供不应求的状况。在一些知名互联网公司里，大数据分析师的薪酬平均要比同一个级别的其他职位高出20%-30%。我国商业银行资本雄厚，盈利能力较强，这可以为其建立大数据服务平台提供强有力的资金支持。据中国银监会监管统计数据显示，2014年12月末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为172.3万亿元，同比增长13.8