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从海南农信看改革发展的三个硬道理 　　从海南农信改革的实践看来，深化改革促发展是硬道理，强化管理保安全是硬道理，优化服务为“三农”是硬道理 　　海南省联社理事长 　　亲身经历海南农信改革七年，感触颇多，主要有三点：深化改革促发展是硬道理，强化管理保安全是硬道理，优化服务为“三农”是硬道理。 　　深化改革促发展是硬道理 　　农信社按照银监会的要求，推行两项重大改革：一项是由所在省（自治区、直辖市）内的各市县行社自愿入股组建省联社，由省政府和各出资人授权，对各市县行社行使行管理、指导、协调、服务职能；一项是把过去县、乡两级法人（乡镇信用社、由乡镇信用社入股组建的县级信用社）改为由社会资本入股组建统一法人的县级联社。这种小法人、大平台，系统完整、运行有效的农信模式，既能快速反应打游击战，又能集中统一打正规战；既能上连“天线”向银监会和省委省政府争取支持，又能下接“地气”直接面对千家万户农民；既能充分发挥人熟、地熟、情况熟的传统优势，又能充分运用互联网、大数据、云计算等现代金融手段。实践证明，这两项改革思路是非常正确的。目前，海南省联社和各市县行社都建立健全了社员（股东）大会、理（董）事会、监事会、高级管理层组成的“三会一层”法人治理结构，实现了理事会、监事会、管理层相互分离，决策、执行、监督相互制衡的格局。指导所辖农信社自主经营、自我管理，确保国家各项方针政策贯彻执行，始终与党中央国务院保持高度一致。 　　农信社的发展证明，国家对农信社的改革决策和安排是完全正确的，下阶段改革仍要坚持。 　　强化管理保安全是硬道理 　　淡出行政管理并非意味着要淡出管理，相反的是要不断强化管理提质增效控风险、保安全，通过党委垂直管理管干部，打造适应现代银行发展需要的优秀团队，确保市县行社科学决策，稳健发展。这是改革十年来农信社快速稳健发展的重要原因和宝贵经验。 　　省联社组建之前，200多个法人社各自为政，管理混乱，案件频发， 2007年省联社组建之后，把加强管理作为抓发展的头等大事。 　　一是重典治乱堵住黑洞。在省内掀起“清欠风暴”，通过内部清收、公职清收、司法清收“三大战役”，共收回24亿元不良贷款，占不良贷款总额的51%；在公安、司法部门的配合下，共查处案件26起，处理137名相关责任人。 　　二是规范程序提高效率。为规范业务操作行为，防范操作风险，组织编写《海南省农村信用社业务操作手册》。每季度召开经营分析会，每周召开省联社党委会和社务会，做到工作有布置、有检查、有考核。 　　三是完善制度加强内控。建立和完善了以事前管理为主的业务管理和员工管理等规章制度200多项。针对省联社成立前贷款管理混乱的现状，建立了4个有效的贷款管理机制： 　　“鱼咬尾”贷款审核机制。每发放一笔小额贷款，由责任信贷员、直接审核人、第三审核人审核，三者之间形成A监督B，B监督C，C监督A的制约机制，两者之间不能互相监督。信贷员因违规违纪造成贷款损失的，所有责任人承担连带赔偿责任。 　　动态的贷款责任追究机制。通过电脑管控系统，对信贷人员建立动态的贷款责任追究机制，凡贷款预计损失额达到一定额度的，系统会自动关闭其贷款调查、审批、发放权限，只能离岗清收其形成的不良贷款，且只能领取最低保障工资。 　　贷款风险奖惩机制。贷款收回有奖，损失全赔。贷款收回来，贷款责任人员可以得到所收回贷款本息额度一定比例的奖励；贷款收不回来，所有责任人按比例赔偿。 　　贷款责任人奖金延期支付机制。贷款本息全额收回的，只兑现贷款责任人本笔贷款奖励金额的30%，剩余70%直至其发放的所有贷款本息全部收回才能兑现。 　　四是强化责任追究防案件。坚持对贪污腐败零容忍，对发生案件零容忍，对贷款收不回来零容忍，并建立了严密的事后监督机制。 　　严密的内审稽核体系。省联社组成“一窝端”“两替换”突击检查队伍，市县联社成立纪委、监察稽核部，乡镇行社配备兼职稽核员，形成省、市（县）、乡镇三级内审稽核体系，加大对贪腐和案件的稽查力度，始终保持案防高压震慑态势。 　　内外部举报制度。在农信社内部，员工举报其他员工违规违纪经查实的，根据贡献大小和挽回损失额度，给予相应奖励。在农信社外部，公开办贷程序，信贷员违反规定被举报经查实的，给予举报者相应奖励。 　　省联社制定出台的一系列有效制度，使各市（县）行社有章可循，规范运营，经营风险得到有效控制，业务快速稳健发展。省联社成立后发放的贷款不良率控制在2%以内；发案率大幅度下降。 　　优化服务为“三农”是硬道理 　　农信社的资金来之于农，理应用之于农。必须始终坚持不离农、不脱农、不弃农，立足“三农”市场，不断改进服务方式，提高服务水平。这几年，海南农信社为此采取了一系列措施：自主开发“一小通”小额信贷支农新模式。在省联社设立小额